特定疾病人群如何买保险？

大家好，我是@保险规划小助手

今天为大家带来特定疾病人群保险配置方案篇

互联网保险的兴起给大家带来了极大的便利，整个投保流程都可以在线上完成操作，但对一些初次在线上投保的财蜜们来说，仍然有很多疑团未解开，今天小助手来跟大家聊聊有特定疾病的情况下如何买保险的问题。

刚接触互联网保险的财蜜们，在线上投保的时候可能都有这些疑问：

我身体健康，买保险还需要上传体检报告吗？

我有XXX疾病，能不能买XXX重疾、XXX医疗险？

我不知道自己有没有健康告知里提到的疾病，需要提前做体检吗？

......

首先，小助手给大家展示一下线上投保的全流程

看完这个流程是不是已经有了初步的认知啦~

疑惑1--我身体健康，买保险还需要上传体检报告吗？

其实是源于还没进入产品页面，也没看到健康告知，就误以为自己不能买；上图可以看出，健康告知在填写投保流程的第四环节；

比如看到社区很多人在讨论甲状腺结节、乳腺结节，就以为一定要申请了核保才能买保险，上面流程图清晰的给大家展示了：

如果身体健康，符合健康告知的要求，那么是可以直接投保的；

如果身体健康异常，不符合健康告知的情况下，才需要申请核保；

疑惑2--有XXX疾病，能不能买XX产品？

这个涉及到的内容就比较复杂了，大家只要记住3个原则：

1、问到了与自己相关的疾病才需要告知；

2、没问到的疾病没有义务告知也千万不要主动告知；

3、不知道的疾病视为没有

这里给大家列举一些常见的疾病核保问题：

健康一生和哆啦A保的智能核保规则：（常见疾病）

现在很多产品都支持智能核保了，大家购买的时候如果发现不符合健康告知要求，可以进入智能核保页面进行核保，提前知道自己能否投保，智能核保是不会填写姓名、投保人身份证等信息，因此也不必担心核保没通过会留下记录。

疑问3--不知道自己有没有健康告知里提到的疾病，需要提前做体检吗？什么情况下需要体检

买保险之前，非常不建议大家去做体检，不知道的疾病视为没有，没有写在病历里的疾病也视为没有；买保险之前去体检，原本没有的疾病可能一下子就体现在体检报告了，本来不需要告知现在却不得不告知，岂不是因小失大？

那什么情况下可能需要做体检呢？

1、超过保险公司规定的风险保额

例如某公司重疾险产品对体检的要求是：

16-40周岁：50万以上要求体检

41-45周岁：30-50万要求体检

46-50周岁：20万以上要求体检

51-55周岁：10万以上要求体检

56周岁以上，都要求体检

ps:体检项目会划分等级，保额越高，年龄越大，体检也就越严格。

如果你既买了该公司的寿险，又打算买重疾险，那一定得问问累计达到多少风险保额，要求做体检。而这一款重疾险要求：累计寿险和重大疾病保险的风险保额300万元以上，年龄45周岁以上，要求运动心电图和肺功能检查。

2、你在健康问卷中告知了既往病症，比如高血压、糖尿病、乙肝等。

如果是在网上购买，可以申请核保，提供与该疾病相关的检查报告，保险公司会根据这些报告来判断是否承保你，一般给出的结果会有正常承保、拒保、延期、加费等

3、投保重疾险、防癌险等可能被抽检

具体抽检覆盖率多大，不同的保险公司有不同的规定。抽检项目一般是普通检查+血常规。

ps:你投保完后某险种，如果意外接到保险公司客服电话，让你去体检，一定不要惊讶，也不要担心会让你出体检费，因为这种体检是免费的。

如果参加体检后，结果不好，会怎样呢？

如果体检结果不好，保险公司主要采取以下措施：

1、增加保费

2、直接将该种疾病以及并发症作为除外责任

3、拒保

4、增加保费，同时增加除外责任

ps:如果拒保，以后再买该公司其他保险产品，那就得慎重考虑了。因此，只要保费在可以承受的范围内，还是建议投保。

其实，承保并不是那么容易的，特别某些家庭有遗传病史，挑个保险找份保障是很不容易的呀，还有一些人群是等自己已经患上疾病了，才想着要买保险，但是保险公司不是做慈善的，他们必须遵循大数法则，同时防范道德风险。

特定疾病人群应该如何配置保险？

1、意外险一定要配置，绝大部分意外险没有健康告知，不用担心特殊疾病会影响投保；

2、重疾险如果能配置也要尽量配置上，不要挑三拣四；

建议优先选择健康告知对自己最有利的产品，比如康乐一生问到了直系亲属的疾病情况，发现健康告知通不过可以进而选择康惠保，这款就没问到直系亲属的疾病；

其次选择支持智能核保的产品，比如康乐一生、达尔文1号，哆啦A保、健康一生，这些都支持智能核保；

3、定期寿险也是非常有必要配置的，建议优先考虑健康告知宽松的产品，比如瑞泰瑞和，这款产品甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳人群都可以正常投保；

4、医疗险，医疗险的健康告知在所有妊人身保险产品里面是最严格的，有特定疾病的情况下比较难买到合适的产品，同样建议不要挑三拣四，优先考虑支持智能核保的医疗险，比如平安e生