前言：今年终于配齐了意外险+重疾险+医疗险，但其实我并不是太认可重疾险的性价比的，那我为什么要买呢？下文再详细介绍。

一、综合意外险

优点：杠杆高，保费低
缺点：无

配备星级：★★★★★

这个杠杆比较大，而且保意外，所以我每年都会购买，我一般会选择保额30W-50W。

刚工作那会子穷得饭都快吃不起，但我还是花了30元买了一份30W的保险，主要是觉得父母养我这么大不容易，万一走路上遇到啥意外了（呸呸呸），好歹留点钱给他们养老。

二、定期重疾险

优点：无停售风险，确认重疾一次赔付
缺点：性价比低，价格贵

配备星级：★★★☆☆

经过多番比较，今天终于敲定了。是在小她买的百年康惠保。

我6月生日嘛，所以我赶紧地定下了，不然等生日一过，保费又要增加了，哈哈哈……

买的是保到70岁，20W保额，每年交760元（不含轻症豁免）。

Q1：前言说了，我一直觉得重疾险性价比不太高，我为什么这么说呢？

经过仔细研究，我始终觉得保费撬动的保额太低，用复利计算器来计算，会发现，如果自己投资能力尚可，投重疾险是件性价比非常低的买卖。

就以百年康惠保为例（这应该已经算同类里性价比最高的了，其他产品更贵），我今年25周岁（还没到生日），10万保额，保至70岁+含轻症豁免和身故退费，需要年交490元，连续交30年。假设我投资能力一般般，年化8%收益，本息和也有6W了。

众所周知，年龄越大，保费越高，此外，投资能力越强，本息和也能做到更高。作为年仅25周岁的我，都并没有多么划算，那么30+，40+的您呢？这也是为什么，年纪大了，买重疾险会出现保额和保费倒挂的原因。

所以从保险的杠杆性来说，真的比较低，跟同是保险的意外险和医疗险相比，则更加显得苍白无力。

Q2：既然认为性价比低，那为什么要买呢？

保险保的就是意外，怕的就是小概率事件，是个很难讲性价比的东西。

同时，以上复利计算器，是建立在不发生重疾或者发生重疾较晚的前提下来计算的。说难听点，如果要从经济角度来说划算，重疾险应该是在刚交完保费且过等待期后，就立马生大病才是最划算的。

但是没有人希望自己生大病，不是么？

根据统计数据表明，一般发生重疾高峰年龄段在40-60岁，发生重疾的自费金额大致在20-50万。

所以我反问自己，万一我三四十岁得重疾了，经济方面能否承担？

细思后，觉得还是先配置个低配版的。对于目前的我来说，二三十万虽然能拿出来，但是会比较伤筋动骨，对家庭储蓄很不利。20万保额对于未来六七十岁的我来说估计算不得什么，但是对于近10年或20年的我，不算是笔小钱，所以我开始换种思路——不去想太远，就着眼于10年内，就当做是每年用760元，去对冲亏损20万的风险。

Q3：期限和保额是怎么确定的？

接上，既然是冲着对冲亏损20万风险而去的，所以我决定舍弃“终身”和“轻症豁免”两项，因为附加项越多，保费越高。

没有买终身，一是因为终身保费高呀，二是也许以后还会有更具性价比的重疾险出来，像康惠宝不就是最近一年不到推出来的嘛~~虽然目前我没有买终身，但不代表以后就不买了，也许等过10年8年的，工资增长后，后续我还会继续补充，届时可能就会买终身的了。

由于重疾险可以叠加，所以可以留点余地给未来操作。另外，我看了产品说明，那些重疾的条款真是蛮恶心的，基本就算没死也是半死了。

我每年都会去体检，目前健康状况良好，同时还配置了医疗险，如果真是顽疾，自己加个十几二十万也不是不可承受。况且如果自费超过50W，甚至上百万的（除非一律用不能报销的高端进口药之类），那基本是绝症了，放弃治疗可能会更好……所以我暂时为自己敲定了20万保额，觉得可以满足基本需求了。

Q4：市面上还有一年期重疾险，考虑吗？

考虑，一年期性价比是非常好的，但和下文医疗险一样，会有停售或拒保风险，所以我才趁着目前健康状况一切良好，以及年龄小保费低，选择先配置个低配版长期重疾险，后续可以用一年期的重疾险/医疗险作为补充，尽量撬动保险的杠杆。等人到中年，再有需要的话，再考虑配置终身重疾险以及寿险。

三、医疗险

优点：杠杆较高，适合作为重疾险的补充
缺点：停售风险大，免赔额门槛

配备星级：★★★☆☆

没有买百万医疗险，我买的是30万保额的，29.8元/年，免赔额3万。买它的原因，额，也是因为便宜！（对啊，我穷我有理。）

医疗险和重疾险的区别是：一旦确诊，重疾险全额赔付；而医疗险是实报实销，而且绝大部分市面上的医疗险都是有免赔金额的。

保险公司嘛，总归是盈利机构，是要挣钱的，我们是算不过精算师的。

人得重疾的概率大约有70%，所以重疾险的杠杆非常低；而医疗险么，大部分人看病做手术，自费部分其实也就一两万，所以对于很多人而言，医疗险用上的概率极低，这也是为什么杠杆能搞到那么高。

所以市面上那些宣传100万、200万，甚至五六百万医疗保险的，不要看保额觉得划算，醒醒吧，一般人看病谁花得了那么多钱啊！与其看保额，不如看免赔额。

但是又有个问题，免赔额低的，赔付率肯定得上升喽，保险公司考虑到这一点，那保费自然就要的多喽。

所以如何买医疗险，问问自己：你是想能尽量用上，多花些保费没关系呢？还是无所谓用不用的上，只想要便宜换保障呢？这都取决于你自己对于医疗险的想法。

我个人是希望保险能撬起尽量大的杠杆的，一两万的免赔额无所谓，自己掏腰包就是，况且赔个一两万还去找保险公司不嫌麻烦么？所以我更看重性价比，尤其是对于遇上大病。

但是医疗险有个致命缺点，就是年付，产品不知道什么时候就停售了，以及来年如果发生健康问题，能不能续也是个问题。虽然目前推出了5年期医疗险，但5年后呢，风险依然在。这也就是为什么大家都推荐先购买长期重疾险后买医疗险的原因。

（PS：看到有评论说，我3月份买的那款医疗险现已找不到。所以停售风险真是蛮大的）

综上，意外30~50W+重疾20W+医疗30W，如果发生大病，50W是有了，对于目前身体健康一切良好的我，暂时是觉得够了。

至于寿险，我打算等买房了或者小孩大了等家庭负担增大的情况再考虑。