【深度测评】不吸烟人群的福利——祯爱优选定期寿险

房贷压力、子女教育、赡养父母都是家庭的主要开支，这些经济压力背后，往往总隐藏着一丝隐患，如果经济来源中断，那么家庭会面临很严峻的经济风险，所以这时的定寿保单就显得尤为重要。它是家庭遇到风雪时的暖炭，是风雨飘摇时的保护伞。

保险市场中，互联网保险与代理人保险一直存在强烈的竞争关系，一些老牌的“大”公司，为了养活自己的个险业务代理人，所以将保费价格定的超级高，使得用户花了很多冤枉钱。而专注线上产品的保险公司，主打保险保障性价比，一般保费价格都很亲民，尤其是像寿险，责任简单易理解，可以节省大量人工成本，更是将保费价格做到极致。在这些琳琅满目的寿险产品中，不得不提到祯爱优选这款定期寿险，它将保障人群区分为吸烟和非吸烟，实行差异化定价，对于非吸烟者专门有套定价费率，无论男性或女性，保费在市场中具有相当大的竞争优势。

一、定寿险选定方法

1.确定定寿保额及用途

无论是单经济支柱家庭还是双经济支柱家庭，都需要考虑家庭收入成员的生命或是全残风险，一旦因成员身故或是全残，导致家庭收入中断或是锐减，对家庭都会造成很严重伤害。

定期寿险就是为了弥补这一风险而出现的，可以说，是每个财富累积期家庭，必不可少的一份风险保障。

定寿险既然是家庭保单，就要全方位考虑家庭日常的主要开支或负债，来确定定期寿险的保额。比如：

房贷或车贷。家庭有高额负债，比如房贷或车贷，是现在大部分小家庭面临的主要负债，对于一线城市或二线城市的家庭，经济负担更重，一份与负债同额度的定寿险，就是对家庭最恰当的保障。

子女教育抚养。可怜天下父母心，从宝贝呱呱坠地的那一刻起，就想把全世界最美好的东西都给予孩子，从物质生活到文化教育，宝贝的开销无疑是家庭的重要部分。考虑到宝贝每个成长阶段的开支，还有完成小学、中学、大学、乃至研究生或是博士的教育成本，一份相应保额的定寿，是对孩子未来最大程度的保障。

赡养父母。父母养我大，我应全力回报父母恩，无论是孤身一人在外漂泊，或是组建幸福小家庭，都应该有一份指定父母为受益人的定寿险。既是对自己的一份保障，也是对父母的一份无声安慰。

除了这些重要家庭支出外，还需要考虑家庭生活日常支出等开销。这些支出汇总起来，就是一个家庭应为抵御收入中断风险而考虑的寿险保额。

2.筛选投保限制要求

选取一款优秀的定寿产品，首选一定要筛选出自己可以满足要求的投保限制，否则就算是找到了市场中最好的产品，自己无法投保，也是空欢喜一场。

年龄限制。定寿险作为成人保障，每家保险公司对于其赋予的意义不同，有的主打家庭意外，有的强调个人保障，所以投保时，一定注意自己的年龄是否在承保的范围内。

职业限制。由于一些高风险的职业，可能会对人体的生命安全造成很大威胁，保险公司为了控制风险、降低保费，所以寿险对于被保人的职业类型有一定限制。如果是在室内工作或是无风险职业，这部分无需重点注意，但是对于风险系数较高的职业人群，此部分的限制应该尤为注意。

健康限制。寿险产品是以生命为保险标的，所以对被保人的健康状况也有一定限制，一些严重或是长期罹患可以诱发生命危险的疾病，基本都会被健康告知排除在外，所以，如果身体有某些异常指标或是曾经罹患过某些小病，一定要选择健康告知比较宽松的产品，这样投保成功的几率更大。

3.价格低廉是王道

由于定期寿险仅保障身故与全残责任，所以在保障内容方面简单易理解，只要满足投保的限制要求，筛选一款优秀的定寿产品就可以保费价格论英雄，保费低，保障高的产品，注定受到更多消费者的青睐。

