正好前几天被财蜜问到，就整理了一下分享过来。

孩子是每个家庭的心头肉，我们总是希望孩子好好的，幸福健康一辈子。愿景是愿景，保障工作也不能少。给孩子配置保险，大体分为三步——

第一步：监护人/家庭顶梁柱的保险都配齐了吗？

财智过人有一道题是问最应该优先配置保险的角色是谁？答案是家庭顶梁柱，再扩展一下，我认为监护人都应该配置足够的保险，一般就是爸爸妈妈。在给孩子配置保险之前，我认为监护人的保险应该是：

及格——意外险，重疾险

优秀——意外险，重疾险，寿险，医疗险

所以，应该优先配置大人的保险，再配置孩子的。

第二步：确定孩子应配置的险种

孩子的保险，我是从孩子可能发生的情况来判断的——

摔倒磕碰——意外险

感冒门诊住院——医疗险

重大疾病——重疾险

三种产品，我认为都应该配置。

第三步：产品选择

重疾险的选择——保险类型和期限，保额30-50万

应该买什么类型的保险？我是特别推崇消费险的，目前家里配置的保险全部是消费险，那些什么返还险、教育险、分红险什么的，只能说买保险的钱买国债都能完胜这些披着保险外衣的产品。保监会说“保险姓保”，就是说保险最重要的是保障属性，附带投资属性的保险，建议要远离，投资去买投资类产品，保险就起到保障作用就好了。从保障属性来说，消费险的保障属性是第一位的，杠杆作用也是最好的。其余的保险类别，和大额保费一比较，保险的杠杆作用就很低了。

应该买定期的还是终身？这是孩子的保险，定期足够了~怎么说呢？其一，未来随着保险行业更加完善的发展，以后会有更好的产品出现，没必要现在就捆绑在一个保险上面，大人的保险选择也可以考虑这点；其二，终身和定期，保费差别太大，不划算，多付的这些保费，给孩子投资点什么不好呢？未来通胀，现在的50万保额30年后可能5000块都不值；其三，孩子的人生，自己负责啊，我们用心抚养到孩子长大，培养孩子自理能力，那么成年后的保障，也是应该孩子自己来负责。

所以，我的目标很明确，给孩子买定期消费险。定期消费险有多划算？30万保额30年定期重疾险，每年保费才几百块。这根本就不需要犹豫，选择市面上合格的产品，一瓶化妆水的价钱都不到就给孩子配置了重疾险，很容易吧。30-50万的保额足够了。

此外，保障条款和重疾种类，如果有一些测评自然更好，论坛@保险小秘书 ，保险达人@byby ，@赵小姐 ，看他们的文就很好，相识恨晚。当初我给孩子买的重疾，25种重疾30万保额30年定期，保费三百多交30年，而论坛测评过的慧馨安50种重疾30万保额30年，保费不到300而且只交20年，一下子就便宜了三分之一，保障还更全，考虑是不是补充一份

意外险——闭眼睛随便买，很便宜

之前保监会规定，孩子的定期寿险、意外险，累计赔付金额最高为10万。之后有了新规，10周岁以下最高赔付20万，18周岁以下最高赔付50万。具体买多少保额的，可以看孩子年龄买，但我觉得保额不需要太高。还可以综合医疗险一起买。

医疗险——社保医保优先，再补充

社保的医保依然是基础配置，拿北京的居民医保来说，一年缴费180元（好像明年是200），每年孩子的起付线650元，超过的部分报销比例70%，年累计报销上限17万元，很划算吧。建议大家咨询一下当地的居民保险流程，孩子出生就尽快给孩子办理。

在此之外，也建议给孩子配置医疗险，我建议是免赔额要低，这样能够很好的和社保互补。我们公司已经给员工孩子购买了补充医疗保险，没有免赔额，不过有报销上限，短期内不打算再补充，会优先补充大人的医疗险。公司有类似福利的，也建议先关注一下再考虑自费补充。

所以目前我家孩子的保险配置如下：

重疾：保额30万定期30年，两个孩子每年缴费750元

意外险：保额10万，两个孩子保费200元

社保医保：两个孩子每年400元。

补充医疗险：公司福利免费

两个孩子每年保费不到1500元。

除此以外，就是我们努力搬砖，积累家庭财富，给孩子更加有保障的生活啦。

供大家参考~