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年化收益率是衡量理财收益性最最重要的指标，理财型保险却从来不提这个指标，不是因为有更好的指标，只是年化收益率的数字低的吓人不敢告诉你。

今天我们就和大家分享一下如何使用excel计算所有理财型保险的收益率，当然也可以计算其他任何理财产品的收益率。

先来了解几个概念：

现金流入：有人给你钱就是现金流入，比如贷款时银行一次性给你的100万放款；理财到期你收回的本息和；保险公司每年给你的分红等。现金流入用正数表示。

 

现金流出：把你兜里的钱掏出去给别人，比如每月偿还银行贷款3000元；你购买理财产品时一次性被银行划走的钱；你每年缴纳的保费。现金流出用负数表示。

 

期数：支付的时间频率，整个计算期间要一致，前面支付保费用的是按年支付，后面领取也要是按年；

贷款偿还按月计算，你所有的计算都要按照月计算，然后再折合成年。

 

我们来举个例子 

张大爷购买了一份养老金保险,［举例子不区分期初期末概念了哈］

50-54岁这5年，每年缴纳保费30000元；

51-60岁这10年，每年领取养老金3000元；

61-70岁这10年，每年领取养老金4000元；

55、60、65、70分别领取10000、20000、30000、40000的祝寿金；

51-55这5年，每年领取分红1500元；

56-60这5年，每年领取分红2000元；

61-70这10年，每年领取分红1000元。

 

第一步：分析张大爷的现金流

每年缴纳保费，是从张大爷的兜里把钱掏出去，给了保险公司，对张大爷来说是现金流出，所以用负数表示。

每年领取养老金、祝寿金和分红等都是保险公司给张大爷钱，对张大爷来说是现金流入，所以用正数来表示。

 

第二部：将张大爷的现金流填入excel表格

熟练使用后直接填写现金流一栏即可，前面的几列可以都省略了

 

第三部：计算张大爷的年化收益率

1、将鼠标放在任何空白单元上，点击右键设置单元格格式－数字－百分比－小数位数选择2－确定

 

2、讲鼠标放在上一步的单元格，点击excel头部的［插入］－［函数］右侧跳出公式生成器-[找到IRR函数]，点击插入函数

 

3、在［values］中输入g2:g22,[guess]空白，这时候单元格就会显示出张大爷这些年的现金流对应的年化收益率2.67%

 

 

张大爷的案例纯属虚构，为了测试一下市面上养老年金险的收益率，

我还测算了一下现在很火的［平安玺越人生］，保底年化收益约1.67%，包含中档分红的年化收益也只有3.5%左右，但分红的不确定性大家都知道呀。

还不如五年定期存款，为什么还要买呢？

 

 

除了计算理财型保险的收益率，IRR还可以计算什么呢 ？还可以计算信用卡分期手续费

我的信用卡的账单分析手续费是“6期按交易金额的0.75%/月收取分期手续费，提前还款手续费为剩余账单分期手续费。”

你觉的信用卡的年化费用率是多少？是不是0.75%＊12=9％呢？

假如我在2017.1.1将6000元分期，未来六个月每月偿还本金1000元，利息6000*0.75%＝45元，总额1045元。

我的现金流计算如图所示，月费用率1.27%。年化费用率＝[（1+1.27%）^12-1]*100%=16.35%

 

16.35%和9%是不是天壤之别？不到万不得已，千万不要傻傻分期了！