买保险被歧视系列之乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳如何买保险

中国有14亿人口，其中10%的乙肝携带者。

什么概念？也就是你身边10个人就有1个是乙肝携带者。

以前一直觉得乙肝离自己很远，朋友是乙肝携带者才使我关注这个事情，因为没有去婚检，她老公并不知道她是携带者，怀孕的时候才知道，大战一场，扬言如果遗传给了孩子，就剁了她。

不幸中的万幸，打了阻断，孩子出生也打了疫苗，孩子快两岁了，不是携带者。

作为携带者有诸多不便：

1、找工作被歧视［虽然国家明令禁止了，但确实还存在］

2、交友恋爱歧视，差点被剁了，这还不算歧视吗？

3、买保险被歧视，严重歧视。

我的这个朋友，就叫她樱桃小丸子吧。小丸子在荣升妈妈后，也想给一家三口配置保险，但是作为乙肝携带者，她很受伤。那么携带者要怎么买保险呢？

1、意外险

闭着眼睛买，几乎99.99％的意外险都没有健康告知，因为意外险是按照职业风险定价的，和健康情况没有关系。如果刚好看重的是0.01%怎么办？换一个。

这里再多说一些：

意外险买一年期的就好了原因如下：

意外险没有等待期，买完很快生效，一半1-7天，不用担心停售、换产品。

意外险不会随着年龄增加而涨价，不怕以后保费变贵

保险市场在发展，以后会更便宜，何苦买长期呢？

唯一的确定，一年到期想着继续买，别断了。建议买完就在手机上设个闹钟提醒自己什么时候到期。

2、定期寿险

定期寿险的健康告知的宽松程度仅次于意外险，而且定期寿险的怎人也很简单，死了给钱，所以选择自己能买，价格低的。

定惠保：买不了；

金钟罩：乙肝携带者、大三阳、小三阳、肝炎都可以买，只要不是肝硬化！

瑞和：乙肝携带者、大三阳、小三阳、肝炎都可以买，只要不是肝硬化！

金钟罩和瑞和在健康告知都只是询问了是否有“肝硬化”，乙肝携带者、大三阳、小三阳都可以买，甲肝、乙肝、丙肝也都可以买，除了“肝硬化”

瑞和是一款很不错的定期寿险，健康告知非常少，免责条款也非常少。可以说是问的少保得多。

保额最高可以做到150万，一般人这个保额够了；

保障期限30岁以上可以选择最短20年，30岁以下最短可以选择30年；最长选择到88周岁，随遇人均寿命不过75岁的中国人来说，这个期限也是够了。不过我个人还是更偏向于保障到60岁或者70岁，太长了也没有意义。

3、重疾险

重疾险的健康告知相对严格，很长一段时间大三阳、小三阳都是拒保的。不过随着这两年的发展，很多产品都可以买了，可以具体来看看看：

康惠保：大小三阳、病毒性肝炎患者及乙肝病毒携带者客户不能投保本产品。

康乐一生：拒保

达尔文：拒保

瑞盈：拒保

健康一生：

如果是30女性，50万重疾＋15万轻症保障终身，30年缴费，每年需要5125元。

乙肝携带者和乙肝小三阳，需要加肥1150元，每年合集6275元。

如果是30女性，50万重疾＋15万轻症，保障到70岁，30年缴费，每年需要2930元。

乙肝携带者和乙肝小三阳，需要加费1200元，每年合计4130元。

哆啦A保和健康一生的健康告知一样，乙肝携带者和乙肝小三阳可以加费承保，乙肝大三阳拒保。

如果是30女性，50万重疾＋15万轻症保障终身，30年缴费，每年需要7700元。

乙肝携带者和乙肝小三阳，需要加肥1550元，每年合集9250元。

紫霞保：肝功能正常的乙肝病毒携带者或乙肝小三阳客户，可以投保；乙肝大三阳，不可以投保。

如果是30女性，50万重疾＋15万轻症，30年缴费，每年需要6220元。

到这里，包括樱桃小丸子在内的各位携带者可能又该纠结了，买哪个？做个表格对比一下三者价格区别：

 

甲状腺结节患者罹患甲状腺癌的概率比正常人高几倍甚至数十倍；

乳腺结节患者更容易罹患乳腺癌一样。

相比一般人，乙肝携带者和乙肝小三阳罹患肝炎的概率更高，如果随着医学发展，确实能够证明乙肝携带者和乙肝小三阳和肝癌有某些联系，那么保险公司肯定修改现在的核保政策，像现在结节都是举报一样。但这种事情谁也说不好，也许未来还能证明乙肝携带者和肝癌没有联系，可能还不需要缴费了。

但未来医学到底是像有利于我们的方向发展，还是像不理我们的方向发展，这就不好说了。

所以我的观点是，作为被歧视人群，还是尽早买重组了保障比较好。所以我建议樱桃小丸子买了50万的哆啦A保，每年不到1万块钱，完全可以接受。

如果你的保费只有6000，那么是加费购买健康一生，还是直接购买紫霞保呢？

如果是我，我会选择直接购买紫霞保。

毕竟健康一生是加费购买的，目前来看保险公司之间的系统是没有互相连通的，就像你在工行的柜台不能用农行的卡取钱一样，但是不排除未来监管做一个类似现在银联的保联呢？

无论如果，我都是不推荐乙肝携带者或者是小三阳只购买到70岁的保障的额，因为别人可以在未来随时补充一份保障，你就不一定有这个机会了。

医疗险：

医疗险在所有险种的中，健康告知最苛刻。

在2017年销售得比较火热的百万医疗险中，平安e生保可以实现线上智能核保，乙肝病毒携带者可以投保这款产品，但附加的条件是“对乙肝及其并发症和后遗症引起的治疗除外”责任承保，不过乙肝大三阳和慢性肝炎等患者则是直接拒保的。

樱桃小丸子最终的方案是：

哆啦A保：50万保额，加费后每年保费9250

瑞和：100万到60岁，20年缴费，每年保费1600

安意保：200一年，50万意外身故残疾＋20万突发疾病身故＋2万意外医疗

平安e生保：300一年，1万以上住院费用全报销

我的保险：

保险方案按金额：500元｜2000元三口之家｜7000元｜10000元

保险方案按人群：孕妇｜孩子｜单身女性｜北漂两口之家

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