初入职场的人群如何配置保险？

大家好，我是@保险规划小助手

小助手今天给大家带来初入职场人群的方案配置，

初入职场的年轻人，最大的共同点是经济上还处于没有完全独立的阶段，收入不够稳定，日常开销较大，大部分初入职场的年轻人在这个阶段正处于事业的发展期，财富积累的起步期，也有小部分群体同时还背负高额房贷。

小助手跟很多初入职场的20多岁的年轻人交流的时候发现，她们都会有这样一个疑惑：自己身体倍儿棒，一人吃饱全家不饿，买保险不是浪费钱吗？

那么，初入职场的年轻人真的没必要买保险吗？

虽然步入职场后，公司都会给我们交社保，有些福利好的公司还会额外的提供商业保险如意外险和重疾险，但社保的报销范围有限，其次受起付线和最高线的限制，在面临大病的时候实际能报销的金额很低。

那么这个阶段的年轻人会面临哪些风险，以及如何解决这些风险?

【意外风险】

以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。意外险是指

大事故包括飞机失事、车祸、火灾等，后果将会导致身故、残疾、烧烫伤等；

小事故包括滑倒摔伤、猫抓狗咬等，会导致伤筋动骨，意外医疗费用的支出等；

【大病风险】

重大疾病近些年来趋于年轻化，如恶性肿瘤、尿毒症等，这类疾病的特征通常是病情较为严重、治疗期长、花费巨大，会给个人或家庭的经济造成巨大创伤，虽然有医保的部分保障，但是针对严重的疾病，会涉及到有很多的自费药和自费器材等，是医保范围内报销不了的。

【身故风险】

寿险--留给家人未尽的责任

目前很多二十几岁的年轻人，都是家里的独子，如果这时候自身有不幸发生，对于家里年龄渐大、健康状况每况愈下、老无所依的父母，用什么来完成赡养这份责任和义务呢？

【投保原则】

刚步入职场的年轻人，除去房租、购物等，很多人处于“月光”的边缘，在购买保险时要考虑自己的收入、支出等问题，量力而行；

意外险：优先考虑一年期消费型产品，保障高、保费低，保障由意外伤害事件造成的意外身故、残疾、烧烫伤，意外医疗、意外住院津贴等；

重疾险：根据收入情况，在合理的预算范围内，首选定期消费型的重疾险，这个年龄阶段，定期消费型的保险杠杆作用是最高的，可以用很低的保费获取高额保障；

对于收入较高者，也可选择定期搭配终身的组合，即消费型定期险+储蓄型多次赔付的终身重疾险。

寿险：如果父母都有退休金，目前自己既没有成家也没有房贷等负债，那么这个阶段可以不用重点关注身故风险；如果需要赡养父母，或者背负着房贷等负债，那么寿险是一份非常必要的保障。

【案例分享】

25岁的小A刚参加工作不久，年收入6万元，有社保，公司团体意外险10万保额，没有其他商业保险；每月的收入除了必然的支出外，还会不定额的补贴一些给家里……

小A目前担忧的问题是：父母在老家做一些零工，收入不高，还有一位上大学的妹妹，万一自己发生什么意外伤害或重大疾病的风险，势必会给父母带来压力，大额的医疗费用支出、需要家人长久的照顾，还有妹妹的学业都将面临窘境；

在想想都觉得后怕的情况下，小A决定用自己部分的收入，给自己买一份保障 ;

以下方案一，以25岁女性--小A为例

【预算有限-低配版】

产品组合：意外险+重疾险

产品名称：小蜜蜂+瑞泰瑞盈

每年保费合计1071元

点评：刚开始参加工作，工资暂时还没有多少结余的人群，可以优先考虑意外险和重疾险的组合，意外险价格非常便宜不用过多纠结，重疾险本着保额优先的原则，有社保的情况下建议最低20万，其次考虑到康复期的收入损失，建议预留年收入的2倍；

综上小A最终选择30万保额重疾，如果保障到70岁或者终身，保费太高接受不了，这时候应该考虑缩短保障期限而不是降低保额，因此选择瑞盈定期重疾，保障到60岁。后期收入增长了，可以再叠加一份终身重疾。

对于预算还比较充足，工资结余还不错的职场年轻人，推荐以下两个方案，

仍然以25岁女性为例：

【预算一般-中配版】

产品组合：意外险+重疾险

产品名称：小蜜蜂+康乐一生B

每年保费合计3002元

点评：意外险就不必赘述啦，一定要买，这个很便宜，每年100元可以搞定；重疾险推荐含身故责任的定期重疾，同时包含轻症以及保费豁免，保障更全面。

初入职场的年轻人，在没有负债、不确定是否要买寿险的时候，不妨考虑含身故责任的重疾，待成家有了小孩之后再补充一份定期寿险和一份终身重疾。

【预算充足-高配版】

产品组合：意外险+定期重疾险+终身重疾险+医疗险

产品名称：小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A保+平安e生保

【方案点评】

预算充足的情况下可以配置全面保障，定期重疾搭配终身重疾，可以做足保障，50万的重疾保障+20万的寿险保障，对于一人吃饱全家不饿的初入职场的年轻人来说，足够全面了。意外和大病的风险都解决了，这时候还有额外预算，可以再补充一份医疗险，作为重疾的补充。

注：以上方案中均未单独配置定期寿险，如果现阶段有负债、需要赡养父母和子女，建议单独配置一份定期寿险。具体可参考：三个问题帮你搞定定期寿险