二、祯爱优选产品概述

在掌握定寿险选择方法后，下一步应该开始挑选产品了。小助手本次推荐一款针对非吸烟人群超级划算的寿险产品——祯爱优选，或许，很多人没有听过这个险种的名字，但是一提到前段时间热卖的唐僧保或许便会恍然大悟。

1.保障责任

保障责任：身故/全残；

保障额度：30万起保，最高保障100万；最高保额有区域和年龄限制，一线城市及省会城市，年龄在18-45周岁范围内，可投保100万保额。

保障期限：20年、30年、至60周岁、至70周岁；

缴费期限：10年、20年、30年；

职业限制：部分高危职业限投，健康告知中有明确说明；

适宜人群：18-50周岁，且区分吸烟与非吸烟人群；是非吸烟人群的首选产品；

承保范围：全国

2.产品亮点

差异化定价。众所周知，吸烟有害健康，这种危害是潜在或是隐性的，虽然能提高患病率，但是短期内却不会影响健康指标，如果吸烟人群均按标准体投保，出现风险的概率肯定比不吸烟的人群高，这对于非吸烟人群是不公平的。而祯爱优选将投保人群分为吸烟和非吸烟，进行差异化定价，采用不同费率厘定标准，使得每个人都可以得到公平的保费价格。

等待期限短。等待期又叫观察期，是保险公司为了防止道德风险而设置的一个免责期限，如果在此期间内，发生身故或是全残，保险公司只能退还已交保费，而不承担保额的赔偿。一般长期保险产品的等待期大多为180天，而祯爱优选的等待期仅为90天，可别小瞧了这90天，或许这3个月会有很大用处，这是保险公司实打实的让利给用户。

免责条款内容少。免责条款是保险公司理赔时的重要依据，条款内容越少，说明保险公司的承保范围就越大，祯爱优选死亡免责条款内容仅为3条，只是对投保人对被保人的伤害、被保人的违法犯罪行为和2年内自杀行为进行了限制，其他的内容，均在身故承保范围内。

三、产品对比

一款产品的优劣与否，仅看自身责任无法准确判断，必须要将其放到优秀的产品中一同比较，才能更清晰的了解到产品的具体形态。本次共选取市场口碑较好的4款定寿产品与祯爱优选进行比对。具体内容如下：

1.保障责任对比

保障责任方案，5款产品均为身故全残的保障，但是起始保额与最高保额略有不同。祯爱优选属于较为适中的方案，30万起投，较大白与瑞和略高，但与定惠保和金钟罩相比，起保额度属于可考虑范围内。而线上免体检最高保额为100万，对于普通家庭来说，这个保额已经可以满足基本需求。

保障期限与缴费期限都是基本设置，可以满足用户对于短期或是长期家庭风险保障计划的场景需求。比如房贷适用于固定保障期限，如20年或30年，而家庭长期风险保障计划，就要覆盖到经济支柱的完整职业生涯，所以适合保障至退休年龄，如至60周岁或70周岁。

等待期是祯爱优选的特色之一，与其他产品的180天相比，90天显得格外抢眼。

同样，将用户区分为吸烟与非吸烟，差异化定价，注定要比其他标准产品保费更占优势。

2.投保限制对比

祯爱优选的承保年龄控制在18-50周岁，属于承保人群较广的产品，但略微逊色于瑞和的55周岁。

目前这5款产品仅能为自己投保，即投保人与被保人为同一人，如果希望给配偶投保，记得填写信息时，投保人与被保人为同一人，且银行卡要是对方名下，并且要告知对方，让对方知情。

对于职业的要求，祯爱优选还算较为宽泛，无职业类别限制，只是在健康告知中有部分高危职业不能投保。而瑞和与大白并未做职业类别限制，投保要求更为宽松。

因为定寿险保障的是身故/全残责任，如果被保人不幸发生意外，最希望将这份保障留给谁，就可以选定为受益人，5款产品都可以指定受益人，但指定范围仅限被保人的直系亲属，如：父母、子女和配偶。

