今天想和大家聊聊年金保险，可能大家很少接触这类产品，一个是因为贵，第二个是不知道年金保险是什么，干什么的。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时有收入来源。年金保险可以分为养老年金和非养老年金。

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养老年金主要的作用就是增加自己老年时的收入来源，提高养老金替代率。什么是养老金替代率呢？意思就是劳动者在退休后得到收入与退休前工资收入之比，比如退休前每月收入8000，退休后养老金收入每月4000，养老金替代率就是50%。

我们的养老金从哪来呢？

目前主要有三个渠道，一是社会养老保险，机关事业单位职工的养老金替代率有近80%，普通城镇职工养老保险的替代率为40%左右，城乡居民养老保险的替代率就更低了，每个月就几百块…….二是企业年金，企业年金是指企，业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，目前基本只有国企和央企才有，民营企业很少有。根据社科院社保研究中心副秘书齐传钧说，企业年金的工资替代率基本只有8%-9%左右，也就是说企业年金不光覆盖范围小，而且相当鸡肋。第三就是商业年金保险了，年金保险中的养老年金和社会养老保险类似，只不过一个是自愿购买一个是强制参加，养老年金的保障额度也很灵活，交的保费越多，未来拿到的钱也越多。

世界银行建议退休后的工资替代率在80%左右，非机关事业单位职工光靠社会养老保险和企业年金，退休后的养老金替代率撑死了也就50%，离推荐替代率还差很多，这时候就需要商业养老年金来补充了。

而非养老年金保险是干什么的呢？非养老年金是专门为有孩子的父母设计的，为孩子在不同阶段提供相应的保险金，如高中阶段、大学阶段、大学毕业创业期、婚嫁时等，主要是为了保障家庭发生变故以至于无法提供孩子未来教育或婚嫁的资金，或者是当做给孩子的一份礼物，常见的非养老金保险都有投保人身故豁免条款，也就是说在父母身故的情况下孩子未来依然能拿到这笔年金。

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总的来说，年金保险相当于自我强制储蓄，适合没有储蓄习惯的年轻人和没有专项储蓄但是有孩子的家庭；而且年金保险具有理财性质，未来回报明确，不像理财产品浮动收益，能给被保险人提供稳定的现金流；对于高收入人群来说更是一个资产传承手段，因为年金保险不是遗产不用交遗产税；此外年金保险保单还能用于贷款，进行资金周转。

理论上年金保险是非常不错的险种，除了贵点没啥大缺点（而且交的多拿的多），但是我依然不是很推荐你们买，因为现在的年金保险产品的IRR收益率并不高，就跟国债这种无风险投资产品的收益率（3%）差不多，我为什么要买？

当然，拿P2P 8%的收益率、银行理财4%的收益率和余额宝2.4%的收益率去和年金保险产品对比并不公平，因为没有人能保证以后都是这个收益率，而且上面那些投资都存在风险，收益率越高风险越高，P2P平台疯狂暴雷，银行理财也出过很多事，余额宝虽然安全但是收益越来越低。对于很多理财技能为0的小白来说，在股市被割韭菜，买P2P被坑，买基金被套，最后钱全放银行存着或者干脆就放余额宝里非常常见。而年金保险安全性极高，在有一定收益的条件下基本没有任何风险，保险公司就算破产也会按期给付年金。

唉，说来说去我还是觉得挺纠结的，如果年金保险收益率能再高一点我就可能就会下手了，因为安全性极高加上正常理财收益率的金融产品简直完美！