最开始接触医疗险的时候，很多人都有疑问：重疾险和医疗险保障的都是疾病风险，已经有了重疾险，为什么还要买医疗险呢？

 

这个问题，让我想到了去年刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》。

作者的2.5万字，记录了岳父从流感到肺炎、从门诊到ICU的全过程。

疾病的起因是岳父吹了半个小时的对流风，然后感冒发烧，去医院检查发现病毒感染，确诊肺炎住院后，一线抗生素没能阻止肺部病毒扩散，老人住进了ICU，随着病情持续恶化，插管治疗也无济于事，医生给出了人工肺的方案。

一家人经历了卖房、求血，终于上了人工肺，最后却还是因为肺部全部被细菌和病毒感染，各项功能衰竭，没能留住老人的生命。

从生病到去世只有29天，期间花费上百万，依旧拯救不了家人的性命。

 

整篇文章触动我的，不光是生命的脆弱，还有在高额医疗费用下的普通人无力。

有人会误以为，重疾险就是保障需要高额治疗费用的疾病。

重大疾病确实普遍治疗费用较高，但是并非所有高费用的疾病都可以得重疾理赔。

《流感下的北京中年》中老人治疗肺炎，住ICU，装人工肺，花费百万的医疗费用，重疾可以赔付么？答案是，不能。

 

2007年中国保险行业协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，目前我们接触到的重疾险都包含了《使用规范》中的25种疾病，合同中的其他疾病保险公司可自由选择。

《流感下的北京中年》中危及生命的流感，有2种适用重疾险赔付的可能：

1、深度昏迷     

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

作者在描述老人弥留之际，写到“岳父的弟弟、妹妹下午去ICU探视时，明显感到岳父情绪激动，努力眨眼睛想要和他们说话。”

虽然老人在后期使用了持续使用了生命维持系统，但并没有完全丧失意识，达到深度昏迷的程度。

 

2、慢性呼吸功能衰竭
慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。慢性呼吸功能衰竭必须明确诊断并满足下列全部条件：

Ⅰ动脉血氧分压（PaO2）<50mmHg；

Ⅱ动脉血氧饱和度（SaO2）<80％；

Ⅲ因缺氧必须接受持续的输氧治疗。

理赔条件要求为慢性肺部疾病导致永久不可逆性的慢性呼吸功能衰竭。

对于肺炎来说，病程超过3个月才可算作为慢性肺炎，老人的肺炎显然是不属于慢性肺部疾病。

 

流感导致的肺炎以及并发症，达不到重疾险的理赔条件，所以即使投保了重疾，也无法获得赔付。

 

重疾确实包含了高发病率的病症，但它保障的疾病是有限的，谁也不能保证自己不会罹患重疾之外的疾病，这些重疾覆盖不到的风险，需要医疗险来弥补。

医疗险每个人应该都不陌生，我们经常接触到的医疗险分为三类：

社会医疗保险：医保是最基础的医疗保障，带病也可投保；是否有医保，还可能会影响其他商业医疗险的承保和理赔报销。

百万医疗险：保额在百万以上，同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额，可以报销万元以上的高额医疗费用。

小额住院医疗险：保额一般在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

 

同时投保了重疾险+医疗险，出险后该如何理赔呢？

举个例子：小美投保了50万重疾，200万医疗险，在保险期限内出险，治疗费用30万。

情况一：小美所患疾病为肺癌，属于重疾病症中的恶性肿瘤。

重疾险是给付型保险，符合理赔条件可以获得重疾保险金，所以小美可以得到50万重疾保额的赔付；这笔钱可以自由支配，如何使用和保险公司无关。

医疗险是报销型保险，治疗癌症的30万医疗费用，可以通过医疗险报销。

情况二：小美所患疾病为急性肺炎，不属于重疾。

因为肺炎不属于重疾，所以不能获得50万的重疾保险金；

但是急性肺炎住院产生的30万医疗费用，医疗险可以报销。

 

重疾险和医疗险的赔付并不会相互影响，都是按照合同约定，各自进行理赔，互为补充。重疾险可以用于康复费用、收入补偿，维持患病后的日常家庭生活开销，医疗险可以报销治疗疾病的医疗费用。

重疾和医疗从来不需要做二选一的抉择，二者强强联合，才能有效转移疾病带来的风险。