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没保险=裸奔(五)


知道很多小伙伴对于产品的比较过程没什么耐心,直接上我的投保方案:


重疾险:弘康人寿健康一生终身重疾险A款+附加轻症B款

和谐健康保险公司健康之享定期重疾险

寿险:华贵人寿擎天柱定期寿险

医疗险:安联臻爱医疗保险

意外险:安心财险“安意保”综合意外险


忘记每种保险是做什么的小伙伴,可以翻回去看没保险=裸奔(二)。我从简单的讲起,先捏软柿子,再啃硬骨头。这样小伙伴就可以即看即投保了,早买早保障。


01 综合意外险


意外险没有太多的健康告知事项,购买条件很松,正常人只要不是危险职业、有危险爱好,嗖嗖几下就买好。


父母长辈,容易发生骨折、摔跌等风险,但医疗险对健康要求高,年龄也要在60岁以下才能购买;重疾险保费可能比保额还高,不划算。给他们购买一份意外险,可以分摊一部分风险。


综合意外险保费跟年龄无关,所以选择一年期的短期产品,逐年续保即可。


我选的“安意保”,50万意外身故/伤残,2万意外医疗(0免赔额),突发性疾病身故保险金20万(不是猝死哦,猝死是没原因的突然死亡。突发性疾病不算意外,但这款意外险也涵盖在内了),年交保费198。


02 医疗险


医疗险都不能保证续保的,毕竟都是互联网保险公司赔本赚吆喝的买卖,所以我选择大公司的,希望产品持续得久一些。


医疗险必须要身体非常健康的人群才能买,并且首次投保年龄不能超过60-65岁(各产品的规定不同)。


大公司的医疗险中,核保最松的是平安e生保,身体有小恙的还可以试试这个。


我买的安联臻爱医疗保险,医疗费用保额100万(免赔额1万),身故1万,保费一年还不到400块,以小博大,相当划算。


上面提到了免赔额1万,同类型的百万医疗险都有这个。这是什么意思呢?


医疗费用先用社保报销,剩下的自付费用中,1万以下的不管,1万以上才赔付。免赔额是以年来算的,比如说一年之内的第一次住院自己给了6000,第二次自己花了5000,超过了1万免赔额,多余的1000就可以赔付。


有小伙伴会说,很多疾病的医疗费用社保报销完都用不到1万啊,要这医疗险有何用?


正是有了这1万的免赔额,保险公司才能把保费降得这么低,小病小钱自己出,大病大钱才用得到这款保险。再说了,我们不是还有0免赔额的意外医疗险么?能覆盖因意外引发的医疗费用。


上面这两款保险,可以解决因病致贫的问题。一年的保费加起来还不到1000块钱,预算不足人群首选。



03 寿险


寿险的保额一般是10倍的年收入,保障一段时间内家人的经济状况不受影响。


寿险的保费是灵活性最大的。一般说来,用于保险的钱占年收入的10%,重疾险的保费要占到总保费的2/3。以10万年收入为例,总保费1万,重疾险的保费要6000-7000。剩下的保费预算,除去价格相差不大的意外险和医疗险,都要用在寿险上。


要保证保额足够,万一身故的时候钱才管用。预算高就买终身寿险,不管早晚总会有赔付。预算不高的就买定期寿险,在经济支柱时期提供保障,等有钱了再逐步完善。


无论是疾病身故还是意外身故,寿险都能赔付;意外险只有意外身故才赔付,理论上寿险是可以涵盖意外险的。那我们为什么还要买两样呢?


原因是:少花钱,多办事。以擎天柱定期寿险为例,性价比超高的产品(寿险责任简单,需要比较就是价格)。30岁女性,50万保额,保到70岁,30年交,保费每年约1200。50万保额的意外险多少钱来着?198!


如果寿险额度足够,也可以不买意外险,或者适当调整意外险的保额。如果没钱买寿险,那可得先把意外险买了。


重疾险又贵又复杂,下一篇专门说它。



从入门到精通的保险系列:

没保险=裸奔(一)

没保险=裸奔(二)

没保险=裸奔(三)

没保险=裸奔(四)