前段时间，跟大家详细地说了说意外险的职业分类，可以戳下面重读：

 人人都该买的意外险，不同职业分类怎么选？

 

今天，规划君要跟大家说说意外险具体都能保什么，买了多份又该如何理赔的问题。

 

意外险的保障内容有哪些？

 

意外险保障范围一般包括：意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴和特定意外等。

 

保障责任虽多，但并不意味着每款意外险都包含上述所有责任，也并不是说保障责任越多越好，毕竟有些责任其实是“画蛇添足”了。

 

规划君推荐购买含有意外身故、意外残疾、意外医疗责任的意外险。

 

不推荐购买含有意外住院津贴和特定意外的意外险，因为含有这类责任的意外险性价比相对较低，除非不额外增加保费，否则不推荐购买。

 

我们以安意保意外险和小蜜蜂意外险为例：

 

安意保意外险的保障责任：50万意外身故/伤残+2万意外医疗+20万突发疾病身故=198元每年；

 

小蜜蜂意外险的保障责任：50万意外身故/伤残+5万意外医疗+250元/天住院津贴+20万各种交通意外身故=125元/年。

 

这两份意外险都包含了最基本的责任：意外身故/伤残+意外医疗，如果特别侧重突发疾病身故的保障，可以考虑安意保；平时出行比较频繁，更侧重交通意外的保障，可以选择小蜜蜂；如果突发疾病身故和交通意外二者都侧重的话，也可以同时购买。

 

如此，就有了接下来的问题：

买了多份意外险，该如何理赔呢？

 

保险中有两个很重要的原则：定额给付制和报销制。

 

定额给付制，也就是买了多少保额，保险公司就赔付多少保额，与实际花费无关。比如重疾险、寿险、意外险里面的身故、伤残、住院津贴都属于这种；

 

报销制，所有的医疗险都遵循这个原则，花多少赔多少，最终的理赔金额不会超过损失金额（即实际花费），如意外险中的意外医疗，疾病住院医疗等都属于这种。

 

还是以安意保和小蜜蜂为例，假如A同学同时买了这两款意外险，

情况1：如果因意外事故（非交通事故）导致A同学身故，那么他可以获得两份意外险各自50万，共计100万的理赔金；

 

情况2：如果是因为交通意外事故导致身故，A同学可以获得两份意外险，共计50万+50万+20万（小蜜蜂交通意外额外赔付）=120万的理赔金。

 

情况3：如果是因为突发疾病身故，只可以获得安意保的20万理赔金；

 

情况4：如果是因为交通意外导致腿部骨折，治疗费共花费3万元（假设都属于社保报销范围内），那么理论上，安意保最多可赔付2万，小蜜蜂最多可赔付5万，但从实际医疗支出来算，这两款产品一共赔付的金额不能超过3万。

 

A同学可以先找安意保理赔2万，然后让安意保的保险公司（安心财险保险公司）开具分割单，再找小蜜蜂（上海人寿保险公司）继续报销剩余的1万元。

 

看了例子，大家是否对购买多份意外险的理赔了解清楚了呢，如有疑问，可以随时在留言区留言。