【深度测评】便宜？性价比？谁是保障70岁的重疾险性价比之王？

重疾险是保险规划方案中必不可少的一项责任，合理的组合方式，也是重疾险配置的关键所在。终身+至70岁的保障期限相结合，既能缓解高保额终身险缴费过高的经济压力，也能弥补自我价值提升期（退休前）保额不足的问题，再根据不同时期的额度调整，重疾风险基本可以完美解决。

重疾险属于同质化比较严重的产品，各家的产品形态大多相似，但却在细节中略有不同，如何能选取一款性价比较高的产品，还需要详细解读。对于终身险产品，目前达尔文1号属于性价比超高消费型重疾，但对于保障至70周岁的产品，各家公司的保险各有不同，但具体哪款值得购买，还需要综合测评。

本次选取百年康惠保、康乐一生C、达尔文1号、瑞泰瑞盈、健康一生5款产品进行综合评测，从中选取一款保障至70周岁方案中，性价比相对较高的一款产品。

一、保障责任

从疾病种类数量级来看，瑞泰瑞盈以100+50种病种高居榜首，康惠保次之，但疾病种类的保障范围不能仅以数量级来决定，而是应该对高发常见疾病的覆盖加以比对。目前5款产品中，重疾病种均涵盖银保监规定的25种常见重疾，而轻症高发的9种不同类型疾病也均在保障范围内。所以关于疾病种类，此5款产品不相上下，相较来说，健康一生轻症种类较少，相对优势弱些。

轻症的定义是以重症为参考标准，基本为重疾的早期病变，如果早发现早治疗，痊愈的几率非常大。由于人体是一个非常复杂的结构，不同系统负责不同的身体机能，一个人也许会罹患不同类型的轻症疾病，所以轻症保额和轻症的赔付次数相对比较重要。

目前康乐一生C是5款产品中轻症优势最明显的，可以赔付3次，每次30%，保额相对也很充足。其次为达尔文1号，而后是健康一生，瑞泰瑞盈、康惠保轻症责任相对保额较少，赔付次数也仅为1次，责任稍微逊色。

对于豁免责任，5款产品均有被保险人轻症豁免，但仅有康乐一生C与达尔文1号涵盖投保人豁免，具有投保人豁免责任，使之投保适宜人群扩大了范围，可以夫妻互保，也可为子女投保。

由于是消费型重疾险，只有达尔文1号将身故责任写进条款中，如被保人不幸发生身故，可由受益人领取现金价值；而另外4款产品均无身故责任，如果发生被保人身故，则投保人可以申请退保，返还保单现金价值。但由于是保障至70周岁方案，达尔文的现金价值与其他4款产品相同，到70周岁时，保单现金价值为0。

根据各项责任一次比对，5款产品的保障责任评分如下：

达尔文1号与康乐一生C得分较高，相对最具优势。

二、健康限制

能否成功投保重疾险，除常规限制外，最关键的因素就是能否通过每个产品的健康告知，所以说健康告知越宽松，或是核保形式越多，对于用户越有利。

5款产品中，达尔文1号、康乐一生C、健康一生均支持智能核保和邮件核保，除此之外，健康一生对于乙肝病毒携带者和大小三阳的用户也格外友好，是相对健康告知最宽松的产品。其次是康乐一生C与达尔文1号，除乙肝类疾病拒保外，其他限制也相对宽松。健康要求最严格的属于瑞泰瑞盈，要求内容严格，也无额外的核保形式。

5款险种健康限制综合评分如下：

健康一生对于常见疾病，要求最为宽松，核保渠道也很多，属于次健康体的人群可以考虑投保此产品。达尔文1号与康乐一生C次之，如果肝类疾病的人群，也可优先考虑此类产品。

三、投保限制对比

承保年龄区间越大，说明可投保人群范围越广，对于年长人群越有优势。如果含有投保人豁免责任，说对于投保人的年龄也需要有要求，因为年龄越高，患病风险概率越大，所以为了控制风险，一定要限制投保人的年龄。

