25-35岁人群如何配置保险

大家好，我是@保险规划小助手

今天为大家带来的是25-35岁保险方案配置。

25-35岁是人生的黄金阶段，这个年纪的我们或许已离开校园，退去稚气，独立在都市奋斗；或许已成家立业，结婚生子，成为家庭的主心骨。

在健康方面，年纪逐渐增长，工作压力较大，30岁左右的人群身体难免会有些小问题，大多数人都处于亚健康的状态；

在经济方面，工作、收入都趋于稳定，也有一定的积蓄，可支配收入较多，已成家的人群，可能会有房贷、车贷的压力。

在配置保障前，需要了解我们面临着哪些风险。

【意外风险】

小到扭伤烫伤，大到撞车空难，意外事故高发，在25-35岁的男性中，平均35%的死亡由意外造成，而针对女性，这一数值高达75%。

一旦发生意外事故，小则产生医疗费用造成经济损失，大则丧失生命威胁家庭经济安全；意外事故造成身体残疾、医疗费用支出、收入减少，原有生活水平收到影响，所有人群均需关注意外风险。

【疾病风险】

每个人都希望自己平安健康，但是谁也不能保证自己一定不会生病。

感冒发烧这种普通疾病，可以自己承担起治疗费用；一旦罹患白血病尿毒症这种需要会产生高额医疗费用的疾病，很可能会让一个家庭因病返贫。

罹患重疾带来的不仅是身体的折磨，重大疾病通常需要较长的治疗时间，这期间内很难继续正常工作；生病后需要面对医疗费用的压力，还要考虑后期康复需要的费用以及因为没法继续工作造成的收入损失。

【身故风险】

已经成家的人群，不仅需要维持小家的日常运转，还可能承担着房贷、车贷等家庭负债，意外、疾病身故会导致收入中断，使家人无法维持原有生活水平，承担家庭经济责任的人群应该特别关注身故风险。

不同人群的主要风险不同，25-35岁的人群可以简单分为：家庭经济支柱、非家庭经济支柱两类，小助手会分别给出这两类人群不同预算下的保险方案。

家庭经济支柱：

成家立业之后，我们不仅要关注个人风险，还需要考虑家庭责任，比如稳定的收入保障、孩子的养育责任、父母的赡养义务等。

家庭经济支柱，承担着家庭的经济收入来源，一旦不幸遭遇风险，家庭将面临经济压力，会对整个家庭造成巨大且直接的影响，所以家庭经济支柱的保障方案要尽可能全面的覆盖意外、疾病、身故风险。

案例：以30岁男性为例，给出三种参考方案。

方案一：基础版（预算3000元）

险种组合：意外险+重疾险

对应产品：安意保+康乐一生B

保费合计：2990.4元

【方案点评】

家庭经济支柱，承担抚养子女、赡养父母的责任，最好能单独配置寿险；在预算不够配置重疾+寿险的情况下，也可以选择一份含身故责任的重疾险。

若罹患重疾，可以赔付保额用于治疗；在没有出险的情况下身故，可以赔付身故保险金留给家人。

意外险选择了安意保，包含突发疾病身故，适合工作压力大，需要经常加班的人群。

方案二：标配版（预算6000元）

险种组合：意外险+重疾险+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+达尔文1号+祯爱优选定寿+乐享一生

保费合计6055元。

【方案点评】

重疾+医疗，全面保障了疾病风险。医疗险报销住院医疗费用；重疾险给付的保额，除了用来支付治疗费用，也可以作为治病期间的收入补偿。

重疾优先考虑保额，选择保额50万，结合预算选择保障期限为70年，以后收入增加，需要再补充终身重疾。

寿险是对家庭责任的体现，寿险保额至少需要覆盖负债，保障到自己不需要承担家庭经济责任的时候，一般保险期限选择到退休年龄即可。

方案三：高配版（预算10000元）

险种组合：意外险+重疾险（定期）+重疾险（终身）+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+达尔文1号+祯爱优先定寿+乐享一生

保费合计9895元

【方案点评】

在标配版的基础上，增加了终身重疾，保险方案更加全面。

终身重疾选择达尔文1号，同等条件下，达尔文的现金价值一直增长，最终可以达到重疾保额买的95%，而其他消费重疾险现金价值呈抛物线状；达尔文轻症每次赔付后，重疾保额自动增加10%，轻症最多可以赔付三次，也就是说重疾保额最高可增长30%。

非家庭经济支柱：

非家庭经济支柱可以分为单身人群和家庭经济辅助。

单身人群不需要抚养孩子，除了赡养父母的义务外，主要还是考虑个保障自身的意外和疾病风险；

全职妈妈、家庭经济辅助，他们的家庭责任较轻，对家庭经济影响较小，配置保险时关注意外和疾病保障，不需要过多关注身故保障。

案例：以35岁女性为例，给出四种参考方案。

方案一：低配版（预算500）

险种组合：意外险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+平安e生保plus

保费合计517元

【方案点评】

预算非常有限的情况下，选择配置意外险+医疗险。

意外险可以保障意外身故、伤残，可报销意外事故导致的医疗费用。

百万医疗险报销住院医疗费用和特殊门诊的治疗费用，报销额度高，免赔额也较高，在预算不够投保重疾险的情况下，可以先投保一份医疗险；医疗险虽然不限病种，保障范围更宽，但是存在续保风险。预算增加后，要及时补充重疾险。

方案二：基础版（预算1500）

险种组合：意外险+重疾险

对应产品：小蜜蜂+瑞泰瑞盈

保费合计1364元

【方案点评】

意外险作为每个人都应该配置的险种，不需要再多说。

35岁最好能直接配置终身重疾，但预算有限，需要先保证保额满足基本需求，根再据保费预算确定保障期限，因此选择30万保额的瑞盈，保障到60岁。

未来结婚生子后，可能还需要承担赡养父母、抚养子女的责任，随着家庭结构的变化，收入和预算增加后，保险配置要进行逐渐补充和完善。

方案三：标配版（预算4500）

险种组合：意外险+重疾险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+达尔文1号+平安e生保plus

保费合计4243元

【方案点评】

将基础版的定期重疾换为终身重疾。

达尔文1号，不仅轻症可以赔付3次，80岁前每赔付一次轻症，重疾保额增长10%；保障终身，达尔文1号现金价值会持续增持，身故前没有出险，身故后可赔付现金价值。

医疗险可以弥补重疾覆盖不到的风险，医疗险报销医疗费用，重疾险的保额可以作为收入补偿。

方案四：高配版（预算7500）

险种组合：意外险+重疾险（定期）+重疾险（终身）+医疗险

对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+哆啦A保+平安e生保plus

保费合计7329元

【方案点评】

非家庭经济支柱不需要承担较大的经济压力，所以此方案依然没有配置寿险。

在标配版的基础上，将重疾险调整为定期重疾+终身重疾的组合。

首先选择投保30万的多啦A保保障终身，哆啦A保包含身故责任，在未出险前身故，可以赔付保额；定期重疾补充20万的康乐一生，保障到70岁。

这样的重疾方案组合，70岁前罹患重疾，可以得到50万保额赔付，70岁后仍然有30万的重疾保额。