重疾保障到60or70还是终身？70岁更容易生病怎么办？

很多人在选购重疾险的时候都会比较纠结，直接买终身的好，还是保障30年或保到60岁/70岁的好呢？

那到了70岁以后，罹患重疾的概率会更高，那时候没有了保障，总感觉缺了点什么……

了解赵小姐的人都知道，赵小姐以前一直是定期重疾的拥护者，坚决反对购买终身重疾的。

但是请注意，上面这句话的重点是“以前”。那现在赵小姐是怎么样的呢？最后告诉你吧。

先来说说为什么要买定期重疾［也就是保障到70岁］,定期总结起来就是这么几个优点：

1、通货膨胀

90年代有钱人叫万元户；2000年有钱人叫百万富翁；现在有钱人叫身价过亿。现在的100万面前还能买个房子，如果按照5%的通货膨胀率，50年后的100万的购买力值相当于现在的8.7万。也就是说你需要买1000万的重疾险，50年后勉强相当于现在的87万，差不多够看病了。

2、投资收益率

保险公司的精算利率低的吓人，一般也就是3%左右，但是自己投资，不说基金定投，就说国债五年期定期存款，4-5%还是有的，时间＋复利时第八大奇迹，别小看多了这一个多点，但是几十年下来，那差距可不是一星半点。

我算了下慧馨安的精算利率大概是3.5%左右；金钟罩的精算利率大概3.3%；瑞盈的精算利率大概2.9%

任何人的投资收益都会远高于保险公司的精算利率。［可以使用excel种自带的收益率计算公式］

3、赔付年龄

根据几家保险公司的额理赔数据看，重疾的平均理赔年龄在42岁，50%以上的理赔集中在35-49，证实坚挺责任比较重的时候，是不是觉得买到50岁就够了。但是这种又一个问题，重疾险的保费高低主要是与疾病的发生率有关，买定期的便宜，你知道的，保险公司更知道，为啥保终身要贵，因为后面的重疾发生率本来要高很多。那重疾理赔年龄在42周岁是假的吗？不假，但是统计样本人群和数量就不一样。据报告显示，有82.1%人群尚未购买商业健康保险。也就是说在18%的买了重疾险的人中，这些人生病平均在42岁。中国保险发展才40年左右的，那些现在年迈的爷爷奶奶们不是没有罹患重疾，是因为他们压根儿就没有买保险，所以统计不到他们。

其实这也从一定程度上说明了一定要在40岁之前买好重疾险，最好是在30岁之前。因为35岁已经开始进入罹患重疾的理赔高峰了。

4、身体条件

年轻的时候，一般身体健康，没有各种乱七八糟的毛病，这也就意味着选择余地比较大，不论是高杠杆的定期重疾，还是身故的终身重疾

理想很丰满，现实真的是这样子的吗？

其实上面这些的前提都是总结起来可以是这样我现在30岁，身体倍儿棒，随便买，每年只要3000块，50万保额到70岁。相比买终身省下来的钱，我自己投资也可以在70岁变成一大笔钱。

但自从健康一生之后，重疾险提出了身故责任，或者身故只赔偿现金价值，这相对于保额来说，微不足道。这样一来，终身重疾的价格一下子就降低了将近40%。他与定期价格的差距也缩小了。

比如说赵小姐，32岁，购买达尔文一号，保障到60，每年需要2035；同样购买终身保障每年需要7035.

两者相差4200，如果想要达到50万保额，按照每年5%的投资收益率，我需要投资47年，也就是到我八十岁的时候，我这么“买定投余”操作才是划算的。

所以理性的我应该选择保障终身的保障，但是如果我的保费预算非常有限怎么办呐？就是买不起怎么办呢？

我们需要充足的保障，什么时充足的保障？

1、保障时间充足

说人话就是保障够长，那些一年期就是不要脸，三五年的重疾险就是耍流氓，最好的情况是保障终身；

2、保额充足

既要考虑当前充足，也要考虑医疗费用的通货膨胀。

有些人说现在看病30万够了，我猜你可能没来过北京的大医院。要想好好看病有尊严的看病，50万真是个保底

3、对未来留有余地

很多人再买保险的时候，都会问自己这个病那个病能不能买什么保险，所以要为未来留出余地。

还是我本人，如果购买50万终身达尔文需要7035元，但是如果购买25万到60［1419］，同时购买25万保障到终身［3517］，一共只要5000.保费可以降低不少，同时也能享受50万的较高保额，在以后经济调整或者家庭结构调整后，我在调整我的保障

其实这两年保险市场发展挺快的，所以重疾买定期划算，已经变成了买终身划算。

虽然我们现在并不推荐购买理财行年金保险，但是我想也许过五年十年，中国的保险市场在发展一些，我们会有更多的好的理财型保险出来的，一定会是这样子的。

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