今天文章的主人公是我四姑。

每年的大年初三，是我家请我爸爸这边亲戚吃饭的日子。今年的大年初三，我在我妈家，6点多起床洗菜（肉菜我不会搞），有芹菜、上海青、芋头、大蒜等。

9点左右我的六个姑就来到我家了，我给她们倒好茶水、摆上坚果瓜子等，就坐边上听她们天南海北地聊天。

才知道我四姑在2017年因为头晕去医院做检查，发现是脑动脉瘤，然后去上海做了介入手术，总花费12万元左右。好在发现的的早，做了介入手术后没有太过严重的后遗症，恢复的还不错。

四姑今年67岁，有职工医保，这次手术医保只报了3万左右。难道是因为异地就医报销比例这么低？所以真正得了大病，社保中报销比例最高的职工医保能报销的比例也只是杯水车薪。

四姑和四姑父的退休工资不算高，加上他们在人情往来中非常大方，所以他们自己是没什么积蓄的。另外9万元三个女儿一人承担了2万，剩下的3万元是我姑清空了所有的积蓄。四姑的三个女儿经济条件都不错，让她放心，以后还有什么要花大钱的地方，三姐妹会负责的。

如果我四姑有重疾（刚才特意百度过脑动脉瘤算重疾）、有买百万医疗险的话，那么她这次手术自己是不用出钱的。重疾险是确诊即可赔付、百万医疗险一般是一万元的免赔额外都可以实报实销的。

人年纪越大，很多保险是买不了的，能买的保险费用也特别高。所以有句话说：买保险要趁早。因为有些保险有年龄限制，还有人的年纪越大、身体出毛病的机会越大，得过一些病的话有些保险是买不了的。

当然这个趁早是相对的概念，还是要以家庭经济条件为主。按我家购买保险的经验，我觉得20多、30来岁的人重疾可以买消费型的，35岁的时候最好还是买终身型的重疾；百万医疗险尽早买、能买到哪年要尽买。

以我的保险知识，我觉得一个上有老、下有小的家庭经济支柱，比较完善的医疗保险组合是：医保（最好是职工医保）+重疾+百万医疗险+补充医疗保险。我本人这几种保险都有配置齐全。

另外说两个比较凄惨的事例。我在真正需要商业保险的其实是“穷”人中提到的B已于2019年1月15日去世，如果B能够买到商业保险……

还有一个是我妈家隔壁村（市郊）发生的事情。年前几天，哥哥的电平车坏了，哥哥想着在过年前修好，然后叫弟弟用弟弟好的电平车把他的电平车（哥哥坐在自己坏了的电平车上）拉去维修，结果很不幸在路上出了意外：哥哥去世，弟弟受伤。

然后嫂子要弟弟赔偿30万现金给他，弟弟说这次事故只是意外（有目击者也证明完全是意外）、他没有责任而且家里没那么多钱，嫂子说不赔那就打官司，后来弟弟一家想着过个安生年，弟弟的孩子们答应借钱赔这30万。

人真的很难预计明天和意外哪个会先来。如是哥哥买了意外险的话，市郊的生活条件还是挺不错的，没买意外险只是没有意识，并不是说一年没有这100多、200来块钱。

小她上的小蜜蜂全年综合意外保险一年的费用只要125元，就可以有50万的保障。我打算等我家三个人今年的意外险到期了全部换成小蜜蜂。

开始接触商业保险的人，可能会不知道如何给家人配置保险，我的建议是可以来逛逛小她的我的保险我做主小组，参考下大家的保险经验，有问题也可以私信咨询@保险小秘书  。