她理财真的是藏龙卧虎，这两天有个小伙伴发私信给我，想要配置保险。看了基本资料吓我一跳，年薪百万的投资经理。

应财蜜要求，不方便公布昵称，大家多去基金组转转，也许能活捉到这个投资经理嘞～

基本情况

先生，38岁，有社保，投资经理，年收入50万＋具体不详，不吸烟，身体健康。

太太，38岁，有社保，自由职业者，年收入30万＋具体不详，不吸烟，甲亢。

暂无小孩，未来考虑移民，时间待定，保费预算5-10万。

重疾保障：

夫妻二人都有社保，一般门诊和住院都可以报销一部分。社保具有普惠和只保不包两个特性，很多项目、检查、手术、药品都需要自费。较轻的疾病报销的比例反而却很高，较重的疾病，比如癌症、尿毒症这些，可以选择的进口药比较多，世纪可以报销的比例法儿比较小。社保有20-30万的封顶线，超出部分无法报销。

保额要多少？

罹患重疾通常需要2年左右的治疗和康复，病后多数无法继续之前的工作，建议重疾保额能够覆盖3-5年的收入。

保障期限选择多久？

目前互联网销售的重疾险最高保额一般在50万。但可以通过叠加购买不同公司的重疾险来实现100万的保额。

从多个保险公司分享的数据来看，重疾险的理赔集中在35-45岁，平均42岁。实际上还有更多老年人罹患重疾但是统计不到，因为这些人没有购买重疾险。

疾病种类越多越好？

为了避免保险公司利用专业医学知识误导消费者，2007年中国保监会和中国医师协会联合定制了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确定义了25种疾病，明确规定，成人重疾险必须包含着25种疾病的前6种，现在保险公司的重疾险几乎都包含了这25种疾病，并且自己还定义了七八十种疾病，随后保险公司有出了一个统计数据，大意是6种疾病的发病率在90%左右，25种疾病的发病率在95%左右。也就是保险公司自己增加的七七八八的重疾险意义并不大。

轻症要不要？

轻症并不是我们所说的感冒发烧这类小病，而是尚未达到重疾的水平的相对较轻的疾病，如原位癌。你的预算是比较充裕的，所以建议选择含有轻症的重疾险。

缴费期限选择多长？

缴费期限越长保障杠杆越高，所以建议尽可能长。

企业职工退休后收入只有退休前的30%左右，建议退休前完成缴费。

综合考虑建议选择20年缴费期限。

保费豁免是否增加？

增加，现在的产品一般都包含被保险人保费豁免，只要自己选择增加投保人保费豁免就可以。保费豁免是说达到要求后，后面的保费不用交了，但是保障仍然有效。比如先生给太太买重疾险，增加投保人轻症保费豁免，如果先生罹患了轻症，太太的这张保单的保费就不需要再继续还有效。而先生本身的保单也是包含被保险人轻症豁免的，所以先生的保费也不需要缴费仍然有效。

也就是两个人彼此做对方的投保人，这样子夫妻互保，一人生病，两张保单不需要缴费。

多次赔付是否需要？

需要，多次赔付相对一次赔付，价格多了30%左右，考虑到预算十分充裕，建议购买多次赔付的重疾险

综合考虑建议选择50万保障到终身多次赔付重疾＋50万保障到70岁的重疾

保障到70岁，50万保额，含轻症和保费豁免，20年缴费。

我对比了市面上热销的重疾险，保障到70岁，康乐一生星际比更高，尤其是女性的价格优势明显。 



多次赔付的重疾险，推荐购买哆啦A梦，50万保额

先生每年15000；太太每年14000.

百万医疗险

重疾险主要作为收入补偿，百万医疗险主要用于医疗费用的弥补。

推保，200万保额，每年每人保费500元

任何原因住院超过1万的医疗费用，全额报销，不限医疗手段不限自费药，最高不超过200万。

但这个产品的缺点时一年期，谁也说不好什么时候会停售，市面暂时没有长期的医疗险，因为有1万元的额免赔额，卫生部的统计数据人均住院费用1.2万。所以用的概率相对较低，价格便宜，每年每人500元。

意外险

保：每年保费198元，50万保额，

寿险：

双方收入相当，虽有少量房贷，但由任何一方完全独立承担不造成压力；双方父母无需两人赡养，仅需要逢年过节礼貌性孝顺。因为两人都不吸烟，建议购买100选，保障到60岁，先生每年2800，太太每年1400.任何一方身故，i可以留给老人100万。

综上，每年重疾保费支出4万＋百万医疗0.1万＋意外险0.04万+寿险0.4万＝4.54万。

实现：重疾100万保额、意外50万保额、医疗费用200万报销额度，身故保额100万。

年保费支出不超过家庭年收入的5%，合情合理。