给孩子买保险,到底要不要买长期终身险?
很多家长可能在为宝贝选保险时,都要要纠结是买定期的还是买终身的,是买少儿专属保险,还是一款少儿、成人通用的产品。其实,这个问题可以针对不同情况,有不同的解决方案。
以重疾险为例,由于少儿高发重疾与成人高发重疾的疾病类型有所差别,所以保险公司一般会针对少儿的特定情况,制定专属保障产品,但由于少儿险的疾病种类不适合成人,所以少儿专属重疾一般都是定期产品。但是好多父母,为宝贝买保险,希望能保障的时间长些,以免去日后再次投保的麻烦,所以自己在遇到一款好的重疾产品时,也想为孩子买一份。
孩子是否应该购买终身重疾,这个本身没有确定答案,还需要根据实际情况而定。家庭的经济条件、孩子的实际年龄,都会影响重疾险的方案配置。
在经济条件允许的情况下,为孩子配置终身重疾险的保额也不用太高,30万左右就可以,因为考虑到日后的医疗费用增加,保额肯定在中年后还需要继续补充,这保额只是作为一个基准,而且宝贝已有一份终身险,日后补充定期产品就可以,未来保险压力也会减轻。但由于保险产品迭代较快,经济通货膨胀因素,或许还会有更新颖的产品存在,所以终身重疾可以买,但是保额不用过高。
如果宝贝是在幼儿或是儿童时期,也就是12或13岁以下,应该以少儿专属的重疾产品为主,然后搭配终身重疾为辅;如果宝贝已经进入青少年时期,可以考虑短期的少儿重疾险,然后以成人重疾险为主。具体的险种可以产品如下方案:
一、保费预算充足
1.十三周岁以下儿童:30-50万慧馨安+20万长生福
推荐慧馨安的理由自然不用多说,少儿专属的重疾险,特定疾病双倍赔付,保费价格特别低,保障杠杆高,而且宝贝年龄正合适,当然要配置足额的少儿专属保障,保额选定30万或50万均可,如果宝贝不满10周岁,保障期限选定30年,如果宝贝年龄在10周岁以上,选择20年保障期限即可。
长生福由于是多次赔付的终身险,保费价格相对消费型产品较高,一定要在经济条件允许的情况下考虑购买。多次赔付的重疾险,解决的最大问题就是得过一次大病后,再无其他保障可买。因为二次重疾患病的概率要比健康体人群高很多,而且此类人群抵抗力低,更容易触发其他类疾病,而宝宝年龄较小,未来风险更不可测,所以一款多次赔付的重疾险对幼儿来说再合适不过了。而且由于长生福涵盖身故责任,而保监会对于10周岁以下的儿童身故责任最高不能超过20万,所以一款20万的长生福,刚刚好,既不会多花冤枉钱,也能获得更全面的保障。
举个栗子:如果0岁的女宝宝,购买20万的长生福,缴费方式选择20年,保障终身,保费预计1768元;购买30万慧馨安,保障30年,缴费20年,保费预计为402元,所以此方案保费共计2170元。
2.十四周岁以上的青少年:10-20万慧馨安+30万哆啦A保
同样是少儿专属重疾与多次赔付重疾的搭配,由于宝贝已经进入青少年时期,可以将保额的侧重点多放到终身险方案中,此阶段最易高发的是青少年白血病,无论是慧馨安还是哆啦A保,对于白血病都是可以保障的,所以,在产品方案中,可以降低慧馨安的保额比例,缩短保障时间,把保额侧重在终身产品中,这样的搭配最有益。
举个栗子:14周岁的女孩,购买30万的哆啦A保,30年缴费,保障终身,保费预计2700元;另外再补充20万的慧馨安,保障20年,缴费15年,年保费预计244元,所以此方案保费共计2944元。
二、保费预算适中
1. 十三周岁以下儿童:30-50万慧馨安+20万康乐一生B(终身方案)
为宝贝投保当然不能少了慧馨安,而推荐康乐一生B的原因是其涵盖身故责任,而且由于宝贝年龄小,保费相对较少,保障责任越全面,相对成人投保来说,越划算。所以在经济能力允许的情况下,可以投保一份带寿险责任的重疾产品,但由于年龄限制,身故保额只能最高20万,所以保额推荐20万的终身方案。
举个栗子:如果0岁的女宝宝,购买20万的康乐一生B,缴费方式选择30年,保障终身,保费预计1041.6元;购买30万慧馨安,保障30年,缴费20年,保费预计为402元,所以此方案保费共计1443.6元。
2.十四周岁以上的青少年:10-20万慧馨安+30万达尔文1号
青少年投保慧馨安可以选择保额较低,保障期限较短的方案,把关注点放在终身方案中,达尔文相对康乐一生B,保费较低,所以在原有预算不变的情况下,可以变相的提高一下重疾保额。值得注意的是,达尔文1号也含身故责任,但身故返还的是保单的现金价值,所以投保终身方案的达尔文1号才最划算。
举个栗子:14周岁的女孩,购买30万的达尔文1号,30年缴费,保障终身,保费预计1842元;另外再补充20万的慧馨安,保障20年,缴费15年,年保费预计244元,所以此方案保费共计2086元。
三、保费预算有限
1. 十三周岁以下儿童:30-50万慧馨安
在保费预算有限的情况下,一定优先考虑未来一段时间的重疾保障,而不是终身,所以将宝贝的少儿专属重疾险保额做到充足即可,一般50万最佳,可以适当减少,保障期限尽可能较长,可以选择30年。
举个栗子:如果0岁的女宝宝,购买30万慧馨安,保障30年,缴费20年,保费预计为402元。
2.十四周岁以上的青少年:10万慧馨安+20万三叶草
此年龄阶段的宝贝,重疾保障可以偏向期限更长的普通重疾,三叶草属于消费型产品中保费价格最低的产品之一,而10万的慧馨安由于价格低,可以分担一下在保额充足情况下的保费负担,所以少儿险+普通险的组合,既能保障宝贝日后的健康风险,也能缓解当下的缴费压力。
举个栗子:14周岁的女孩,购买20万的三叶草,30年缴费,保障终身,保费预计1126.99元;另外再补充10万的慧馨安,保障20年,缴费15年,年保费预计122元,所以此方案保费共计1248.99元。
保险的保额不可能一蹴而就,保险也不是买过一次就不用再买的金融产品,它需要根据当下的各种因素,制定未来详细的保障计划。为宝贝买保险也一样,虽然给宝贝已经配备了终身险,但这仅仅是一个基础,未来的20年或30年后,还需要根据各种因素,不断增加保额,这样才能拥有更全面的保障。