最近看到有财蜜在小组里讨论相互保，“0元加入”、“分摊1毛”这些宣传看着确实让我挺心动的。

相互保官方简介是“具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制。保障恶性肿瘤+99种大病，健康时加入、先享保障不交费，有人患病均摊保障金，自己患病一次性领取保障金。”

我简单的理解为，大家凑在一起形成一个互帮互助的小集体，集体中有人患重病就给他钱看病，给出去的钱和管理费由所有人均摊。

加入相互保的条件如下：

（1）必须为蚂蚁会员；

（2）年龄在18周岁以上，且未满59周岁；

（3）身体健康状况符合健康告知的要求；

（4）芝麻分达到650分及以上。

蚂蚁会员和芝麻分其实限制了投保的人群主要为青年群体，相互保的健康告知和其他重疾险相比要严格一些，并且不支持核保。像是乙肝、没有确定为良性的甲状腺结节、乳腺结节，这些疾病很多重疾都可以做加费或者是除外承保，但是相互保是拒保的。

 

在决定要不要加入相互保之前，我想过这些问题：

1、 相互保提供什么保障？

（1）疾病种类

信美的相互保重症疾病条款中列明了保障的100种重大疾病，行协规定的25种重疾都包含在内。

（2）保额

初次确诊时，成员年龄为30天至39周岁，保障金额为30万元；

初次确诊时，成员年龄为40周岁至59周岁，保障金额为10万元。

（3）保障期限

相互保在条款中有写明，保险期限最长不超过1年。

我把相互保理解为一年期的重疾险，只保障重症疾病，没有轻症、更不含豁免；40岁之前每年保额30万，40岁之后每年保额10万。

 

2、 相互保怎么续保？

相互保是自动续保的， 和其他短期保险一样不能保证续保，发生以下情况将不能再续保：

（1）被保险人的年龄超过59周岁

（2）产品统一停售

另外，当相互保运行3个月后成员数少于330万相互保也会终止，自然也就不能再续保。

因为有不能续保的可能性，所以相互保并不能作为提供持续保障的长期重疾险。

如果已经买过长期重疾，可以选择相互保作为对重疾保额的补充；如果没有长期重疾，一定不能把全部的希望都寄托在相互保上。

 

3、 相互保需要交多少保费？

相互保成员规则给了计算公式：每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数

（1）保障金等于每期经公示无异议的患病成员的保障金之和；

（2）管理费等于每期保障金的10%，无保障金不收取管理费；

（3）分摊成员数为每期公示日0点（不含0点）的成员人数；

公式中的三项数值都是不确定的，所以保费也是不确定的；虽然支付宝说单个理赔案例，每人分摊费不超过1毛钱，听起来分摊的保费应该不多，但是如果后期理赔案件增多，保费也可能会随之增高。

看到某些推文中说信美精算师预估每年分摊保费为100多元，但是谁也没有保证一定不会超过200元；目前没有看到支付宝关于保费上限的说明，保费的不确定性会让我觉得没有安全感。

 

4、相互保怎么理赔？

相互保的理赔和其他重疾险的理赔是有不同的；重疾险的理赔流程一般为报案—申请—审核—结案，相而互保除了正常流程外，还需要进行公示。

加入相互保后出险报案后，先提交资料让保险公司审核；保险公司将审核结果在蚂蚁保险平台进行公示，理赔资料、医疗信息都会公开；公示期（3天）内如果有人提出质疑，会再次进入审核步骤，最终没有异议的案件才可以获得理赔。

增加公示环节以及被质疑则不能理赔的规则，有可能会产生理赔纠纷，理赔的时效性也会受影响。

 

5、要不要加入相互保？

我们先算一笔保费的账，在相互保能持续稳定运营且分摊费用控制在200元以内的理想状态下：

（1）40岁之前出险，赔付保额30万

25岁女，加入相互保，40岁之前可得30万保障，每年保费200元；

投保瑞泰瑞盈，30万保额，保障到60岁，缴费到60岁，每年保费717元。

（2）40岁之后出险，赔付保额10万

25岁女，加入相互保，40岁之后可得10万保障，每年保费200元；

投保瑞泰瑞盈， 10万保额，保障到60岁，缴费到60岁，每年保费239元。

如果分摊保费真如精算师所说是100多元，那么相互保在保费上是有明显优势的。

谁适合加入相互保：

1、已经长期重疾险，希望能用较低保费投保1年期重疾增加保额的人；

2、保费预算低，希望能有一份重疾保障的人；

3、相互保采取的是均衡保费的方式，年纪大的人和男性加入相互保会更加划算。

 

我现在已经有一份30万的长期重疾险，一直想为自己补充保额，但是预算不够，所以虽然我对相互保的保费、理赔都还有顾虑，还是选择加入了相互保。

以后相互保的分摊费用上涨到不再具有明显优势，或者我的保费预算增加到足够买一份定期重疾，我想我会退出相互保，毕竟保险是买安心，而相互保并不能完全让我安心。