大家在买寿险、意外险和重疾险的时候应该都会注意到有一个受益人选择吧，通常意外险的受益人只能选法定受益人，而寿险和重疾险都可以选法定受益人或者指定受益人。从大家发的帖子来看，很多人都是默认选择的法定受益人，但是你们有没有想过什么是法定收益人，和指定受益人有什么区别？

实际上有关受益人选择的学问大着呢，受益人选的不好真的会给家庭关系留下隐患，尤其是那些夫妻与双方父母关系不是很融洽的家庭。

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首先受益人是指在被保险人死亡后享有保险金请求权的人。

★法定受益人是指"如果被保险人未指定受益人，则由他的法定继承人为受益人"。 在继承保险金时法定继承人按照第一顺序继承人、第二顺序继承人的顺序继承。

我国《继承法》规定：“法定继承人的第一顺序是被继承人的配偶、父母、子女，第二顺序是被继承人的兄弟姐妹、祖父母、外祖父母”，遗产在第一顺序继承人之间的分配法律上并无硬性规定，一般是协商平均分配，但是也会出现继承人在分配上的纠纷，我时常听说丈夫的父母与儿媳争遗产的新闻，真的严重伤害家庭和谐和稳定。

此外，选择法定受益人的最重要的后果就是——保险金将作为遗产进行处置，这意味着什么呢？首先是需要缴纳遗产税，虽然我国目前暂时还没有开征遗产税，但是西方发达国家大都征收遗产税，中国随着经济的发展和贫富差距的扩大，迟早要征收遗产税（用于调节社会财富分配）。其次是如果被保险人生前有债务，那么寿险保险金将作为遗产用于偿还债务！假如你是一名负债累累的创业者，本想着买了寿险就算自己突然死了，家人的基本生活也不会受到太大打击，也能继续供房贷车贷，可是如果你在保单上选择的是法定受益人，那么这笔保险金非常可能会被债权人请求强制用于偿还债务，那么就偏离了你买这份寿险的目的。

所以说寿险保单选择法定受益人会存在受益人之间发生纠纷、可能缴纳遗产税和被请求强制用于偿还债务的问题。

★★指定受益人由被保险人或投保人在合同中指定的，在被保险人死亡后享有保险金请求权的人，指定受益人无人数限制，即可同时指定多个受益人和受益比例，但是指定受益人需要被保险人同意，否则无效。在寿险保单选择了指定受益人时，保险金将不会作为遗产处置。比如张三给自己买了100万寿险，在保单上指定了妻子李四和父母为受益人，受益比例都为50%，如果没离婚的话，在张三死后妻子李四和父母将分别得到50万的保险金，这样不会产生任何纠纷，保险金也不能被要求用来偿还张三的债务。

当然有一些特殊情况，就算指定了受益人，保险金也会作为遗产处置：①受益人指定不明②受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的③受益人依法丧失收益权或者放弃收益权，没有其他受益人的④受益人和被保险人同时死亡，无法确定死亡先后顺序的。这些特殊情况非常少见，大家不用担心。

但是大家要注意“受益人指定不明”，什么意思呢，比如丈夫给自己买的寿险指定的受益人是妻子，后来他离婚了，然后又再婚，那么保单上写的“妻子”是谁呢？他死亡时这笔保险金该给前妻还是现在的妻子呢？

对此保险法的司法解释规定：受益人仅约定为身份关系，投保人与被保险人为同一人的，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人不是同一人的，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。大家猜猜看上面那个例子中保险金该给谁，猜对了有奖哦！（明天我会公布答案）

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所以，我们在购买寿险时最好选择指定受益人，一定要把名字和身份写清楚，而且建议选择多个受益人，明确各个受益人的收益比例，避免被保险人死后受益人之间发生纠纷、破坏家庭关系。

关于受益人的具体选择上，大家可以根据自己的家庭情况选择，但是我建议有夫妻共同债务的，最好选择父母和孩子作为受益人，这样就能避免配偶在获得保险金后依然要用于偿还夫妻共同债务了。（我看很多姐妹都说受益人选了自己，为了家庭和睦，我觉得大家还是要兼顾双方父母，丈夫的保单写他父母和孩子，自己的保单写自己父母和孩子，除非父母做的很不好，或者没有妥善使用保险金的能力，家和万事兴嘛）