寿险的分类有哪些？为什么要买定期寿险？

上一篇帖子给财蜜们分享了重疾险训练营笔记--市面上的重疾险都有哪些分类？哪种才是最适合自己的？

接下来继续分享上期参与的家庭经济支柱训练营中的学习笔记--寿险的分类以及为什么要买定期寿险

寿险的种类

寿险分为两种，一种是定期寿险，一种是终身寿险；

1、定期寿险

定期寿险就是保一定的时间段，最能体现保险的本质，保障功能的一个险种。这种保险设计的初衷就是为了保障我们在工作阶段，万一不幸身故，可以留一大笔钱给家人和孩子。保证他们在未来足够长时间内有经济来源。

2、终身寿险

终身寿险，顾名思义也就是保障一辈子，不管什么时候挂了都给钱。终身寿险的主要功能是规避遗产税，我国目前没有遗产税，所以也不需要通过终身寿险来避税。

这种保险其实更多的是具有资产传承的意义，当然在年轻的时候也有保障的意义。但是由于是终身寿险，终身寿险的意思就是百分百会赔钱。相当于我们出的钱是自己养自己。

这种保险因为保费很贵，所以杠杆通常没有那么高。我们实际上需要的是保障型的险种--定期寿险。

定期寿险保费非常便宜，保障的杠杆也很高，这种保险更能体现保险的本质，也就是我们所有人出了一份保费，然后凑成了一个资金池。谁出了事儿就从这个池子里面把钱拿走。相当于互相帮助的一个险种。

补充阅读：就你还想买终身寿险？你够资格吗？

为什么要买定期寿险？

大多数家定期庭在有了孩子以后开始关注保险，因为这时候肩负着家庭责任，处于上有老下有小的阶段。作为家庭经济支柱，如果在工作这段时间身故，那么整个家庭经济损失和精神损失都会非常大。

在工作阶段，身故是经济支柱面临的最大风险。

但这个风险大部分人都不愿意去面对。保险是反人性的，没有人敢去想象自己的另一半没了该怎么办，甚至没有人去敢想象，万一在一场事故中两个经济支柱都不幸挂了，家里孩子和年迈的老人怎么办？

但实际上风险的概率是固定的，一万个人里面肯定会有人发生身故。作为家庭重要的经济支柱，更要去正视这个风险；而孩子和父母是不可推卸的责任。即使不幸发生，也可以有一笔金额不菲的保险金帮忙照顾他们的生活。

所以，定期寿险一定是家庭经济支柱最重要的险种。没有之一。

寿险保额如何确定？

寿险保额=责任总额+负债

购买寿险的保额，以被保险人去世后，需照顾人所需的基本生活费用为准。

举个栗子：

抚养子女长大成人完成学业独立生活需要30万元。则应以该子女为受益人购买30万寿险。

但寿险保额≠想留给ta多少钱。

寿险保额是最基本的费用，是生存问题，没有这笔费用，TA将无法维持正常的生活和学业。

想留给TA多少钱，是财富传承的问题，在没有遗产税的情况下，应积累更多财富以便留给TA，而不是购买保险。

举个栗子：

抚养子女长大成人完成学业需要30万元，但想留给她200万元购置婚房，则应以该子女为受益人购买30万寿险，另外200万可努力通过加薪投资等积累起来，而不是通过寿险解决。

寿险保障期限如何选择？

寿险通常有10年、20年、至60岁、至终身等不同选项。

保障期限应该为受益人对你的需要年数。

如以未成年子女为受益人为自己购买寿险，保障至其大学毕业独立工作即可。

但如果由于家庭特殊原因，在你80岁的时候，子女仍然需要由你抚养，则你所购买的寿险需要保障至80岁。

注意事项：

如果是单经济支柱家庭，建议把受益人写成配偶和孩子。

如果是双经济支柱家庭，建议把受益人写成孩子或双方的父母。

尤其是独生子女家庭，万一在成年阶段出点儿什么事儿的话，老年的父母没有人照顾。失去经济来源，这是大家都不愿意看见的一件事，所以我们也可以选择父母作为我们的受益人。

以我自己为例，单身女青年，无房无贷款，买寿险唯一需要考虑的问题是赡养父母的需求，按照人均寿险75周岁算，赡养父母大约还需要30年，所以我给自己买了50万定期寿险，保障期限覆盖父母的赡养期限即30年，每年350元；

总结：

搞清楚这三个问题，寿险保障期限和保额就基本确定了

1、是否有房贷等负债？负债多少？多少年还清？

2、是否有子女？子女还有多久完成学业？一共需要多少钱？

3、是否赡养父母？赡养父母需要多少钱？一共多少年？

因为寿险的保障责任很简单，因此财蜜们在比较寿险时，只要着重看除外责任以及健康告知就行，选择对自己最有力的健康条件且保费最便宜的那款即可。