学习了这么久的保险知识，对于我来说，买保险挑选产品就是学会如何看保险条款。所谓保险产品实质就是与保险公司之间的一纸合同，除了文字描述没有实物体现，这也是保险产品与其他产品的不同，其本质就是钱的买卖，具有金融属性。

        不管你在线下还是线上购买保险，都要对保险合同中的条款了解清楚。在现实中，经常会碰到朋友对自己购买的保险一无所知，一味听代理人（早期的保险尤其坑，多少官司因此而起）等事后理赔，才发现你买的险种与你理解的百病都赔的保险差之何止千里，这也是“保险都是骗人”一直存在的主要因由。

        对于晦涩难懂的保险合同，我们应该如何去看呢？

       不管线下或者线下投保，保险的合同主要由保险单，保险条款，保险理赔须知，现金价值表，专业名词解释等。而我们最关心的部分就是保险的保障内容还有理赔条件。

       看下保险合同的组成构件：

       1、  保险单

       每一份保险合同都会有这一页纸，包含你全部的投保的基本信息。

       投保人、被保险人的姓名、身份证、出生年龄、受益份额比例、投保的险种、保障额度、保障期限、缴费年限、缴费方式、特别约定、手机号、地址、签订日期、生效日期等。这些基本信息的确认很重要，挑选时也可以比较一下：

       生效时间：比如意外险的生效时间各不相同，有些缴费完成第二天的零时即生效，有些是过几天才能生效。如果之前购买了意外险快到期了，这个时间差有可能让你的保险存在断档时期，要么提前购买，要么换产品。

       受益份额比例的确定：大部分条款是默认法定受益人，有些公司的保险受益人就一定要指定。比如综合意外险，意外医疗的受益人肯定是被保险人或者投保人自己，意外身故是除了被保险人外的法定继承人或者指定受益人。一般建议选择指定受益人，避免减少以后理赔纠纷。

       2、  保单价值表

       一般一份长期的保险合同都附有现金价值表，这份表格清晰列示了你的保单现金价值，在每一保单年末，保额对应的现金价值。换句话说，就是这份保单你在保单的哪一年退保，你能拿回多少钱。

       3、  送达通知书、投保确认书（健康告知及基本信息列示）这两部分就是客户签字的部分，对于健康告知，部分保险公司会在条款后面再做备注，健康告知如实告知非常重要。

       4、 保险条款

       这部分最为重要，这部分条款都是十几页，部分人看下来头晕脑涨。那几十页的保险险条款应该关注哪些点？

      合同的几个期：犹豫期、等待期、宽限期、中止期；保险责任；除外责任；理赔如何申请，赔付时间。

      1） 期限

       犹豫期：一般合同的犹豫期是10~15天，在此期间如果消费者想要退保，保险公司收取工本费，并全额退保。过了这个期间，消费者只能退保单年度对应的现金价值。

       等待期：一般合同的等待期是30~180天，等待期是保险公司规避投保人带病投保，在些期间发生的保险事故，保险公司是不赔付的。对于消费者来说等待期越短越好。

       宽限期：一般合同的宽限期是60天，长期合同一交就是几十年，来年如何不小心忘记了，只要在60天补交齐保费，你的保单依然有效，在此期间发生保险事故，保险公司依然要承担赔付责任。

       中止期：因保费欠缴或者保单贷款未能及时缴费或者还款，60天后保单进入中止期，为合同中止日起为期2年，在此期间不能享受红利同时保险公司不承担保险赔付责任，在这两年消费者可以随时补交保费或者还清贷款，申请恢复保险合同效力。

         2） 保险责任

       通过保险责任概述你可以知道你购买的是意外险、重大疾病保险还是寿险，明确险种。

       意外险产品一般推荐购买综合意外险，就是身故、全残再附加意外医疗这样比较合适，意外医疗是否含有门诊医疗及住院医疗，根据家庭经济支柱情况是否选择含有猝死条款。

       重大疾病的病种，其中25种疾病条款是国家规定的，这些病种的发生率占现实赔付当中的80%左右了。再额外看是否含有轻症，预算允许情况下，首选含有轻症条款的重大疾病保险。

       医疗险看对医保范围如何限制，有无特殊门诊，免赔额多少，有无医保赔付比例如何，如何续保。

       寿险的条款比较简单，以身故为条件，主要是注意免责条款。

        3）  责任免除

        每家的保险责任免除大同小异，当然免除条款越少越好。基本酒驾、战争、先天疾病，ai滋病等都是不赔付保险金额。因为免责条款身故的，保险公司会退还保单的现金价值，部分条款要求2年才退。

       4） 理赔申请材料及赔付时间

       买保险，消费者最担心的就是理赔问题，不能理赔会有白买的感觉，或者不能及时理赔。其实在保险条款中都有标明要如何申请理赔，理赔所需材料，理赔的报案时间，诉讼时间，多久时间内赔付。这些都是需要去注意的地方。如理赔的报案时间，比如意外险小蜜蜂报案时间在发生保险事故10日内要通知，如何过了期限，因为其他原因有可能是不赔付的。

       对于保险赔付时间，条款也详细写明时间，只要申请理赔后，材料齐全，保险公司在视情况1~5或5~30日内作出核定，一般理赔时间不会很久。这点保监会也有规定。诉讼时间，意外险小蜜蜂是2年内，有些保险的诉讼时间条款为5年，这个条款主要是对理赔有争议，与保险公司在规定时间内打官司。

 

       买保险实质就是看保险条款，条款中包含的这些主要信息，互相比对一下，看自己测重哪一方面，在哪一方面上面稍微注意一下，挑选更合适自己的产品。保险合同是长期的契约关系，买之前一定要自己做点功课，不要盲目投保，等你发现不适合时，买错时那时退保的损失可不小哦。