突然想起《后会无期》中的那句经典台词“我们听过无数的道理，却依旧过不好这一生”

在看完小她上这么多重疾险后，是不是也有这种感觉呢？看了这么多重疾险，可我还是不知道怎么选？

如果身体有点小毛病，可选择的产品不多，当然是能买哪一款就购买哪一款，总好过所有产品都不能投保，具体可以参考：

常见疾病可以投保哪些产品？

但如果身体很健康，所有的健康告知都可以通过，是不是顿时就犯了选择困难症？

那么就来聊聊怎么选择重疾险吧

01投保须知的规定

我们看的每一款重疾险下面都会有投保须知，这些投保须知规定了产品的销售地区、投保年龄、投保人限制、可投保的职业类别等等。

关于投保产品的销售地区这一点已经不是什么问题啦，具体也可以参考：

保险可以异地投保吗？当然可以啊！（附地址变更详细流程）

但是投保年龄、投保人限制和可投保职业类别这些都是硬性规定，这里整理一下不同重疾险的可投保年龄、和投保职业

成人重疾险，50岁以下可投保的产品较多。但51岁-55周岁这个年纪，只能投保康惠保、健康一生和哆啦A保，且最高保额限制只能为10万元。

所以想为父母投保的财蜜们，尽量在父母还没有过51周岁生日前为父母投保，避免51岁周岁之后不能选择自己心仪的产品。

02轻症、重疾

如果以上的投保须知中的规定都满足了，接下来就是看一下轻症和重疾的保障。

【轻症和重疾的种类】楼主认为，对于所保障种类数量这个问题，不必于太过注重，市面上的所有重疾无论是保100种还是80种的都是包含保监会所规定的25种重大疾病的。

 

需要注意的是所保的重疾是不是我们常见的高发重疾，就拿槽点最多的平安福来说，3种高发的轻症即不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术，是不保的。而其他有的没的的轻症保的再多又有什么用呢？

 

如果对于重疾保障有特殊需求，例如针对女性的重疾紫霞保和针对男性的重疾盖世英雄

 

【轻症和重疾的赔付次数】

首先，选择的重疾险尽量附加轻症及轻症豁免。

一方面，轻症中很好的覆盖了重疾没有覆盖或无法达到重疾程度的疾病。

举个栗子：重疾中关于恶性肿瘤不包含原位癌等癌症

轻症中关于恶性肿瘤相关疾病做了补充

另一方面轻症豁免是一个非常人性化的设置，就是在发生轻症时，保险公司赔付轻症保额后，免交后续保费，且重疾保障继续有效，没有了继续缴费的经济压力但是保障依旧在。

 

其次，在相同保费、保额的情况下，当然是赔付次数越多越好，但是价格差距很大时就没有必要刻意追求多次赔付了，因为人一生中多次患轻症或重疾的概率是非常低的。

在预算有限的情况下应当先保证足够的保额，再去考虑赔付次数的问题。

 

03保额、保障期限、缴费年限

【保额和保障期限】

保额和保障期限选择分为两个年龄段

20-30岁 这个年龄段一般是刚刚工作或成家可能还有房贷，在预算有限的情况下优先考虑保额30-40万，保障期限也建议选择至70岁。可以在以后有了一定经济基础的情况下，再补充一份重疾、保障年限也可以选择至终身。

30-50岁 考虑到年纪越大保费越贵的情况，楼主认为这个年纪可以选择一份保额40-50万，保障期限至终身的重疾。

【缴费年限】

对于缴费年限应该尽量选择的久一些。因为如果附加了轻症豁免，一但不幸发生轻症，后续保费就可以免交。就算没有轻症豁免，假如不幸在第二年就发生的重疾，也是只缴纳了几千元的保费就获得了几十万的赔付。

【重疾要不要选择含身故责任的？】

含身故责任的重疾险中，身故责任和重疾责任是共用保额的，在保险期间内，如果30万保额患了重疾赔付30万后又身故了，保险公司是不会赔付身故责任的。

不含身故责任的重疾险，在保险期间内身故，保险公司也是不会赔付的。

至于要不要选择含身故责任的重疾，楼主用康乐一生C（不含身故重疾）+金钟罩（寿险）和康乐一生B（含身故重疾）做了一对比

显然康乐一生C（不含身故重疾）+金钟罩（寿险）的组合比康乐一生B（含身故重疾）贵一些。

当然，还有一个预算的问题，如果预算足够建议选择不含身故重疾+寿险的组合，这样可以获得双重的保障。

如果预算有限还是优先选择不含身故重疾，有一份保障最重要。