没保险=裸奔(六)
这篇来说说重疾险。
我给自己和家人买的重疾险:
弘康人寿健康一生重大疾病A款+附加轻症B款终身重疾险。
和谐健康保险公司健康之享重大疾病定期重疾险。
01 重疾险保费
该花多少钱买重疾险?不是保险经纪人说了算,也不是被各式各样的产品牵着鼻子走,而是与家庭收入密切相关。
在之前的保险系列文章中,我们讲过,纯保障类保费的支出占家庭总收入的10%,而重疾险的保费要占到总保费的2/3。一年赚10万的,就拿出1万来买保费,其中重疾险的保费在6000-7000左右。
02 重疾险保额
有些小伙伴会想,我买了百万医疗险(不知道这是什么?戳没保险=裸奔(二)),可以解决治疗费用,还要买重疾险吗?
答案是肯定的。万一得了重疾,势必会对收入造成一定的影响,重疾险可以补偿因病导致的收入损失,还能用于医疗险无法覆盖的营养费、寻医问药的路费等。此外,由于重疾险是确诊即赔付,对于手头资金不充裕的人群来说,还可以解决住院押金的难题。
综合以上因素,再考虑到通货膨胀,建议重疾险保额至少50万。
03 终身还是定期?
终身还是定期,怎么选择呢?很简单,钱说了算。
自己的收入*1/10*2/3,在此保费的限制下,保额选择50万,看看够买什么,价格由高到低依次是:多重赔付的终身重疾险、单次赔付的终身重疾险、定期重疾险。
如果预算不是很充裕,宁愿高保额短时间,也不要低保额长时间。道理很简单,万一有事,钱少了不够用啊!先管眼前的风险,之后有钱了再完善保障。家人九几年买的分红保险,附加终身重疾险,保额7万,在当时看来很不少了,现在只能起到聊胜于无的安慰作用。
当然你也可以跟我一样,使用定期和终身重疾险搭配的方式。年轻的时候是家庭的经济支柱,定期和终身叠加高保额,不会因为生病不能赚钱而给家庭的经济状况带来很大的影响;另一方面的原因是,随着年龄的增加,可用的医疗干预手段也越来越少,不是不能做手术,而是身体经不起手术的折腾。保守治疗的话,需要的费用也会少一些。
04 什么时候买重疾险?
越早越好,早买早保障。
随着年龄增长,身体免不了会出现各种各样的小毛病,有些医生和自己都觉得没什么大不了的,在保险公司看来则是风险骤增,直接导致加费、除外承保或是拒保。如果因为小毛病而影响重疾险的购买,那就得不偿失了。因此,建议在健康的时候就把重疾险买好,别等生病了才想起买保险,那时候就不是你挑保险,而是保险挑你了。
此外,重疾险的保费也是跟年龄密切相关的。对于3岁的小朋友,100元的保费≈10万的保额;对于30岁的青(中)年人,1000元的保费≈10万的保额;对于60岁的老年人,保费比保额还高,可以不用考虑重疾险了。
得了重疾已经很不幸了,人有旦夕祸福,月有阴晴圆缺,在这方面我们能做的有限;因为重疾而在经济上拖累家人,这个完全是可以用保险来预防和避免的。有钱赶紧买保险,莫等生病空悲切。
至此,保险系列就讲得差不多了。如果大家有兴趣的话,以后我还可以专门讲讲小朋友的保险、多重赔付的重疾险等。谢谢大家一直以来的捧场和支持!
从入门到精通的保险系列:
没保险=裸奔(一)
没保险=裸奔(二)
没保险=裸奔(三)
没保险=裸奔(四)
没保险=裸奔(五)