认识我的人都知道，我很喜欢买保险，也很喜欢劝身边的人买保险。怎么说呢？别人买不买保险跟我无关，我也拿不到好处。万一发生风险，受益人不是我，吃苦受累的也不是我。但是作为过来人，作为曾经深受其苦的重疾患者家属，我总觉得劝人买保险是好事。因为我身边大部分人的经济条件还不足以应对大的风险和意外。在这种情况下，如果可以买一些合适的保险转移风险，无疑是一件有意义的事情。

我劝身边的人买保险的时候，有时候能听到他们说：知道保险很重要啊，想买，就是不知道怎么买。总感觉保险好复杂，看不懂。说实话，要真的把保险搞得很懂，确实不容易。但是，任何事都可以化繁为简。把保险条条款款都搞的清楚明白是个大工程，可以慢慢学。但是一些基本的思路就很容易掌握啦。

1. 买不买保险？--- 必须买啊

不知道是不是女生细腻的关系，沟通的时候，我发现女性更加容易接受买一些商业险；而男性往往会认为保险无用，或者直接说“我都死了，还管活着的人干嘛”这种不负责任的话。有些苦难确实是只有经历过的人才能体会。到底买不买保险呢？答案肯定是买啊。买保险不是为了什么，就是为了转移风险，是为了利用杠杆，是为了给自己小家幸福设置一道防火墙。几乎每天都能在朋友圈看到一两个众筹的消息，很没有尊严，而且也耽误治疗。如果有保险，发生意外了就找保险公司理赔，发生重疾了就用保险款治病，不幸去世，被留下的人还可以拿一笔寿险理赔金用于安稳的生活。很多人说我家里有钱看病啊。意外骨折了是有钱看病，那么万一发生重大事故，或者甚至全残了呢？一旦全残，不仅无法工作，还需要家属24小时照顾，这就意味着收入减少的同时支出大幅度上升，这样的改变不是任何家庭都能吃得消的。而保险恰恰就是为了以小撬动大，用平时支付的小金额的保险费来撬动大笔的理赔金，缓解家庭和个人困难。

2. 给谁买保险 --- 优先家庭支柱

在我们城市，有一个很有趣的现象，我估计其他地方也是差不多的情况。家里一旦有小生命降生，就会有很多保险代理人上门推销，各种游说家长给宝宝买保险，而且年交保险费动辄上万。上次去看我大伯母，她就问我有没有给美男买保险，买了多少钱。我说一年也就2000块钱不到。我大伯母很有点炫耀地告诉我：我儿媳妇给孙女买了一万多保险。我当时就顺着她感叹了一句：弟媳妇真有钱。我再喜欢跟人讲保险，也只是喜欢跟同龄人讲而已。让我费口舌跟我大伯母这个已经65岁的老人讲其实你们买错保险了，我暂时还没有这样的耐心。

世人总是更加容易接受给小朋友买保险，却忽视了给小朋友的保护伞 --- 父母买保险。不是说不给小朋友买商业险，只是需要优先给家庭支柱买合适的足额的保险。父母永远都是孩子最大的保障。一位父亲，他负担着家里的房贷，车贷和生活日用。一位母亲，专职在家照顾孩子。一个小孩子，每天在父母的照顾下开心长大。每个人都是家里的一员，缺一不可。但不得不承认，每个人对家庭经济的贡献是不一样的，每个人承担的责任也有大有小。对家庭经济贡献比较大的那位，是家里的经济支柱，必须优先买保险。因为经济支柱一旦生病或者意外，对一个家庭的经济带去的影响无疑是最大最严重的。所以必须优先给家庭支柱买足够的商业保险，以期最大程度地降低意外和疾病给家庭带来的影响。在家庭经济支柱买了足额保险的前提下，可以全方位的给家庭成员配备合适的保险，让保障更全面一些。

3. 买什么保险？--- 寿险，重疾险，意外险，医疗险等等

可以来分析一下，最经常遇到的风险，比如意外致残致死，重疾等。既然商业险是为了转移风险，那么针对风险买保险无疑就是正确的思路。所以一般来说，可以买一些重疾险，意外险，寿险，医疗险等。这些是最基础也是最重要的险种，建议配齐。

