预算不超1万元，如何配置保险

大家好，我是@保险规划小助手

小助手今天带来的是，保费预算不超过1万元的家庭保险方案配置。

家庭结构、收支情况、生活水平不同，小家所面临风险和家庭成员的保险配置自然也是不同的。但是家庭保险规划遵循的基本原则是一致的：先经济支柱，再老人小孩；先基础保障，再理财养老。

家庭支柱承担家庭经济责任，如果家庭经济支柱罹患重疾，会导致收入中断，其他家庭成员将无力承担日常开支和家庭负债；一旦家庭经济支柱意外或疾病身故，将造成小家生活品质下降，整个家庭陷入经济危机。所以，规划家庭保险方案时，要首先为家庭经济支柱配置全面的保障，除了疾病、意外风险外，家庭支柱还应该额外关注身故风险。

家庭成员罹患重疾住院治疗或遭受意外导致伤残，需要花费高昂的医疗费用，会为家庭带来较大的经济压力。所以，每一位家庭成员，都应该关注自身的疾病风险和意外风险。

小助手今天会分享三个典型家庭的保险方案，供各位财蜜参考。

夫妻二人

案例：

丈夫：30岁，程序员，年收入20万，加班频繁，工作压力较大，有吸烟习惯。

妻子：28岁，财务工作，年收入10万。

，二人在二线城市生活，双家庭经济支柱结构，家庭年收入30万，房贷100万。夫妻二人目前工作稳定，暂时不考虑子女问题，只需要承担赡养父母的责任。

【风险分析】

丈夫为家庭经济支柱，妻子为家庭经济辅助，一起承担家庭经济责任，任何一人不幸罹患重病或是身故，都会影响家庭的正常运转，所以夫妻二人的意外风险、疾病风险、身故风险都应该有保障。

【方案配置】

丈夫的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+达尔文1号+定惠保+平安e生保

妻子的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+达尔文1号+祯爱优选+平安e生保

保费合计9979.15元。

【方案点评】

疾病风险用重疾+医疗来抵御。

重疾选择达尔文1号保障终身，附加投保人豁免后，夫妻双方任何一人罹患轻症、重疾或者失能、身故，两张保单都不需要再缴纳保费。重疾保额选择为30万，后期预算增加，可以逐渐补充保额。

夫妻二人都配置了百万医疗险，高达百万的报销额度，可以让家庭不至于因病返贫。

意外险选择保额50万的小蜜蜂，可以报销意外身故导致的医疗费用，意外身故责任也是对家庭的一种保障。

寿险是承担家庭经济责任的人群都应该配置的险种，保人被不幸身故后，家人可以拿到保险金，维持正常的生活。丈夫有吸烟习惯，所以选择投保不区分吸烟群体的定惠保；妻子选择费率较低的祯爱优选，夫妻二人寿险总额覆盖了房贷。

一家三口

案例：

小美是家里的独生女，今年25岁，未婚，大学毕业后留在一线城市工作，年收入15万，单位福利待遇较好，除五险一金外，另有为员工购买10万额度的补充医疗保险；小美在老家买了房子，父母为她交了首付，自己贷款50万元。

小美爸爸52岁，有轻微高血压，父亲有工作；小美妈妈50岁，身体健康，已退休。小美暂时不需要承担赡养父母的责任。

基于以上家庭情况，小美希望能为自己和父母配置一份全面的保障。

【风险分析】

小美每月支出较大，积蓄较少，一旦患病，是没有足够的积蓄用于治疗费用；患病后，需要父母来支付医疗费用，不仅影响父母的正常生活，还可能花费父母的养老金。所以小美应该关注自己的疾病风险，配置重疾险+医疗险。

父母年纪逐渐增大，身体健康是头号问题。刚为女儿付了首付，自己的积蓄是减少的，如果罹患重疾，治疗费用目前小美是无力承担的，还是需要两位老人自己准备医疗费用，所以要尽可能配置医疗险+重疾险。

