很多财蜜接触保险都是从线下代理人那里开始的，虽然现在互联网的发展给各行各业带来了极大的便利，但是因为保险产品的专业性以及信息不对称原因，即使大家自己在网上搜索产品，其实大多时候也是云里雾里。

"线下代理人给我做的方案都是万八千的，怎么一来到小她，发现这里推荐的保险都只要两三千块钱呢？价格差异这么大，是不是保障责任不一样？会不会理赔区别对待？"

相信不少财蜜们会遇到这种疑问吧~

今天给大家把迷雾一层一层掀开。

首先，一定要明确一个认知：不论是线下代理人渠道产品还是线上的互联网产品，都属于保险公司的产品，保险公司跟银行一样，都受到银保监会严格监管，你能买到的保险产品，都通过了银保监会的审核和备案；

所以不要再问XXXX产品、XXX保险公司靠不靠谱这样的问题，能买到的产品都是合规靠谱的。

为什么代理人渠道的产品和线上的产品价格差异这么大？

一款保险产品被设计出来，保费通常都会包含这些部分：

保费=保障成本+费用+投资的钱

无论我们购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。由于监管的限制，保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

近几年成立的不少保险公司，比如弘康人寿，是没有代理人的，我对这家公司的理念也比较认同：好的产品自带传播效果，是不需要完全依赖代理人去人肉销售的。

去掉了代理人这一中间商环节，就意味着产品的销售成本大大降低，价格自然也会下降；

而XXX福，如果不是靠着线下100多万代理人的地推，我相信是不会有这么多人踩坑的；代理人的佣金不必多说，买过XX福的应该都有听说，这些费用最终都会转嫁到消费者身上，也就是大家支付的保费上；

所以单从价格上是没法判断一款产品好不好的。很多人都会这样想，既然我看不懂产品条款，那我就选个知名公司的价格贵些的产品呗，应该不至于被雷吧，

遗憾的告诉你，销售人员就是专门"套路"这种小白客户。万八千的保费可不是交一年就完事了？一交就是20年啊！辛苦赚钱实在不易，再有钱也不能这么挥霍吧？当然土豪可以另当别论哈，只要多花一点业余时间认真研究一下保险知识，这些坑都完全能避免的。

线下代理人渠道的产品，通常都是一个打包好的一篮子计划，里面既有寿险、也有重疾，还可以根据需求选择附加各种意外险、住院医疗等等，这里以平安福为例，30岁男，30万 保额，每年保费1.2万；

主险终身寿险30万，重疾28万，意外身故/伤残50万，来看看换一款线上的同类产品需要多少钱，

同样30岁男，30万终身寿险+30万终身重疾（跟平安福一样，都是仅赔付其中一项），20年缴费

哆啦A保，每年6360元，其中重疾最多可赔付3次；

康乐一生B款，每年5990元，其中轻症最多可赔付3次；

再买一份小蜜蜂，50万保额，每年125元，比平安福的保障范围更广，但是价格只要平安福的一半，这每年多交的钱，给它取名叫"智商税'

那么，不同渠道购买的产品，理赔会区别对待吗？

实际上能否理赔实际上与代理人没有关系的，只与重疾合同条款有关。代理人留存率非常低，在一家保险公司服务超过2年的更是少之又少，而重疾险保障期限长达几十年甚至终身，买保险时服务你的代理人中途极有可能离职去其他保险公司，因此千万不要错以为代理人的存在会决定理赔，

相关参考：

保险骗人定律揭秘之二：大公司理赔快，小公司易跑路