家庭经济支柱如何配置保险？

大家好，我是@保险规划小助手，今天为大家带来家庭经济支柱保险配置篇，

很多人一提到买保险，第一反应总是年迈的老人和年幼的孩子最需要保障，但实际上，保险保的是一个人的经济价值，对于一个家庭而言，最有经济价值的应该是经济支柱，从经济上讲，家庭支柱也是家庭的印钞机。

当一个家庭的经济收入主要集中在某一个人身上的时候，家庭风险也往往集中在这位财富创造者身上，意味着家庭风险较高，需要更好的做好家庭保障。

家庭经济支柱面临的风险有哪些？

【身故风险】

大多数家庭有了孩子以后开始关注保险，因为这时候肩负着家庭责任，处于上有老下有小的阶段。假如家庭经济支柱在工作这段时间身故，那么整个家庭经济损失和精神损失都会非常大。

所以在工作阶段，身故是经济支柱面临的最大风险。

但这个风险我们通常不愿意去面对。保险是反人性的，没有人敢去想象自己的另一半没了该怎么办，甚至没有人去敢想象，万一在一场事故中两个经济支柱都不幸挂了，家里孩子和年迈的老人怎么办？

但实际上风险的概率是固定的，一万个人里面肯定会有人发生身故。作为家庭重要的经济支柱，更要去正视这个风险；

【大病风险】

年龄增长、环境污染在威胁着我们的身体健康，尤其是工作压力大，经常加班熬夜的经济支柱人群更应该引起重视。一旦罹患重疾，高额的医疗费是避免不了的，同时也会导致收入减少或者中断。

重大疾病，其实不仅要花费很多的医疗费，最重要的影响就是一旦发生重疾，未来2-3年根本就没法工作，因为需要看病需要治疗。

这是市场上一直被忽略的责任。重疾险设计的初衷其实就是来补偿收入损失的。重疾险为什么可以提前给付？

因为保险公司知道在风险发生后，补偿的是我们的收入损失，既然已经罹患重疾，那么这笔收入损失，是必然会发生的；

所以保险公司不需要核实被保险人是否治疗是否花钱，哪怕被保险人不看病，拿着钱去环游世界都是可以的。

除了收入损失，我们还要去考虑到医疗保险报销不了的那部分的费用。比如康复费、营养费、护理费等等，这些费用都需要重疾险来弥补的。

【医疗风险】

去年流感下的北京中年在朋友圈刷屏，很多人开始重新审视自己的保障，文中提到的流感，大部分用的昂贵的进口药，都不在社保报销范围内，也达不到重疾的理赔标准，那这个时候我们该怎么办？

如果有了一份医疗险，就很好解决了

【意外风险】

发生意外事故，将会产生医疗费用或康复费用，虽然相对于我们的收入，这笔费用并不会造成困难；但如果肢体残疾导致收入中断，这对经济支柱的财务规划将会是致命的打击，这也是我们最应该关注的。另外，意外身故同样需要关注；

意外事故高发，小到扭伤烫伤，大到车祸空难。不仅青壮年需要关注意外险，老人行动迟缓，儿童对意外认知不全都会增加意外风险的概率。一旦发生意外事故，小则产生医疗费用造成经济损失，大则丧失生命威胁家庭经济安全。

建议：所有人群均需关注意外风险，并购买意外险、

【结论】

在创造收入最重要的阶段，家庭经济支柱面临的最大风险是什么？

1、身故风险：是经济支柱最重要的风险，没有之一；

2、大病风险：不但收入没有了，而且还得花很多钱治病，所以需要买重疾；

3、医疗风险：并不是特别严重的疾病，但是也会花不少钱，对于家庭来说是一笔负担，所以要买医疗险；

4、意外风险：也会导致收入中断，产生医疗费用，所以需要买意外险；

如何应对人生创造收入的最重要阶段的这些风险？

对于不同收入层次的家庭支柱，保险的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。

【案例分享】

张先生今年30岁，坐标三线城市，已婚，有一个3岁的宝宝，家庭收入的70%均来源于张先生，张太太对家庭收入比例30%，房贷剩余未偿还金额30万，需要还25年；子女完成本科学业还需要20年，大约需要20万；双方父母均有退休金，目前暂不考虑父母的赡养费用；

张先生目前的担忧：在创造收入的重要阶段一旦遭遇大病和早逝风险，收入势必会中断，房贷无法继续偿还，子女的教育费用也是问题，虽然妻子也有一定收入，但仍然无力负担每月的房贷和孩子教育费用，因此想自己扛起肩上的责任，为小家撑起保护伞，给作为经济支柱的自己优先配置基础保障。

根据张先生的家庭情况，设计了了如下三个方案供选择，方案的定制更多地取决于家庭收入和支出、以及保费预算；

以下方案均以30岁男性为例，其中寿险保额大家可以根据自身经济状况来调整

【预算有限-低配版】

产品组合：意外险+定期重疾+定期寿险

产品名称：小蜜蜂+康乐一生C+定惠保

全年保费合计3000元+

【方案一点评】

意外险，每个成年人都建议配置，极低的保费就可以撬动高杠杆。

收不不高预算不充足的情况下，可以优先考虑定期重疾，重疾险保额建议覆盖目前重疾的平均治疗费用+未来2年的收入损失+未来2年所需的康复费用，30万保额对于家庭经济支柱来说肯定不够的，建议未来3-5年再补充一份终身重疾。

定期寿险是对家庭的一份责任，50万保额刚好覆盖房贷和子女的教育费用，保障期限也足以覆盖房贷的剩余偿还期限和子女完成本科学业所需的时间；

【预算一般-大众版】

产品组合：意外险+终身重疾+定期寿险

产品名称：小蜜蜂+达尔文1号+定惠保

全年保费不到5000元

【方案二点评】

意外险的必要性不再赘述，低保费高杠杆，成年人必备险种之一；

预算不那么紧张的情况下，30岁以上尤其是作为家庭经济支柱的人群建议直接配置一份终身重疾，

1是考虑到随着身体健康状况的变化，后期不一定能再补充一份重疾，先买终身重疾做好基础保障，后期可以随着通货膨胀以及医疗费用的增长，根据保费预算再补充一份定期或终身保障；

2是考虑到达尔文1号这款产品，选择保障终身，现金价值持续增长，并逐渐接近保额，相当于消费型的价格买了返还型的保障；

定期寿险是对家庭的一份责任，50万保额刚好覆盖房贷和子女的教育费用，保障期限也足以覆盖房贷的剩余偿还期限和子女完成本科学业所需的时间；保额建议根据家庭具体负债情况进行调整，如后期增加了100万房贷，那么定期寿险保额也要随之调整。

【预算充足-高配版】

产品组合：意外险+定期重疾+多次赔付的终身重疾+定期寿险+医疗险

产品名称：小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A保+定惠保+定心丸

全年保费合计7000元+

【方案三点评】

意外险的必要性不再赘述，低保费高杠杆，成年人必备险种之一；

收入较高、预算充足的情况下，建议同时购买一份定期重疾+一份终身重疾，可以最大程度做足保额。重疾险可以选择多次赔付的哆啦A保，不仅重疾和轻症可以多次赔付，还包含身故责任；

定期寿险同上；

配置了5年期的医疗险，可以很好的弥补社保报销比例的不足，作为社保和重疾险的补充，医疗险是非常有必要配置的；针对日常的疾病医疗费用，达不到重疾的标准，但是也会给家庭经济带来一定程度的损失，医疗险刚好可以弥补这部分开支。