上篇文章中谈到买重疾险，具体应该怎么进行思考与规划。这篇文章我们来谈谈保险规划组合的重要性。

有人说买了保险之后安全感大增，大多数情况下，我们只是用保险缓解了心中的对于未来未知的焦虑与担心，事实上并没有真正的做到客观上的风险转移或者风险的全覆盖。就像只买了重疾险之后，觉得以后不会再为自己的后半生健康问题而后怕。重疾险的确转移了患大病造成的经济损失的风险，但人生的风险不只有罹患重大疾病，还有意外风险、身故风险等等。也就是说不要以为买了守卫者一号，你就真正的安全了。

买了重疾险，却没想到因意外骨折造成损失。有了社保，没想到特效药是社保外用药不能报销。买了意外险，却没想到因意外导致重大疾病。这些情况告诉我们，风险不是单一的，因此对于风险的防范与转移应该也是成系统的，不能以点盖面。这也是我们进行保险组合规划的意义。

进行组合规划之前我们首先要根据自己的情况与责任考虑面临的风险，跌打损伤、猫爪狗咬的意外风险人人都有，因此意外险要买。重大疾病的发病率越来越高，水滴筹越来越常见，重疾险最好来一份。公司有无补充医疗保险，有没有可能会长期服药，要不要买医疗险？如果自己不幸离开人世，孩子还需要抚养吗？房贷还完了吗？就可以决定自己需不需要买寿险。

险种也是术业有专攻的，不同的险种保障的方面不同，甚至相同的险种，不同的产品也各有各的侧重点。因此接下来我们就应该简单的了解一下保险的形态。不仅要知道什么险种保障什么风险，还应该知道相同的险种不同产品之间的区别与特色。把所有的产品比较一下从而得出区别与特点本身是一件很复杂的事，但是在小她社区就很简单，简直一目了然，详见下图。

然后然后具体的每一个险种的产品选择就可以像上一篇帖子介绍的：先确定什么产品可以买，再根据预算确定保额和保障期限等，最后选择有优势和自己需求契合的产品。这里再解释一下最后一点，产品特色和自己需求契合。例如，在考虑意外险时，如果自己是业务员经常出差跑业务，经常乘坐交通工具，这样交通意外的风险就比较大，那么就应该选择小蜜蜂。如果自己是个宅女淘宝店主或是高强工作的白领，猝死的风险很大，就应该选择有猝死保障的安意保。再比如，如果自己是乙肝病毒携带者或者有家族病史，患重疾的风险要大于常人，因为重疾险很难在理赔之后再次投保，但是这类人多次患重疾的风险又很高。这种情况重疾险就要选择多次赔付的守卫者一号或者是哆啦A保。

难不成除了规划组合外就不能科学的且全面的转移风险了吗？市场上不是有多保障全面的保险吗？市场上有一些看起来买一个保险，就可以保障所有风险的产品。具体不提名字，因为这样的产品确实广泛的存在着：一个重疾险是主险，附加了终身寿险，长期意外，年金分红，万能账户，附加医疗险等10多个附加险。这样的保险看上去大而广实际上是假！大！空!保费自然是很贵的而且保障存在着很严重的漏洞。如果觉得上面说的这些，都不能做到，还想很科学的买保险，那你也可以@保险小秘书 把自己的情况介绍给她，让她帮助规划给与建议。

今天写的这篇帖子，目的是让大家建立保险组合的思路来全面的覆盖风险。并不是要求大家一次性把保险一次性买全，一次保终身。规划本身是一个漫长过程并且需要更新，一劳永逸的事情是很少的。既然不能一次性配置完成那就要有个先后和侧重，一般来讲小孩子优先配置意外险然后是重疾险和医疗险，不需要购买寿险。初入社会青年应该侧重定期重疾险和医疗险，寿险应该酌情考虑。中年人侧重终身重疾和医疗。老年人则应该侧重意外防癌和医疗。

最后说一说，规划件是个性的事情，不是共性的，因此不能按照别人的搬到自己身上。规划更像是量体裁衣，就像不能因为30岁的爸爸买了终身重疾险和寿险，就给2岁半的女儿也买终身重疾和寿险。这样是有害而无利的。

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