保险小白时期的我们可能都有过这样的疑问：“意外险赔身故，寿险也赔身故，意外险比寿险便宜，我只买意外险可以么？”

先说结论：要抵御身故风险，只有意外险是不够的，寿险必不可少。

 

意外险和寿险是两个不同的险种，保险责任也有差异，用意外险小蜜蜂和定寿祯爱优选来做个比较：

1、 身故保障不同

身故有三种情况：意外身故、疾病身故、自然身故。

意外险的身故责任只包含三者中的意外身故，意外是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

举个例子：

出门走的好好，花盆从阳台落下，把行人砸死了，这属于意外，意外险可以赔付。

意外摔倒导致心脏病发做死亡，死亡的直接原因是心脏病，意外险是不予赔付的。

像猝死、自杀、疾病、医疗事故等导致的死亡，都不在意外险保障的范围内，而这些不能赔付的情况，寿险都可以覆盖。寿险对身故覆盖面是最宽泛的，无论是疾病、意外还是自然身故，寿险都可以保障。

不过需要注意，寿险的免责条款：

投保人故意杀害被保险人、 被保险人在合同生效两年内自杀、违法犯罪、吸毒酒驾等导致的身故或者全残，保险公司是不会赔付的。

同时投保了50万的意外险和50万的寿险，如果身故保险公司怎么赔？

情况一：意外原因导致身故

比如意外出车祸身故，这时候保险公司应该赔付：50万意外险＋50万寿险，共得100万。

情况二：非意外原因导致身故

比如患病导致身故，这时候保险公司只赔付：寿险保额50万。

 

2、 残疾保障不同

意外险保障意外事故导致的伤残，寿险保障意外和非意外导致的全残。

意外险里的伤残分为10级，伤残等级并不是保险公司规定的，而是按照《人身保险伤残评定标准及代码》的等级来进行划分。意外事故导致伤残，会按照残疾等级按比例赔付，伤残越严重，得到的赔付就越多；100万的意外险，1级赔付100万，2级赔付90万，10级赔付10万。

寿险中的全残可以说是最高等级的伤残状态，被保人基本丧失自理能力，比如双目永久性失明、双腿完全截肢等，相当于1级伤残，必须有人照顾。

 

3、 医疗保障不同

大部分意外险都会附加意外医疗，对意外事故造成的门诊住院等医疗费用进行报销，额度一般不会很高，1万-5万是比较常见的意外医疗保障额度，定期寿险则没有关于医疗的保障。

 

4、保险期限不同

意外险和寿险都有短期（保险期限为1年）和长期（保障期限一般是20年、30年，或者保障到60周岁、70周岁）的产品。

意外险建议选择一年期产品，因为意外险主要和职业相关，年龄、身体健康状况对意外险影响不大，不需要担心短期意外险到期后无法投保新意外险的情况。一年期的消费型意外险保费低，保险杠杆高。

寿险建议选择长期的产品，覆盖需要承担家庭经济责任的年龄阶段；一年期寿险可以作为某一特定阶段的补充。

 

总结一下，意外险和寿险的作用不同。

二者在意外导致的身故和全残方面有重叠，但是寿险可以赔付非意外导致的身故和全残，意外险可以赔付意外导致的达不到全残程度的残疾，可以报销意外事故造成的医疗费用。

 

谁应该买意外险？谁该买寿险呢？

意外险，每个人都需要。生活中意外风险无处不在，人人都有遭遇意外事故的可能，所以意外险是每个人必备的基础保障。

寿险，家庭经济支柱最需要。小孩和老人不承担家庭经济责任，从经济上考虑，他们的身故不会对家庭造成严重的影响。但是家庭经济支柱，需要赚取收入维持家庭的正常运转，一旦经济支柱不幸离世，整个家庭都会陷入困境。为了保证身故后家人可以维持正常的生活，家庭经济支柱需要更全面的身故保障，寿险在身故责任上是重疾险、意外险都无法替代的首选。