【深度评测】多次赔付哪款好？长生福、哆啦A保评测可供参考

最近小她悄悄的新上了一款多次赔付的重疾险——长生福，很多细心的财蜜都发现了它的存在，私信小助手问一些有关此款产品的问题，长生福这款保险好不好？都是多次赔付，哆啦A保与长生福怎么选择？有必要为了中症责任再买一款重疾险吗？以上这些疑问，看完这篇评测，或许决策选择就不那么难了！

一、保障责任

无论是哆啦A保还是长生福都属于多次赔付类型的重疾险，产品形态类似，但各有千秋。

1.疾病种类

从疾病数量方面，哆啦A保重疾105类+轻症55种，一共160种；长生福，多出一项中症责任，疾病数量为重疾100种+中症20种+轻症40种，一共160种，疾病总数量二者相同。

既然疾病总数量相同，但为何长生福要多出一项中症责任，是否中症责任中的病种，就是将疾病范围又扩展了呢？其实，实际情况并非如此。

中症责任其实是一个相对的概念，是介于重疾与轻症之间的一类疾病，也是介于二者之间的一个赔付比例。说的通俗一些，这类疾病就是比轻症要严重些，但还未达到重疾的程度。多出的这项责任就是将疾病的种类又一次详细划分，但总数量并未有很大变化。

由此可见，疾病总量基本无变化，那么设置中症责任的目的就无外乎两种情况，一是把重疾的赔付保额降低，二是将轻症的赔付额度升高，那么与哆啦A保相比，长生福的中症责任，是提高了轻症赔付，还是降低了重疾赔付？

由此表可以直观的看出，长生福的中症责任，确实是将赔付比例总额有所提高。在相同疾病中，哆啦A保大多涵盖在轻症范围内，仅有两项疾病列入在重疾种类中，可见，长生福此项责任的拆分是对广大消费者有利的。

至于轻症高发的责任，自然不必多说，哆啦A保与长生福均涵盖在内，二者并无差异。

2.保额与赔付次数

哆啦A保与长生福都是多次赔付的产品，既然是多次赔付，那么所能赔付的总保额就与赔付次数关联很大。这两款产品均以重疾保额为基础保额，将重疾、中症、轻症保额及赔付次数均计算在内，两款产品最高赔付总保额比例分别为：

哆啦A保=3次×基本保额+2次×30%基本保额=3.6倍的基本保额

长生福=2次×基本保额+2次×50%基本保额+3次×30%基本保额=3.9倍基本保额

从赔付总保额中不难看出，长生福相对比例较高，且赔付次数相对较多，优势比哆啦A保略高。

3.疾病分组

所有多次赔付的重疾险，当然是不分组的产品要优于分组的产品，因为疾病不分组，说明各病种之间相互独立，并不会因为患上某种疾病而同类型疾病无法赔付，很明显，在此项责任中长生福的优势要大于哆啦A保。

但由于疾病不分组，增加了赔付几率，所以保费往往相对较高；保险公司为了降低产品价格，将某些同类疾病分组，这样降低了同类患病的赔付风险，从而保费也相对较低。

对于分组类的重疾产品，高发疾病的分组情况，是判断产品是否值得购买的重要依据：

由图表可知，哆啦A保的分组情况还是值得称赞的。癌症是最易高发的疾病，而且以轻症中的极早期恶性肿瘤最为常见，将此项疾病与其他高发轻症区别开，单独为A组，可见轻症责任的分组还是很人性化的。但重疾的恶性肿瘤与重大器官移植手术分在一组中，有些小瑕疵，好在其他高发疾病都是属于同类同组，各组之间影响不大。

4.赔付时间间隔

多次赔付的重疾险，各疾病之间的赔付间隔也是一个重要衡量指标，当然是间隔时间越短越好。在此项指标中，哆啦A保，重疾赔付间隔为180天，轻症亦是如此；而长生福重疾赔付间隔为365天，中症、轻症的赔付间隔为90天；对于重疾赔付时间间隔有些长，但轻症与中症的时间还较为有优势，所以关于时间对比，两款产品各有亮点。

