前面给大家介绍了年收入10万、10万-30万、50万以上的家庭如何配置保险，今天给大家分享收入系列的最后一篇：年收入30万-50万的家庭如何配置保险

小助手今天给大家分享典型四口之家案例，相同家庭结构的财蜜们可以参考方案的配置思路哦~

家庭背景：

家庭人员：四口之家，年收入40万（包含公积金），坐标一线城市，均有社保。

老公：31岁，年收入25万；

妻子：27岁，年收入15万（都是包含公积金）；

孩子：大宝3岁，小宝1岁。

支出：年度房贷8.6万（剩余150万左右），年支出10万。

双方老人健在。有社保。

保险规划是高度个性化服务，最终方案与个人财务状况、分线承受能力、风险态度高度相关。我们无法通过简单计算判断100万保额合理，80万保额不足；我们也不能说保障到70岁不划算，保障到终身性价比高。科学的保险配置方案应该从家庭经济情况和家庭保障需求出发。以下几个基本的原则可以作为投保参考。

保费与保额

双十原则：NO!

双十原则，用收入的10%配置保险，可以实现10倍收入的保额。比如年收入20万，花费2万元配置保险，实现200万保额。这个原则的问题就是忽略了每个人的家庭责任，同样年收入20万，小张需要赡养4个农村无收入老人、2个子女、妻子家庭主妇无收入；小李单身，父母机关单位退休有高额养老金，两人的责任和实际能够负担的保费是完全不同的。因此不能按照双十原则一刀切。

按需购买：YES!

定保额：按照家庭实际情况，选择必要的保障金额。

定保费：保费以不造成家庭负担为基本原则

调期限：在尽可能保证保额的基础上，根据保费预算由长至短调整保障期限，最终实现保额与保费平衡。尽管这不是最完美的方案，确实最适合当前阶段的方案。随着收入的增加、家庭结构的调整，可以每3-5年调整一次家庭保障，尽可能在40岁之前完善家庭保障。

先经济支柱后老人孩子

老人和孩子容易生病，应该先给他们买保险。殊不知他们生病了还有经济支柱可以挣钱为他们治病，父母才是孩子最重要的保障，小孩生病只有一项损失，医疗费用增加，并不会直接造成收入减少。经济支柱生病不仅造成医疗费用增加，还会直接造成收入减少，应优先给经济支柱购买保险。但也不是绝对，目前儿童购买专属重疾每年价格在500元内，几乎所有家庭都可以承担，所以可以同时给经济支柱和小孩购买保险。

重保障轻理财

保险的本质的风险保障，作为风险分担的工具，每个家庭都应该配置足够的保障型保险以应对突发事件对家庭经济的影响。受精算利率影响，理财行保险收益普遍低于同期国债和定期存款，除非及特殊需求不建议购买理财型保险。

保险是分担风险的工具，对于绝大部分只有社保的大众家庭来说，面临的主要风险有：

意外风险

意外事故将造成医疗费用、康复费用增加，导致收入中断，甚至死亡；

常见的意外有交通意外、跌打扭伤、烧伤烫伤、运动受伤、猫爪狗咬、溺水受伤、高空坠物、脱臼骨折等。

国家统计局公布的数据显示，2016年共发生212846起交通事故，平均每天发生583起；其中死亡人数总计63093人，平均每天173人；受伤人数总计226430人，平均每天620人。

健康风险

年龄增长、环境污染都在威胁着我们的健康，一旦罹患重疾，会造成家庭经济巨大损失，癌症治疗费用在30-200万；白血病治疗费用在50-200万；冠状动脉搭桥术，一根“桥”需要5万。社保受到起付线、封顶线、报销比例、药品等限制，实际报销比例在30%左右。

随着医疗技术发展重疾治愈率逐年提高，费用支持越充足，治愈概率和预后越好。

身故风险

快节奏的生活、高强度的工作、恶略的环境都在威胁着我们的健康和生命。疾病年轻化，猝死高发，我们希望即使不幸发生，也可以有一笔金额不菲的保险金，帮忙照顾你在意的ta。通常子女教育需要20-30年，全程公立学校需要50万、私立学校需要100万、出国留学需要200万；赡养父母需要30年50万；房贷一般在20年左右100万左右。寿险是在家庭遭遇重大变故时，对其进行经济补偿，谁对家庭经济影响最高就优先给谁买寿险。

       

   

方案设计：

            

产品组合：意外险+重疾险+定期寿险+医疗险

产品名称：小蜜蜂+达尔文1号+祯爱优选+慧馨安+少儿平安综合保障计划+月月e保

夫妻双方拥有如下保障：

1） 意外身故：先生意外险50万（含伤残）+寿险100万=150万，妻子130万；

2）重疾保障：先生50万保障终身，妻子30万保障至终身；

3）疾病身故：先生寿险100万+重疾50万（含重疾险现金价值，后期接近50万），妻子寿险80万+重疾30万（取决于现金价值）

4）医疗保障：600万医疗金

两个孩子拥有如下保障：

1） 意外伤害：5万+5000元意外门诊

2）重疾保障：50万，保障至完成本科学业

3）医疗保障：一般医疗金600万

配置思路：

1）该家庭是典型的双经济支柱家庭，二人收入相差不大，因此两人的方案基本一致。只是保额稍有区别。意外险均选择了小蜜蜂，对于1-3类从业者来说，这款性价比极致；

2）重疾险二人均选择了达尔文保障至终身，1是考虑到目前预算还比较充足，2是万一以后身体健康状况变差，再配置重疾险可能会有阻碍；但随着医疗费用的变化，建议定期梳理保障缺口，后期建议根据需求变化，可以再补充一份定期重疾至70岁。

3）小家目前主要有以下大额持续的支出，1是2个孩子的教育费用，2是每月的房贷支出，因此建议丈夫配置最低100万定期寿险，妻子配置80万定期寿险，覆盖两项家庭责任。

4）医疗险全家都选择月月e保，1是考虑到这款支持月付，缴费压力减小；2是这款免赔额只有5000元，其他同类产品免赔额都在1万左右；3是考虑到0-5岁的小孩投保，保费比较便宜。

全年保费14974元，占家庭全年收入的3.75%，在消费支出居高不下的一线城市，这样的保费支出目前对家庭正常生活水平不会有太大影响。

总结：

以上配置，从重疾、医疗、定寿、意外四个方面整体考虑，基础保障要全面，保额要足够高，真正发生风险的时候，保额才是我们的救命稻草。

同样的年收入，家庭情况也会有不同。有房贷和无房贷？固定资产和金融资产市值？家庭成员的年龄和身体健康状况，年结余比例高年结余比例低？等等，都需要了解清楚才能做出更有针对性的规划。

保险配置本是一件高度个性化的事，需要综合考虑多项因素，没有绝对正确的答案。小助手今天分享的典型家庭案例，配置思路大家可以参考~

如果家庭情况比较特殊，小助手还是建议根据实际家庭情况，定制专属保险方案，可以私信@保险小秘书 获取哦

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