4. 买多少保额？ --- 够用就好，能力范围内可以多一点

很多人买保险会进入一个误区，就是盲目的追求过高的身价。我的看法是不必过于追求身价，毕竟每年的保险缴费也不是个小数目。保额够用就好。比如一般重疾险买够50万，寿险额度足够覆盖房贷总额，意外险最好是100万+。这样的基础保额一般够用，一年的费用也比较合理，不会造成太大的经济压力。

5. 保险看哪些条款？ --- 保险责任是重点

买某一个保险之前，看这2点的内容是重中之重。保险责任是告诉我们哪些情况是可以理赔的。买保险就是为了发生风险的时候可以得到一笔理赔金，所以这些条款必须在投保前搞清楚。小她买保险的服务还蛮好的，因为直接就帮我们勾出产品的重点和亮点了。比如那个守卫者1号的重疾险，可以多次赔付重疾险，就很有吸引力。

6. 怎么买？ --- 直接买就行

万事开头难。没买保险之前嘛，总是认为保险好难买。买过一次后就知道到底有多简单啦。以小她APP为例，就很简单，跟着步骤一步一步往下操作就行了。12月31日的时候，我妹妹让我过去吃晚饭，顺便帮她买一下保险，因为她觉得自己不会买。我到了她家后，我们就直接点进去看中的保险，根据提示，一步步往下操作就可以了。事后，她感叹：这么简单呀！我笑：不然呢？买保险一点都不难，好伐？

关于买保险有几点经验可以分享一下：

1. 缴费时间选越长越好。

一般都会跳出来选项：趸交（一次性交完），5年交，10年交，20年交，30年交等。考虑到保险杠杆的作用，而且一般都有保费豁免的功能，缴费时间肯定选越长越好。缴费的期限越长，虽然总的保费增加了，但每年实际需要交的保费就越少。就跟房贷一样，30年的房贷和10年的房贷，尽管30年的房贷需要支付的利息总额更多，但实际现在每年需要支付的房贷就越少。

2. 买保险不必一步到位，可以逐步完善。

一个家庭的收入支出不会一成不变，今年买不起的保险或许明年就能买了。每年根据最新的形势和自己的经济能力，重新审视调整自己家的保单是很有必要的。从2009年开始，我就养成了每年一次重新审视保单的习惯，也会根据实际情况进行适当的增减。我家的保单是每年增加的。

3. 终生型保险和消费型保险可以互相配合。

终生型险种和消费型的险种都各有优缺点。比如终生型的寿险就意味着哪怕活到102岁才翘辫子，都会留下一笔寿险金给子孙。但是终生的险种保费会贵一些。比如消费型的重疾，比如只保到60岁，那么61岁发生重疾就无法理赔了。但是保费会便宜很多。一般来说，60岁之前承担的家庭责任会更重一些，所以经济能力有限的也可以买一些消费型的险种，给自己60岁之前（或者70岁之前，随便你自己选）增加一道防火墙。我习惯的做法是两者互为补充，既终生的买一些，然后65周岁之前再多加一些消费型的保险，以增加退休之前的保险金。

4. 保费以不超过年收入10%为宜

如果钱足够，那肯定买多一些保险会比较好。但是，收入毕竟还是有限的。一般来说，不建议年缴保费超过收入的10%，一旦过了那个限，就会造成比较大的经济压力。

5. 善用犹豫期

长期缴费的保险都是有10天犹豫期的。在犹豫期里退保，是不需要扣钱的。所以我的建议是遇到合适的保险就买，等投保成功，拿到保单后，可以再慢慢地去读具体的条款。如果实在觉得不合适，就可以抓紧时间在犹豫期内退款，没损失。当然，一旦超过犹豫期再退保，那肯定是有损失的了。

6. 做到如实告知

说简单点，就是问你啥，你就照实回答。比如问你抽烟吗？抽就抽，不抽就不抽。特别是一些比如有结节的，有小三阳的，务必如实告知，以免后面影响到理赔。

买保险真的不难。希望我的这个帖子可以助你不再做保险小白。