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不是都有医保吗?为什么还需要商业保险?

两个月前《我不是药神》上映之后,让很多人动容的是其中的一段话:

“我病了三年,四万一瓶的正版药吃了三年,

房子吃没了,家人也吃垮了,

谁家没个病人?你能保证你一辈子不得病吗?”

虽然过程有些心酸,但结果是令人欣慰的。2017年治疗白血病的格列卫纳入了国家基本医保目录的乙类药品。

 

今天突然收到了好朋友的微信,是一条关于急性白血病的轻松筹的链接和一段对话。

其实每次在朋友圈看到轻松筹的链接都是有些难过的,如果不是走投无路,很多人不会选择通过众筹来寻求帮助。

先不论我们看到的每条众筹的真实性,可能很多人都有疑问,不是有医保吗?为什么我们还需要众筹呢?

我国的基本医疗保险有三大目录分别是:基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准

其中基本医疗保险目录中将所有的药品分为了甲类、乙类和自费费用,可以纳入基本医疗保险给付范围内的药品,只有甲类和乙类两种,自费费用的药品医疗保险是完全不负责给付的。


一直以来社会上对于进口药品包括治疗癌症的靶向药都比较关注,觉得有两个原因吧

一是没有可替代相同效果的国产药品

二是相比于国产药品,进口药品的治疗效果比较好、副作用小。

在之前,大部分的进口抗癌药品是完全属于自费的。


先来说一下医疗保险是怎么报销吧

甲类药品国家全额进入统筹基金支付;

乙类药品有一个自付比例,各地区有所不同,一般在5%-20%之间,这部分是不能报销的。其他剩余部分也可以纳入国家统筹基金支付;

自费类药品完全不报销

 

【举个栗子】

小明,在某三甲医院住院治疗,假设共花费3万元,其中甲类药品2万,乙类费用5000元,自付比例10%,自付费用500,自费费用5000元,该地区医保报销比例为80%,起付线1300元。

社保报销的费用为:

(30000-500-5000-1300 )*80%=18560

社保不能报销的费用:

30000-18560=11440

最终的报销比例是18560/30000=61%,由于范围、起付线、报销比例等各种限制,医保实际报销比例远低于平时看到80%左右的报销比例的。

 

 

很多人都知道医保有“起付线”,比如北京职工医保门诊的起付线是1800住院的起付线是1300元,但往往不知道的是医保还有“封顶线”,2017年,一个自然年度内北京城镇职工基本医疗保险住院费用的封顶线是10万元,大病医疗互助基金的封顶线是20万元。

虽然封顶线是有提高的可能,但距离实际的大病治疗费用还是有差距的。


无论医保如何提高,能弥补的是所需一部分的治疗费用,但是高额的自费药是不能避免的,对于后续的康复费用和收入损失也是无法保障的。这个时候,医疗险和重疾险都是很好的保障。

 

社会医疗保险有商业保险无法拥有的优点——可以带病投保。但是医疗保险也存在实际报销率低,异地难报销、无身故赔偿等缺点。两者还是缺一不可的。

无论是意外险、重疾险还是医疗险,给自己一份保障总归没错