5.其他保障责任

哆啦A保与长生福均涵盖豁免责任与身故责任，但哆啦A保十八周岁前，身故责任给付的是保费，十八周岁后给付为保额；长生福十八周岁前，身故责任给付2倍保费，十八周岁后给付基本保额；而哆啦A保，对于成年人赔付与长生福相同，但对于未成年人仅赔付已交保费。

另外哆啦A保可附加300万的重疾医疗险，当基本保额在30万以上时，便可附加此项责任。值得注意的是，此项责任免赔额为重疾的基本保额，所以重疾基本保额越高，医疗责任的保费就越低。虽然当下的重疾治疗费用大约在30-50万左右，但未来很有可能医疗花费越来越高，所以附加一份重疾医疗，也是一个不错的选择。

长生福在高残与生命末期状态方面比较关注，将此两项责任包含在内。若在等待期内，因意外伤害以外的原因发生此类责任，给付110%已交保费。若在等待期后，十八周岁之前，保险公司赔付2倍已交保费，十八周岁后，赔付基本保额。

二、投保规则

关于投保时的规则，哆啦A保与长生福基本相同，对于职业限制，哆啦A保限制为1-4类，而长生福没有具体类别的限制，但是需要自行查询自己的职业是否可承保，范围经小助手测试，会比哆啦A保广些，所以还是长生福略胜一筹。

缴费方式上，哆啦A保最长期限为30年，较长的缴费期限可以分担年保费压力，由于这两款产品保费较高，所以哆啦A保比长生福20年缴费的优势要明显一些。

等待期方面，长生福仅为90天，是目前长期重疾险中等待期最少的产品之一，而哆啦A保比较常规，为180天，与其他产品持平，略逊色于长生福。

三、健康限制

对于身体有些小问题或是体检报告有异常结果的人群，一款重疾产品是否能投保，健康要求是否宽松很重要。

哆啦A保支持智能核保与邮件核保，相对来说，健康状态的承保范围较广。对于乙肝病毒携带者、大小三阳肝病毒携带人群均可缴费承保，而对于甲状腺结节、乳腺结节等常见结节类疾病，均可作为除外责任而承保。

长生福的健康限制可能相对较多，由于不能支持智能核保，所以很多常见异常情况，都被限制在外，好在长生福支持邮件核保，对于一些不确定的疾病，都可以进行人工核保。

四、免责条款

免责条款是阅读条款中必须注意的一项，但哆啦A保与长生福在免除责任中都比较常规，没有其他过分的除外责任，而且长生福在身故免责中将先天性疾病、遗传疾病都没有作为除外责任，还算比较人性化。

五、保费价格

在了解一款产品的形态之后，消费者最关心就是保费价格了，因为高性价比的保险，才是对用户最有利的保障，也是用户购买的主要决定因素。而在相同保额、保障期限、缴费期限中，哆啦A保与长生福的保费价格如何，二者的差异是否很大，两张图即可解答。

图中橘色的高度代表哆啦A保的保费，蓝色的高度代表长生福的保费，而绿色代表的是长生福比哆啦A保在相同年龄阶段内，多付出的保费。从图中不难看出，哆啦A保整体保费比长生福低，二者差额在男性38岁，女性40岁后，超过500元，二者最高差额是在男性年龄为40岁时，相差777元。

长生福与哆啦A保在未成年及青年阶段，保费差异较小，但随着年龄增长，差距越来越大。所以在未成年阶段，可以优先选择长生福进行投保。

六、综合分析

关于长生福与哆啦A保的产品形态及保费价格已经详细拆分完成，现将各产品的优势归纳总结如下：

经过多方维度分析，哆啦A保与长生福这两款产品各有优势，不同优势项，适合不同的人群投保：

长生福产品优势集中在疾病责任中，无论是疾病种类、保额、还是分类、等待期等都表现较好，但由于保费价格较高，所以适合经济基础较好或是未成年人购买；

哆啦A保在价格方面优势明显，保费，缴费方式等，都可以分担投保人的经济压力，所以适合价格预算有限或是次健康体的人群投保；