最近财蜜们发过一些关于分红型保险的求助帖，今天我就给大家科普一下分红型保险的原理，采取中立的态度的看待分红型保险，希望能帮助姐妹们看懂分红型保险。

 

什么是分红型保险？

 分红型保险就是保险公司在每个会计年度结束以后，将上一个会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

注意：

1.可分配盈余：首先是盈余是在保险公司的总收益当中，扣除了各种税务开销、营运成本、股东回报、业务员佣金等成本后才是盈余。而可分配盈余就是经过董事会，精算等部门决议那些是可以分配的哪些是不能分配的，具体有哪些不知道。

2.一定比例：实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。

 

分红型保险能以什么样的产品形式存在呢？

根据2003年5月保监会印发的《个人分红保险精算规定》：

分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。

 

分红型保险的红利来源有哪些？

红利来源于死差异，利差益和费差益这三种情况，但不只限于其中的一种。

（1）死差益

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

（2）利差益

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

（3）费差益

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

 

红利的分配方式有哪些？

现金分红法和保额分红法。

（1）现金分红法又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这种方法红利的利用的比较灵活，但收益性较差。像是平安人寿、中国人寿等公司的分红型产品基本都是保费分红。

 

（2）保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。这种方法红利的利用形式只能作为保险金给付，但收益性较好。像太平人寿、太平洋人寿等公司的分红型产品都是保额分红。

 

写在最后：

1.红利是和保险公司的经营状况直接挂钩的，一定程度上和保险公司共担风险。

所以红利有多少是不确定的，有可能多，有可能少，也有可能为0，但是不能为负。

2.保险是一种广义的理财工具，其本质功能是防范风险，减少风险发生时的损失。分红型保险虽然也是保险，但是保障功能非常的弱，适合的是已经拥有长期的保障，理财能力较差的人群。

3.可分配盈余真的不是保险公司的好几百亿的利润，不要被代理人骗。不要做一夜暴富的梦。新华保险的“吉庆有余”的新闻要好好看。

4.收益性真的没有基金和股票多，期限较长还要面对通货膨胀的压力。

5.最好别买，如果一定要买，不要盲目跟风，从自己的实际情况出发。一定要选择资产规模比较大经营状况好的保险公司。