3.健康限制

定寿险由于承担的是身故或是全残责任，所以相对健康限制比较宽松，但是对于一些常见高发疾病，也会有具体要求。

祯爱优选由于健康告知内容设置比较宽松，所以目前不支持智能核保和邮件核保，而定惠保与瑞和、大白都支持邮件核保，对于身体指标有异常，需要核保的人群不建议购买。

祯爱优选对于心脏病和糖尿病是直接拒保的。而高血压和怀孕期间有一定指标和时间限制，高血压如达到(收缩压≥170mmHg,或舒张压≥100mmHg)，则无法购买。怀孕28周或是生产后2周内，也无法购买，其他时间都可以。

对于乙肝这项疾病，相信限制了很多投保人群，虽然祯爱优选对于乙肝只限定了慢性乙肝，未对乙肝携带者和大小三阳做出明确说明。但乙肝大小三阳、乙肝病毒携带是否是慢性乙肝，取决于乙肝病毒数、肝功能等各项指标。由于目前无法进行人工核保，所以除非有明确非慢性乙肝的诊断，还是不建议直接投保。

一般极限运动都伴随高风险，很多寿险产品都将极限运动爱好者拒之门外，而祯爱优选这款产品，对于高风险活动并未做明确限制，所以此项责任对于喜爱极限运动的人群算是一个福利。

4.免责条款

祯爱优选的身故免除责任与瑞和一样宽松，有三条限制，仅是对投保人与被保人及2年内自杀有严格限制，其他的内容在身故免责中均不涵盖。金钟罩与大白由于将身故免除与全残免除责任放到了一起，所以限制相对较多。

5.保费对比

（1）保障30年方案

由于瑞和无保障30年缴费30年的方案，所以本保障期限内的保费对比，先将瑞和排除在外。祯爱优选对于吸烟和非吸烟人群，使用两套费率对比，所以本次保费对比，将此产品拆分为二，同时进行对比。

由图表可知，从整体数据范围可知，男性费率要高于女性，祯爱优选吸烟人群的表现尤为明显。男性吸烟人群比女性吸烟人群最高保费高出近400多元，差距大，所以对于男性吸烟且健康指标正常的人群，不建议投保此方案。

两张图表单独分析，男性与女性保费图像相类似。均是祯爱优选吸烟者保费高居不下，而非吸烟者保费却是行业最低。虽然在男性28-31周岁的年龄阶段，定惠保、金钟罩与祯爱优选非吸烟者保费相当接近，但是此款保费仍然最低，并未被超越。

保费价格排名（价格由高到低）：

祯爱优选吸烟者>大白>金钟罩>定惠保>祯爱优选非吸烟者

由此可知，投保保障30年缴费30年的方案，无论男女，祯爱优选非吸烟者保费最低。

（2）保障至70周岁

保障至70周岁方案，比较适合有长期家庭规划的人群，选择缴费期限越长，不仅可以分担年交保费压力，而且如果万一中途不幸发生风险，不用等到保费期限缴满，可直接获得赔偿。但由于瑞和无30年缴费方式，本次对比选择其20年方案，其他产品均为30年方案。

保障至70周岁方案的保费图像差异比较明显，除了定惠保承保年龄阶段较小，被金钟罩略微覆盖外，其他产品保费差异还比较清晰。

祯爱优选吸烟人群保费仍为最高，而瑞和由于是20年缴费方式，所以相比其他产品略贵。其次是大白定寿，金钟罩与定惠保在相同年龄阶段内，保费高出几元左右，差异并不是很大，保费最低的产品仍为祯爱优选的非吸烟人群，所以，无论何种方案，只要是非吸烟人群，投保祯爱优选是最合适的定寿产品。

保费价格排名（价格由高到低）：

祯爱优选吸烟者>瑞和（20年）>大白>金钟罩>定惠保>祯爱优选非吸烟者

四、产品总结

祯爱优选定寿险产品优势如下：

1.非吸烟人群的首选产品，价格突破市场底价；

2.健康告知、身故免责内容少，投保限制尽可能宽松；

3.等待期90天，比同类产品提前3个月享受保障；

4.高风险运动爱好者也可以投保，降低入险门槛；

产品适宜人群：

1.有寿险需求的非吸烟人群家庭；

2.有高额贷款的家庭，建议选择固定期限，如：20年或30年；

3.有风险保障规划的家庭，建议覆盖经济支柱的完整收入年龄阶段，如：保障至60、70周岁；