小美暂时不需要赡养父母，但是因为有房贷，如果不幸身故，还需要父母来还房贷，这显然是不合理的，所以应该配置寿险，寿险保额至少覆盖房贷。

【方案配置】

小美的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+康乐一生C+祯爱优选定寿+乐享一生

爸爸的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+瑞泰瑞盈+安享一生

妈妈的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+瑞泰瑞盈+平安e生保

保费合计9991元

【方案点评】

一家三口的意外险都选择了小蜜蜂，小蜜蜂不限制收入，无业、退休人员也可以投保。小美和爸爸有工作，可以配置保额50万的小蜜蜂；妈妈已退休，可以配置保额10万的小蜜蜂。

小美年纪不大，身体健康，配置重疾时优先考虑保额。小美已经有10万的补充医疗保险，在投保重疾时，选择40万保额，接近3倍的年收入。

父母的重疾险选择瑞泰瑞盈，这一款健康告知较为宽松，轻度高血压也可以投保。父母的年纪，投保重疾险，保额会受限制，预算够的话应该尽量选择高保额的终身重疾。考虑小美的预算问题，分别配置20万保额，保障至70岁，选择最长的缴费期限，缴费至70岁，减少了保费压力。

小美已经济独立，所以父母不需要再配置寿险；小美有50万房贷，未来也需要赡养父母，可以先配置50万寿险，待成家或者预算增加后再补充寿险保额。

不同于重疾的限制病种，百万医疗理赔范围更广，对于大多数人而言，医疗险是更实用的险种。

小美配置复星联合的乐享一生，保证5年续保，提供绿色通道、费用垫付、二次诊疗等服务。妈妈可选择承保年龄至60岁的平安e生保。爸爸因为高血压的原因，无法投保百万医疗产品，退而求其次选择防癌百万医疗保险，可以报销癌症的医疗费用。

一家四口

案例：

先生35岁，是金融公司职员，年收入15万。

太太30岁，去年女儿刚出生，目前在家照顾孩子。

两个孩子，儿子5岁，女儿1岁，都身体健康。

一家四口生活在三线城市，目前家庭收入依赖于先生一人，家庭年收入15万，有房产一套，贷款50万。

【风险分析】

先生是所有收入的来源，家庭现阶段风险管理重点是先生保险配置的全面覆盖，只有先生的保障做全保额做足，才能保证风险来临时，家庭才能坦然面对。

妻子孩子的不需要考虑身故风险，现阶段做好自己的意外和疾病保障即可。

【方案配置】

先生的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+寿险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+达尔文1号（终身）+瑞泰瑞盈（定期）+定惠保+平安e生保

太太的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险+医疗险

对应产品：小蜜蜂+瑞泰瑞盈+平安e生保

孩子的保险方案：

险种组合：意外险+重疾险

对应产品：少儿平安综合保障计划+慧馨安

全家保费合计9903.04元

【方案点评】

一家四口都需要配置意外险，小孩子活泼好动，更需要着重关注意外风险，大人的意外险综合考虑身故、医疗责任，选择性价比较高的小蜜蜂；小孩子的意外险，无须过多关注身故责任，可以选择保障全面的平安综合保障计划。

先生的重疾险选择达尔文1号终身+瑞泰瑞盈定期的搭配，做到保额50万，覆盖治疗费用、生病期间无法工作的收入补偿。并且为先生配置定期寿险定惠保，保额80万，覆盖50万的而房贷，并且保证风险来临时留足家人5年的生活费，双方父母的赡养费，孩子的教育金等；如果是意外导致的身故，还可以获得意外险赔付的50万身故保险金。

在为妻子配置保障时，结合剩余的预算，重疾险选择瑞泰瑞盈，保额30万，缩短保障期限至60岁，降低了保费支出。

两个孩子的重疾险，选择少儿专属重疾慧馨安，保障25年，孩子成年或未来预算充足可以再补充长期重疾。