我的小伙伴被家里的七大姑八大姨推销了一波保险，跑来问我某某福怎么样？在我比产品、讲责任、算保费之后，她从某某福转投了守卫者1号的怀抱。

今年年前，百年人寿在他家官网披露了2018年第4季度偿付能力报告摘要，偿付能力的数据不怎么好看。

小伙伴听说了百年人寿偿付能力不好，问我百年人寿不会破产吧？

保险新人经典问题：保险公司会破产倒闭吗？

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今天想分享一下关于保险公司偿付能力的看法，先参照百度和保监官方科普一起了解偿付能力。

偿付能力是什么呢？

《保险公司偿付能力管理规定》中定义：偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

也可以理解为，保险公司兑现保险合同责任的能力，偿付能力越高的保险公司无法支付理赔金的风险越小。

偿付能力达标公司应该符合以下三项监管要求：

核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，用来衡量保险公司高质量资本的充足状况；充足率不低于50%。

综合偿付能力充足率： 实际资本与最低资本的比值，用来衡量保险公司资本的总体充足状况；充足率不低于100%。

风险综合评级：对保险公司偿付能力综合风险的评价，用来衡量保险公司总体偿付能力风险的大小；风险综合评级在B类及以上。

 

偿付能力越高越好么？

对于保险监管部门来说，保险公司偿付能力充足率越高越好，因为充足率越高，说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高，保险公司出现资不抵债的可能性就越小。

对于消费者来说，保险公司偿付能力越高越安全，但高偿付能力并不代表这家公司实力强劲。新成立的保险公司，业务量很小时，需要承担的偿付责任很少，偿付能力可以高达几千，这显然不能代表其公司的长期实力。

低偿付能力，也不能代表这家公司的不强。资历较新的保险公司，为了扩大市场规模，获取更多客户，产品在性价比上有着一定优势，而保险公司的每一张保单都是负债，其产品的高性价比的结果就是降低了其偿付率。

 

偿付能力不足的保险公司会破产么？

对于偿付能力不足类的保险公司，监管单位可以采取以下方式处理：

（一）责令增加资本金或者限制向股东分红；

（二）限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；

（三）限制商业性广告；

（四）限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；

（五）责令拍卖资产或者限制固定资产购置；

（六）限制资金运用渠道；

（七）调整负责人及有关管理人员；

（八）接管。

偿付能力与破产之间没有必然联系。监管单位的一系列管理规则最大限度地保护了消费者的权益，确保了保险公司偿付能力长期保持充足。同时也从前端规避了保险公司破产的风险。在现有的监管体系下，保险公司破产的风险极小。

 

购买保险时需要关注偿付能力么？

险公司偿付能力不达标时，保监会让保险公司关门注资、限制业务，禁止新品；只要能销售保险产品的公司，偿付能力都是没有问题的。

偿付能力是一个动态值，保险公司每个季度都会公布自己的偿付能力，只看某一个季度的值意义不大。如果因为某保险公司偿付能力充足率比另一家公司低就担心它可能破产，不能理赔，我只能说想的太多杞人忧天。

如果投保需要花100分的精力，99分放在产品上，1分给保险公司；我们应该关注的是保险产品和保险公司可以赔我们多少钱，能不能赔钱也就是偿付能力充足率的问题，保险监管机构会帮我们盯着的，普通消费者不需要太操心。