买保险的痛苦经历,希望还赶得上活动
最近一个多月都在忙碌投保保险这件事,真是难为死我了现在终于完成了投保,可真是松了一口气。通过这段时间的集中学习,我也终于理清了一些头绪,希望这篇小小的分享能帮到你,对你有所启发。
一、确定要投保的类别
这点肯定是投保路上的第一步,先不要去研究各家的保险产品,相信我,你一定看得一头雾水,或者更加迷惑要选哪一个保险。结合自身实际情况来分析,包括你所处的人生阶段,家庭结构来确定。我目前配置了意外险和定期重疾,寿险等到有了孩子之后就去配置,过几年到了30多岁考虑添加商业医疗险。
二、挑选合适的保险
1.意外险
意外就是你想不到它会来,它却突然发生了,你不知道时间,也不知道在哪会发生意外,所以每个人都需要时刻有意外险的保护。
意外险需要重点看以下几个方面:
1.意外死亡的额度
2.意外残疾(不是全残)的额度
3.要有意外医疗(意外受伤程度达不到伤残保障理赔的标准,就需要意外医疗),额度适当,免赔额没有最好,200以内也可以,赔付比例是全赔最好,否则至少要在80%以上
报销范围大多都是社保内用药,这个也可以不关注。
另外,意外导致的残疾比率比死亡比率要高,所以要更注重意外残疾的额度,这个大多和意外身故额度一样。
意外死亡和意外残疾都是按额度一次性赔付的,残疾是按照伤残等级(10%-100%)来赔,并不是直接按意外残疾的最高额度,所以意外残疾的额度一定要够高才有意义,否则一万两万的残疾赔偿有什么用呢。
好了,说重点,意外险我投了小蜜蜂全年综合意外保险,自己和家人,共2份
费用:125/年(看了几款意外险,相同保额貌似价格最低了)
保障:意外身故/伤残 50万
意外医疗5万
此外还有意外住院津贴,及其他额外赔付的交通意外额度,另外,意外医疗免赔额100哦,有社保报销的,剩余部分100%赔付,性价比最高的意外险就是它了。
2.重疾险
小病或者类似于与轻症里的疾病,对家庭生活影响不大的,这个好解决。说下大病,不好治的,或者治起来耗时,耗钱的,正常家庭中一人得了重病,花高昂的医疗费来救治是必然的。这样正常生活势必会受到影响,可能还会因病致贫,如果再治不好,人财两空,这对家人也会是极大的打击。
我不愿意让我的家人陷入这样的境地。这时如果有重疾险就不一样了,有病了可以照常治病(有重疾险的赔付,治病的时候心态也会更从容一些吧),治不好的可以给家人留下一笔钱。我觉得得了大病最好的结果就是,病能治,留人,治不了,留钱,但是首要前提需要有这笔钱。
我们来看一下重疾险为什么能给你一笔钱:
依据重疾险的定义和赔付标准,在保险保障期间如果被保险人得了合同中的重大疾病,可以一次性获得赔偿金(这笔钱可以去支付看病的费用,也可以作为得病期间不能工作的经济补偿。)
那么买重疾险需要考虑哪几个方面呢?
1.保额
2.保障时间
3.轻症或多次轻症
4.重疾或多次重疾
保额方面,需要参考现在的重疾治疗费用,查了一下在10-30万左右(这只是治疗费),所以重疾险尽量要高保额,至少在30万及以上吧。当然,考虑到50,60年时间太长,先保障最近的20,30年,未来再补充保额也很好,这样还可以减轻一下年轻时收入不够高而造成的经济上的负担。
时间方面,钱不是问题,肯定是保险时间越长越好(保额也是,越充足越好),预算有限的话,建议先完善保额,再关注时间,可以先选到60,70岁的。几年以后或许会有新的疾病成为重疾,保险产品也在更新,或许会有更好的,更与时俱进的保险面世,到时再延长保险的时间。
轻症方面,预算不足的可以先忽略轻症和原位癌,就像把医疗险放在最后配置的理由一样,轻症带来的压力较小,治疗也容易,正常工作,理财,又有社保的情况下,对生活和家庭的影响较小。自己不买保险就能承担得起。不放心的可以以后再做轻症的补充,赔付多次肯定比一次好,但是也不一定用得上。
重疾多次方面,在第一次得轻症的时候其实就基本上买不到其他的重疾险了,如果一款重疾能保多次,那自然是最好了。有预算选多次,没预算就一次好了。
我的预算问题不大,挑选比较自由,可我还是想要性价比高一些的,综合考虑,选了达尔文一号,给自己和弟弟各买了一份,上面是我的,60岁40万的保额,1365的是弟弟的,60岁30万的保额,我弟弟25周岁。
再过5年左右,会对重疾作出补充,到时会关注1.补充保障到70岁或者终身2.关注多次赔付的重疾3.保险交叉年份保额在70万左右
啰嗦一下这款保险的优势:
1.有我想要的轻症,而且是多次赔付,而且不分组
2.保障期间每次患轻症,重疾提额10%
3.有身故保障,这个我没重视,但是我比了一下价格,和一般的有轻症的重疾比多了200左右的保费,真的是消费型的价格,多了寿险的功能了。如果担心重疾没用上,觉得保费白交了的也可以选这款
4.支持双豁免,我没用上,可惜了
如果实在预算有限,建议直接购买康惠保,选只保重疾的,最便宜(不用算了,大家都算了很多遍了)。想要有轻症又最便宜,那就康乐C,来张图,看你能发现奥秘吗?
最后一定要表示一下我的感谢,这期间,骚扰了@保险小秘书 无数次,还有大晚上快12点发的,我以为非上班时间小秘书是看不到的,结果居然还回复我了,真的是太感谢小秘书不厌其烦地回复了
另外要感谢的有@柚子茶的独白 ,@赵小姐 ,@byby 的帖子,还有下面的两个帖子,让我最终确定了重疾险,分享一下:
赶在26周岁前,初步配置好了自己的保险
https://www.talicai.com/post/643276?location=share_link
晒保单 赶在弟弟生日前一天给他配置了保险
https://www.talicai.com/post/686000?location=share_link
还有一些我看的保险的书籍,浅显易懂,不过已经觉得太长了,就不再写了。