【家庭保险攻略】宝贝的保险方案你买对了吗?
之前豆丁出了【90后保险攻略】,好多80后和90后的宝妈宝爸们都迫不及待的想要知道,宝贝的保险方案应该怎样配置,今天咱们就来好好分析一下,怎样用最少的钱,给宝贝配置最优化的保险方案。
购买顺序:重疾险>医疗险>意外险
(一)重疾险——长期多次赔付+短期补充保额
在经济条件允许的情况下,给宝贝买重疾险,首选也是长期终身型产品。豆丁推荐多次赔付且含身故责任的终身健康险,与短期重疾险做险种组合配置。原因如下:
1.多次赔付解决理赔后,无法购买健康险的尴尬。虽然疾病是随着年龄增长,发生概率越高,但某些具体疾病会在特定年龄阶段高发,由于宝贝生命周期长,未来不可预测,如果不幸发生疾病,购买赔付一次的重疾产品,虽然也能得到赔偿金,但日后丧失了购买重疾产品的机会,今后生活就再也没有重疾或轻症保障了。但多次赔付的保险就可以避免这个问题的发生。
2.身故责任保障范围相对较广。一般宝贝的医疗险和意外险中都会含有意外身故责任,虽然疾病身故可能性较低,但最好也能保障,这样风险覆盖的范围就比较广泛。但孩子又不是家里的经济支柱,没有必要单独购买一份寿险,所以涵盖身故责任的健康险就可以很好的解决这一问题,即可以少花钱,又有了寿险责任的保障。
3.保障终身,防范短期险不能续保。每个人都应该有一份保障终身的重疾险,无关保额的高低,只是一份长期承诺。它可以避免短期险不能续保、定期险到期失效的无保障状态,让宝贝一生都可以有一份保障。
对于长期多次赔付的终身重疾险,保额无需太高,20万即可。
短期考虑:长期险保费过高,造成家庭经济负担大,可以长险和短险结合,短险购买30万保额,弥补保额的不足,而且非常便宜,大概在百元左右。
长期考虑:经济良性运转,都会出现小幅度的通货膨胀,为抵消通货膨胀,保额肯定是要不断扩充的;但随着保险回归保障的政策,更优质更低廉的保险产品会不断推陈出新,在保障基本额度的前提下,日后有更多选择机会去补充保额,而且不会造成当前经济压力。
险种推荐:
高收入家庭:20万哆啦A保+50万慧馨安;
中等收入家庭:20万康惠保旗舰版+30万慧馨安;
基本收入家庭:50万慧馨安;
(二)医疗险——普通医疗或学平险优先考虑
相比高危重疾而言,宝贝们最容易得个头疼脑热,感冒发烧的小病,但由于社保报销比例较低,所以一款小额医疗保险必不可少,可以解决宝贝们的小额高频次的医疗费用。
对于普通医疗保险产品,一般涵盖的责任有:
1.意外医疗:一般包含意外门急诊+意外住院责任,免赔额较低,报销比例比较高,
2.疾病住院:疾病责任一般是将门急诊与住院责任拆开,大部分医疗险或学平险中都含有疾病住院责任,保额大约1万至几万元不等,免赔额也相对较低或0免赔,报销比例较高。
3.意外身故:医疗险含有身故责任,但一般都是意外身故,有的责任比较全的,也会含有疾病身故。
4.疾病门急诊医疗:宝贝抵抗力低,很可能经常跑医院,导致门急诊赔付率较高,所以含门急诊责任的医疗险一般价格相对较高。
对于居住在一线城市或医疗资源比较紧张城市的宝妈宝爸们,如果宝宝抵抗能力较差,还是建议买一款门急诊险。其他城市的父母们,根据医疗环境,判断是否含住院责任就可满足日常医疗花费即可。
学平险的保障责任与医疗责任差不多,但保障人群基本都是限定已经进入幼儿园及以上的小朋友们,所以投保时可以注意一下保障人群的范围哦~
险种推荐:
高收入家庭:少儿暖宝保
中等收入家庭:安心住院万元保2018
(三)意外险——不可忽视的一项责任
医疗险责任中如果已经涵盖意外医疗和意外身故,如果保额可以覆盖日常医疗花费,那么不购买意外险也可以。
但如果宝贝们没有医疗险,那意外险价格相对较低,意外发生频次又较高,所以还是需要买一款的。那些免赔额低,报销比例高的产品作为首选保险。
推荐险种:
少儿平安综合保障计划