越老越容易生病，越小越不能病，一病毁所有，三个家庭毁了。但年轻时候挣得少，花得多，如何花最少的钱配置一辈子的保障？

1、老年人容易生病

年纪越大越容易生病，这没什么可以说的了

2、年轻时生病损失更大

年轻人罹患重疾会造成医疗费用支出增加、收入将少两项损失。

老年人罹患重疾仅造成医疗费用支出增加一项损失，退休金并不会因为生病没上班而减少。

3、通货膨胀很严重

国家统计局公布的居民消费价格指数在2%左右。但医疗费用和教育费用的涨幅远高于2%。以目前的医疗费用水平购买50万保额比较充足，未来10年治疗重疾都可以负担。但未来30年甚至50年就不一定够了。

大家可以想想自己幼儿园的时候，什么物价水平到现在涨了多少倍，就可以推测出大概30年后什么物价水平了。

4、一份保险可以保障一生吗？

不能，即使现在购买1000万的保额，受通货膨胀的影响，未来也一定不够！

5、现在钱少怎么办？

如果25岁的女性，一次性购买90万终身重疾，每年保费大概在10000元左右，对于刚参加工作两三年的年轻人来说，压力太大了

如何购买自身的保障：

25岁，购买30万健康之享，保障至60岁，20年缴费每年保费1020；

30岁，补充30万康乐一生，保障至70岁，20年缴费每年保费2205；

35岁，补充30万健康一生，保障至终身，20年缴费每年保费4320.

各年龄段保额示意图

各年龄段保费示意图

25-30:生病的概率相对较低，保额可以相应的低一点；

刚参加工作，收入较低，可以负担的保费较少。

30-35:生病的概率开始提升，保额应该适当提高；

工作一段时间，收入增长，可以负担的保费增加。

35-55：生病大概率适中，但是基本都会处于上游老下有小的夹心层，保额应该最高

此阶段收入处于较高水平，能负担极高水平的保费

55+：退休后身体越来越差，保障需求非常高，

但收入降低明显，无法负担高额保费

所以在25、30、35分三次购买三份重疾险，相应保障都会比较充足，保费负担也与当时的收入水平匹配。

如果在25岁，一次性购买90万重疾险，每年保费9926元，对于初入职场的人来说，压力太大了。

6、一定要在25、30、35这三个年龄点购买吗 ？32、37的年龄组合不可以吗？

并不是，只要按照同样的道理多次购置即可。上述案例选用的是3次分别购买30万保额，也可以分两次分别购买50万保额。但建议最迟在40岁之前完成上述配置。

7、现在已经35-40了怎么办？

这个年龄才开始买保险确实有点晚了了，一次性购买终身重疾保费压力过高的话，可以把想买的保额分两次购买一份终身和一份保障到70岁。

比如像购买80万重疾，可以买40万终身和40万保障至七十岁。

可以一起购买，也可以像个两年分别购买，先买终身再买七十岁，或者先买七十岁再买终身都可以。