最近小她社区好热闹，好多财蜜开始分享自己曾经投保过的教育金保险，而小她也推出新款少儿年金险，社区开始了一波关于保险理财规划的讨论。

起初，豆丁还好奇，小她怎么会开始推荐“坑”那么多的理财险，可看完天天向上这款少儿年金险，我得跟小她说声“抱歉”，因为真是冤枉了她们，这款少儿年金险，打破了豆丁的认知，真是一款怎么都划算的年金保险。

要知道，豆丁一直不推荐大家买理财保险，原因不外乎两点：

 一是因为市场中大多数的理财险，形态很复杂，但实际收益并不高，作为强制储蓄也很不划算。

二是因为消费者保险知识相对匮乏，而保险公司玩的文字游戏，他们很难判断，理财保险的宣传和实际差距较大，消费者总是想当然的理解保险产品，后续发生保险纠纷的可能性较大，最后受伤害的还是消费者。

为了大家避免误入理财险的“坑”，所以不建议大家购买类似产品，毕竟没有买卖，就没有伤害嘛！

可小她推荐的天天向上少儿年金险，豆丁不得不说它是一款性价比非常高的年金险。它不仅具有年金险安全、稳定、0风险的优势，而且内部收益、保单现金价值都是同类产品中不可多得的产品。

 

 

选取3款市场中较受欢迎的三款少儿年金险，与天天向上一同分析比对。

平安全能英才代表的是市场中大多数消费者购买的年金产品，也是所谓“大”保险公司喜欢推出的理财险，它多以教育金+分红或是教育金+万能账户的形式出现。主险是寿险、教育金责任，同时还可以附加重疾、意外、医疗等保障。这类保险就是豆丁常常劝大家不要购买的那种什么都保，但什么都保障不全面的理财险。

从它的内部收益率IRR=1.96%就可以看出，这类产品的收益相当低。如果附加保障责任，高额的保费，也使得家庭保费负担相当沉重。所以，这类产品，大家千万不要入坑。

星宝贝和大富翁这两款少儿年金险，属于线上年金险的代表，这两款产品与线下平安等公司推出的少儿年金险相比，优势还是很明显。无论是在IRR还是领取金额方面都优于平安全能英才。而且，这两款年金险的产品形态，也与天天向上类似。

教育金保险，一般都是在一定年龄范围内，可以领取不同类型的教育金，比如：高中教育金、大学教育金、研究生教育金等等。天天向上这款产品，可自行选择大学、研究生、大学+研究生三种方案。星宝贝和大富翁形态比较固定，都是单一方案。但无论哪种方案，其实教育金险的保障形态都差不多。产品方案详见对比表。

既然是教育金保险，爸妈最关心的当然是总共能领取多少钱。

以0岁宝宝为例，投保1万元，天天向上和星宝贝、大富翁采用趸交方式，平安全能英才采用10年缴费方式，不同教育金保险，按照各自产品方案，共累计领取年金险金额如下：

 

 

很显然，天天向上教育金遥遥领先。投入1万元，最终可领取29450元，而星宝贝次之，大富翁在21周岁时，可领取22019.3元，平安产品领取年金最少，仅为13803.14元。

对于希望为孩子强制储蓄的父母，这款天天向上少儿年金领取金额总和最大，投入回报比最高，最为划算，是一款不可多得的教育金保险。

特别注意，天天向上这款少儿教育金，豆丁推荐趸交方式，在总保费相同的情况下，采用趸交方式，它的满金生存金给付金额最高。对于想分期强制储蓄的宝妈宝爸们也不用担心，采用趸交方式，如果以后想增加宝贝的教育保障，随时再追加保费即可。

这样既可以保证教育金最后的满期收益，也可以随时增加宝贝教育金额度，不受缴费时间限制。