最近和在某保险公司做内勤的闺蜜聊天，探讨到家庭保险计划。她是由某国企四大行后台跳槽到保险，她说没进保险之前从来没有买保险的意识，而现在却打心底里觉得没有保险的人生简直就是裸奔。

我说笑，买保险也像女人买衣服，如果你是一个对生活讲究的人，买了一件打底衫，你觉得还缺个外套，买了个外套你觉得还需要一双锦上添花的鞋子；若是你不讲究了你也就啥也不买了。

 买保险会上瘾，这个瘾来自于对未来生活出现未知意外的焦虑。

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言归正传，和闺蜜一起探讨了几款比较热门的医疗险。我家重疾险近年都配备好了，一步到位，终身保障+多次赔付+轻重症均保。但小家的医疗险我迟迟没有下手，和闺蜜聊完心底对百万医疗的一些顾虑彻底放下，果断入手。

分享一下我选择百万医疗的思路，如果你也也在看百万医疗，我觉得我说的这几点真需要特别关注：

1、健康告知

百万医疗的健康告知其实比重疾险要严格，比如浅表性萎缩性胃炎、肾炎、甲状腺结节好几款爆款医疗险都明确点名需要核保或者直接拒保。还有一些比较宽泛的条款，比如近一年体检结果不存在异常或者存在需要进一步检查的情况，试问谁的体检项目里没个三两项异常的呢？如果出险保险公司会不会拿这个条款说事拒赔呢，所以谨慎考虑不敢投。

所以一定要根据自己的身体情况选择比较稳妥的健康告知，目前市面上比较火的保险健康告知最松的应该是人保的好医保了，如果有健康告知方面疑虑的财蜜可以看下人保的好医保。

2、续保

百万医疗作为一年一付的消费性保险，与重疾比起来价格低廉，但是最大的bug就在于不稳定，一旦某一年出险可能就永远不能再购买，所以锁定风险很重要。市面上几款大火的百万医疗有承诺续保到终身的，但都存在产品下架的风险。相对而言，能锁定5年、6年保证续保的反而更有诚意。

3、外购药、特需医疗

这个涉及到增值服务范畴，比如垫付医疗费、绿色通道等都属于增值服务，但这些服务都大同小异，价值不大。但在增值服务中，外购药报销，特需医疗报销能否涵盖就区别很大了。说到特需医疗，一般的百万医疗都明确是公办医院普通部才可以报销，但对医疗环境有追求的人群国际部、VIP部这种特需医疗就非常有必要，比如去年女儿手术我们就选择的VIP部，因为有独立病房，而且手术不用排队，有权选择主刀医生。

4、不要关注保额，要关注免赔额

关于医疗险的保额，有句话真的很贴切——不选贵的，只选对的。

现在好多百万医疗动辄就是300万保额，500万保额，其实这不是关键点，一般情况下全年住院也花不了这么多钱。百万医疗的保额其实就是噱头，好看不好用。

但免赔额是实打实的真金白银，5K的免赔额和10K的免赔额可能就是能不能赔付的分水岭，如果保费差的不是很多免赔额越低越好。还要注意现在有一些产品免赔额是几年内累计计算的，这种就很友好。

5、学校的学平险一定要买

学校的学平险可谓国家福利，浙江这边貌似是100元保8万医疗保额，3万意外保额，500免赔额，报销比例同医保。报销下来，大概可以报销自费部分的60%左右。所以，要是一般的小意外或者小手术百万医疗的免赔额都够不上，但学平险却能给你一个惊喜。

百万医疗的坑很多，都有的坑说再多也没意思。但健康告知、免赔额、续保、特需医疗、外购药财蜜们要单独把合同条款摘出来好好比对一下，根据自己的实际情况选择最适合自己的~