我对重疾险的看法
今天来说说重疾险,重疾险是保险配置中最重要的一环,至少我是这么认为,为什么呢?如果一个家庭中有一个成员得了重疾,那么随之而来的就是治疗,吃药,护理,营养等各项费用,还需要家庭中其他成员的陪护,如果这个成员是家庭经济支柱呢,那不单单是花钱治病的问题,家里的经济来源也断了,可想而知整个家庭将会面临怎样的灾难,因病致贫就是这么来的,当然,土豪请忽略。有人说,我可以轻松筹啊,请问你能筹到多少钱?现在还有多少人愿意捐钱?还有多少人愿意承担网捐面临的道德风险?而如果我们配置了重疾险,保额足够覆盖这部分支出,我们就能从容的治疗疾病,也不会对生活造成太大的影响。
重疾险有一年期重疾,定期重疾,终身重疾,消费型重疾和返还型重疾。一年期重疾顾名思义就是只保一年,它是按自然保费定价,随着年龄增长,保费明显上涨,而且面临随时停售的风险,所以不建议购买。定期重疾就是保障一段时间,比如20年,30年,或者说保到60岁,70岁。终身重疾更好理解了,就是保障终身。而我们经常纠结的就是我到底买定期的呢还是终身的,买消费型的还是返还型的?
在学习保险之前,我已经买了一份返还型的终身重疾,20万保额,缴费20年,年交四千多。这并不是我自愿买的,是一个亲戚来家里一趟一趟的,而且她的说辞也打动了我,如果出险有保险公司赔付,如果不出险,到年龄了我还可以取出来,全当给儿子存钱了。现在我回头重新翻一下保险合同,20年我共交保费8万6千多,到第28年我的保单现金价值才8万5千多,到第29年才能全部拿回来本金,而这时的本金价值与29年后的本金价值是不可同日而语的,更别提收益了。如果我买的是消费型的,保费会便宜一半,那我把这部分用于投资,29年的收益也不少了吧,所以别把保障与理财混为一谈,要想收益高,就去投资,国债,银行理财,网贷,基金定投,随便什么都比买保险理财划算。
回归正题,到底买定期的还是终身的呢,以我亲身经历而言,我建议大人买终身的,作为80后老人,身上免不了有点小毛小病,要说多严重,也不严重,要说不严重,人家保险公司又是核保又是拒保的,弄到最后买不了你就哭吧。因为保险公司不是看你现在,而是看你未来出险风险的大小。那么我们趁现在身体还健康,保险公司愿意承包,就赶紧搞定吧,省的以后再买还要核保。那么买多少保额的呢?我看好多大咖都用双十原则,所谓的双十原则是说保额至少是年收入的10倍,保费不宜超过年收入的10%,否则会影响家庭生活质量。我用我自己的测算了一下,要么保额达标,保费承担不起;要么保费合理,保额不达标。所以我折中了一下,把保额改为5倍年收入,保费还算可以。没办法,谁叫我们是穷人呢,让我哭会儿