保险 | 买多少保额,才算买好了?
随着保险的普及,很多人开始给自己和家人配置保险,但是看着缴费20年30年,不知道如何选择,看到保额有10、20、30、50、100万,更不知道多少才是适合自己的。
要么,索性干脆不买了;
要么,咬咬牙买了最高保额,以后不为保险犯愁了,但是导致很长时间家庭经济状况很拮据。
这些都是不对的,首先我们都知道保险是必需品,必不可少;其次买保险是一个过程,正如我们的赚钱能力不断变化一样,保险配置不可能一步到位
接下来,我们就来看看买保险时候第一个会面临的问题:买多少这个问题
这几个原则是经过实践认可的:
01.双十法则
保费绝不能超过年收入的10%,保障要高于年收入的10倍
02.补偿法则
自己预计退休年龄,年收入✖️工作年头➖税收和消费 的出的金额就是你要的保额
03.需求法则
不同的保险,应对不同的需求。主要是从支出的角度考虑,计算当不幸发生时,会给家庭支出带来多大的压力,给其他家庭成员带来多大的经济压力,根据这个实际缺口确定保额。
干货
但是这三个是基本的估算方法,大家看看便可,每个家庭实际情况不同,也需要不同分析,比如年收入10万的家庭拿出一万买保险是不现实的,但是年收入100万的家庭是可以拿出10万买保险的。
这些保险怎么选保额?
参考建议:30万元以上。
重疾险作为人生必备的第一份保险,最少要配置在30万以上,因为它承担着治病和补偿收入损失的功能。
第一,治疗费用。目前,一般重疾治疗的治疗费用在20万—30万元,其中医保可以覆盖掉一部分。
第二,恢复期费用。重疾不是普通感冒发烧,好了就能下床工作,一般重疾治疗后需要3-5年的静养期,为了避免这期间因为着急挣钱而导致重疾反复,建议预备些钱做生活费。
第三,补偿费用。家庭成员一个生病,经济压力会迅速传染到整个家庭,因为一般家庭都有房子,车子的负债,有些家庭还承担了孩子教育,老人赡养责任。所以避免一人患重疾,家庭成员都降低生活质量
所以,重疾险保额=治疗费用+恢复费用+补偿费用
可以说,30万元可以说是一个最基本的保额。如果再把通货膨胀等因素考虑进去,最理想的保额无疑是50万元以上。
参考建议:50万元以上。
如果说什么样的伤残或离世是让人最难以接受的,当属意外。意外险虽然无法弥补心理损失,但可以做一个经济补偿。
意外险的保费很便宜,从保险杠杆率的角度来看它的性价比最大。可以根据家庭情况足额配置。
意外险赔付分意外伤残,意外医疗,意外死亡。
意外伤残程度分为十级。相对应赔付保额的10%—100%;意外医疗有些意外险中没有,投保前需要注意一下。
意外身故和寿险一样,都是死亡才赔付,建议两者都投保一定保额,因为死亡是大家最不能接受的,叠加赔付更合适。
参考建议:100万元以上。
市面上的医疗险动不动就几百万,保费才几百块,非常适合目前的低收入家庭。而且可以和重疾险起到互补的作用。
一个重疾险确诊重疾即赔付几十万,一个医疗险在治病后报销治疗费用,绝佳拍档。
如果家庭收入不高,建议先投保30万重疾险,剩余的钱投保医疗险,一般来说总价格要低于直接投保50万重疾险。
建议保额:100万
其实寿险并不是有钱人才投保的保险,而是有责任心的人都会选择的保险。避免因为自己的离世给家人带来更大更持久的伤害。有负债情况下,家庭经济支柱寿险。保额应该等于房贷车贷的和
或者最简单的计算公式:年收入✖️5
最后,我想说寿险、重疾险每年的保费都是固定的,且随年龄增大更贵,甚至因为身体状况的变化,无法购买,所以我们更应该早做配置。
同时也是出于这个原因,为父母购买寿险、重疾险会非常贵,甚至保费高于保额。对于老年人来说,建议优先购买意外险,适当根据健康状况补充医疗险和防癌险医疗险等。