目前5款产品，瑞盈年龄区间最大，可以投保至70周岁，但仅限本人投保；康惠保与健康一生次之，支持年龄在55周岁以内的人群，可以是本人投保，也可以是父母、子女、配偶投保，但未成年人仅能是父母为其投保。

承保职业相对宽泛，对于高危职业人群也是一点优势，目前瑞盈对于职业并无特殊要求，最适合高危职业人群投保，康乐一生C是限制在6类职业，高危职业也在承保范围内，康惠保虽然没有职业类别的限制，但是在健康告知里，对于部分高危职业还是有一定限制，达尔文1号与健康一生相对职业要求比较高，仅承保1-4类职业，对于高风险人群则无法购买此两款产品。

关于5款产品投保限制的评分具体如下：

瑞泰瑞盈从客观投保限制来说，相对较为宽松，其次康惠保与康乐一生C并列，达尔文相对来说比较严格。

四、免责范围限制

对于解读条款，免责条款属于必不可少的一项。只有了解保险公司对于哪些责任除外，不予承保，才能避免日后发生理赔纠纷。各家公司虽然条款不尽相同，但免责关键点都大同小异，只要找到每项除外责任的关键点，就能更好的比对各款产品的免责内容。

从免责内容分析，瑞盈的免责范围最小，相对的承保范围就越大；达尔文和康乐一生C的免责内容相同，健康一生免责关键点略有不同，对于艾滋病毒无要求，但是对于被保人斗殴却是在免责范围内。

5款产品免责内容相对综合评分如下：

瑞盈相对免责限制最少，达尔文1号、康乐一生C、健康一生内容相差无几，康惠保限制最多。

五、保费价格对比

在产品形态、限制等内容对比之后，决定一款产品是否值得购买，保费价格也具有重要影响。但由于瑞盈缴费方式无固定缴费年限，仅与年龄相关，所以如果选择最长缴费期限——缴费至70周岁，则瑞盈的年交保费最低，但保费总支出在40周岁之前都相对较高。

为了统一其他数据，所以本次保费对比仅以康惠保、达尔文1号、康乐一生C、健康一生4款产品作为分析对象，方案选择为10万保额，保障至70周岁，30年缴费方式。

由图可知，男性方案中，康惠保的价格最低，但是康乐一生C与康辉保的保费差额最高不相差50元，而健康一生与达尔文这两款产品，与康惠保的差额最高也在70元内，所以这4款产品在男性相同保障方案中，保费价格差异很小。

而女性方案中，康惠保与康乐一生C更是部分伯仲，在某些年龄阶段内，康乐一生比康惠保还要便宜，而达尔文1号、健康一生与康惠保相比，保费差额也均在50元内，可见康惠保价格优势并不明显。

5款险种在保费价格方面的对比，综合评分如下：

由于瑞泰瑞盈在未参与图表对比，但是本次保费价格对比的年龄区间为0-40周岁，而在此区间，瑞盈的保费总支出相对其他4款产品最高，所以暂列为最后。

六、综合分析

通过对5款产品的保障责任、健康限制、投保限制、免责内容和保费价格的多重比较，可以说各款产品在不同维度中各有优势，如果根据综合情况测评，康乐一生C得分最高，性价比相对最高，其次为达尔文1号与健康一生两款产品，康惠保排名第四、瑞盈由于健康限制和保费无法对比，得分较低，但对于高危职业或是年龄偏大的人投保还是很有优势。

评价一款产品的质量，价格是主要的决定因素，但在可承受的经济范围内，一定要多方考量，不能盲目追求价格最低。在符合自身投保的条件下，尽可能选择综合得分较高的产品，才是相同保障方案中，最具性价比的保险产品。

康乐一生C无论是从保障责任，条件限制、还是保费价格，都属于比较优秀的产品方案，如果希望投保保障至70周岁的重疾产品，那么康乐一生C款一定不要错过。