今天在看到了这样一条朋友圈，已经十一月中旬了，相信这样的广告很快就会攻占大部分人的朋友圈，我在这里先给大家简单介绍一下这类广告的产品~

这类保险叫做年金保险，严格意义上来讲它属于人身保险的一类。就是指保险公司采取年金的方式分期给付保险金的人寿保险，目前这种形式仅限于生存保险。

保险公司会在每年的年底销售一波年金险，美其名曰“开门红”。销售的方式也是多样的，例如：保险公司的年底领福利、听讲座、组织旅游等方式，为的就是讲解这种保险，借此机会销售。常见的年金保险广告形式还有：教育金、养老金、祝寿金等。

那么作为保险年金保险究竟保什么呢？大多数年金保险的保障是这样子的。

a.特别生存年金：保单的第五和第六周年日给付保险金，金额一般为每年交的保费的50%。

b.生存金：保单的第七周年日到保险期间届满，每年给付保费24%or32%。

c.满期生存保险金：被保险人生存至保险合同届满时返还保险金额。

d.身故保险金：被保险人保险期间，返还保费或者现金价值的较大者。

e.分红：部分年金保险是有分红的，但是分红不确定。

保险条款除了第四个身故保险金有保障成分外，其余条款没有任何保障可言。身故保险金的杠杆为1:1，不具有保险的高杠杆。一般年金保险虽为人身保险但是保障性却非常的薄弱，如果想买保障型的保险请绕行。

这种光看广告，就感觉自己买了就能上福布斯排行榜的年金保险，是如何运作的？

如上图：

投保人把保费交给保险公司，保险公司会定期给付年金和分红，如果年金和分红不提取可以存入万能账户，在万能账户累积生息，万能账户像是活期账户一样可以部分取出或者存入追加存款。

但是万能账户的利息是不确定的一般分三档：保证利率（2.5%左右），中档利率（4.5%左右），高档利率（6%左右）。一般保险公司在宣传的时候会宣传预定利率（介于中高档之间），但是只有保证利率会写入保险条款。因此万能账户的利率存在很严重的误导性。

万能账户虽然看起来完美其实里边真的有不少猫腻，例如会有初始费用，就是往万能账户追加存款时会收取一部分的费用。不光存进去会收费，取出来的时候也会有费用这个叫做领取费用，这些保险条款里都是明确规定的。

除了上述的万能账户年金险还有哪些值得注意的地方呢？

1.存在年金险里的不是可以任意取出的，保监会在2017年的时候规定：两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满 5 年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的 20%。在前五年是拿不到钱的，年金险的所交的保费数额都不是一笔小钱，万一急用钱，只能提前退保才能的得到很少的现金价值。

2.年金险并不是稳赚不赔的，客观的说年金险是一个长远期的资金运作，短期内拿到的钱都是自己交的保费看不到收益，年金险只有长期复利才能看到微薄的收益，可能是10年也可能是50年，如果通胀率攀升可能不赚钱，甚至赔钱。

3.年金险并没有像广告宣传的那样，安全且收益高。大部分年金险是没有理财产品赚钱的，还缺乏灵活性。高收益与高风险同在，如果玩不懂高收益的，就安心的定投。反正现金险不是一种理想的赚钱的手段。年金险的收益可用Excel里的IRR公式算出来。

现在网购都要赶个双十一省几个钱，年金险就不要闭着眼瞎买了~

家庭成员的保险（意外险、重疾险、定期寿险、医疗险）都配置全面了吗？

购买的保险保额对风险的抵御能力充足吗？

有没有留下闲置且灵活的一笔分钱来处理突发事件？

追求利润的，投资理财计划是否合理？有无其他理财渠道（股票，国债）？

是否想通过保险来强制储蓄或者稳定增值？

只有上边这五个问题的回答都是肯定的，才可以考虑投保一份年金保险。

如果想了解分红型保险的知识可以戳：分红型保险原理

类似年金险测评可以戳：鑫享鸿福年金保险怎么样？