之前几篇分别讲了为什么要买保险、买什么保险以及怎样买保险省钱。纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。从这篇开始，将进入保险配置实战。

许多人都是听别人说这种保险好，也跟着买一份。殊不知，保险是种个性化定制产品，适合别人的，未必就适合自己。保险跟经济状况、健康状况、家庭状况、职业和爱好都有非常密切的关系。

01 保险预算

拿出多少钱来买保险，不是保险经纪人说了算，也不是自己拍脑袋空想，更不是被保险产品的价格牵着鼻子走，而是跟自身的经济状况密切相关。

一般情况下，保险的总预算是家庭收入的10%左右。年收入10万块，就拿出1万块来买保险。这里指的是保障型保险，回归保险的本质，什么分红险、两全险都不算的哈。

像我跟王思聪少爷，买的保险就不一样。当然也有可能聪少压根就没有买保险，毕竟他的风险自留能力辣么强……

02 健康状况

投保的时候，保险公司会要求进行健康告知，就是让准备买保险的人告诉保险公司，得过什么病，现在有什么病，有没有连续吃药之类的。保险公司根据健康告知的情况，来决定接不接这单生意，要不要涨价。

这也可以理解，身体健康吃嘛嘛香的，和曾经得过癌症现在处于康复期的，对于保险公司来说，身故和再次发生重疾的概率是截然不同的，肯定得区别对待。“瓷娃娃”人群发生意外的概率会普遍高于健康人群，保险公司在承保意外险时也会多一个心眼。

现代人工作生活压力大，身体多多少少会有点小毛病，投保时也分几种情况：

小凡知道自己有病，在投保时就想选择核保松、健康告知能过关的产品。他在网上先试着填写健康告知，看能不能正常投保，即使不行，也不会留下正式的拒保记录。一旦在一家保险公司有了拒保或是加费核保的记录，以后无论是买哪家公司的哪种保险，都会被区别对待。他选择了一款保险产品，健康告知内容刚好没有说到他的病，皆大欢喜。

不知道自己有没有病，请千万千万不要在买保险前去体检。没体检不知道自己有病，不知者不怪，不会影响买保险。查出来问题了，就必须如实进行健康告知，可能会导致加费或是拒保，徒增烦恼。当然，定期体检还是非常有必要的。

知道自己有病而没有如实进行健康告知的，买保险时没问题，保险公司可没有那么多的时间和精力一个个的查。一旦出问题需要赔付了，哼哼，那可要仔细检查了。发现与健康告知不符的，重则不予赔付，这是在保险合同里明确说明了的；轻则多次协商、打官司，即使最终同意赔付也会拖延很长时间。

很多人觉得保险公司赔付服务不好，正在是来源于此。没什么问题的被保险公司称之为“标准件”，赔付很快；有问题的是“非标准件”，磨蹭、拖延、打官司，甚至可能不予赔付。为了让保险有效、赔付及时，一定要如实进行健康告知！

 

03 家庭状况

许多家庭有了宝宝后，就谋划着要给宝宝买保险，各种类型的保险一通招呼，在宝宝还不满1岁的时候，就把20年后的教育金都准备好了，全然不管自己还在“裸奔”。这是万万要不得的！

家长都想给小朋友最好的，万一小朋友生个病住个院的，希望可以有足够的资金，保证最好的医疗效果和医疗条件。但是，对于小朋友来说，父母的照顾更重要啊！

试想，父母亲去世了，如果没有足够的钱，让亲戚帮助照顾的话，小朋友怎么办？去福利院么？父母亲重病或是残疾，丧失工作能力，看病和家庭开销都需要钱，这是让小朋友小小年纪就外出打工赚钱养家的节奏么？在这种情况下，提前给他准备好哈佛的教育资金，他也未必考得上啊。

 

买保险的正确顺序是，先大人，后小孩。根据自己的预算，先把大人的保险买齐了、买够了，再考虑小朋友的大额保险。另外还有一条原则是：先经济支柱，后其它家庭成员。

 

04 职业和爱好

这里指的是高危因素。玻璃外墙清洁工，与办公室内勤，意外发生率是不一样的，意外险也不一样。爱好是蹦极的，与爱好是睡觉的，意外险也不同。

铺垫写了这么多，摔！下回终于要开始写保险产品了，撒花！