我以前写过，我们是怎么销售理财保险的，通常一句话只说半句，比如：

我会说：你每年交1万，返1000，连续交5年

你会理解:每年1万，返1000，第二年2万，返2000……第五年五万返5000.

实际上：无论第几年，都是1000.

这大概是十年前的套路了，现在监管越来越严格了，我们会将一些很重要的信息点模糊处理，比如今天@雯雯妈咪 向我提问的：

上面这个图片，按照一般人的理解，每年12000，十年12万，只需交十年期满返18万。这句话是全文的重点

这句话你会怎么理解？

十年后到期了，就会给你18对不对？但这句话的正确解释事，只需要缴费十年就不需要在缴费，但是要等到满期后才会给你18万，至于什么时候满期并没有说，对不对？

我做了三种测算，结果完全不一样，分别是10年满期、20年满期、30年满期，结果可是大不同，

下面我就给大家详细说说怎么计算收益，其实一个excel表格就搞定了

保险交钱，和领钱一个是年初发生，一个是年末发生，所以我建议大家第一列标记为0记录第一年初的缴费，以后一次，如果某一年没有缴费，一定记得用0占住他的位置，大家都知道货币有时间价值，10年后的10万和11年后的10万是不一样的，所以最后的返还在那一年出现一定要准确，如果提前了十年，收益可能就差上三五倍了

还是上面这个例子，第一年到第十年初，每年缴费12000元，因为钱是从你的口袋掏出去，去了保险公司的口袋，所以你的现金流是负的，用－12000占位；

第十一年初到第二十年初你都没有先进变化，所以用0占住他的位置［这很重要！！！］，

第二十年末你拿到了满期返还的180000万。因为钱是从保险公司的口袋里掏出来，放进了你的口袋，所以你的现金流是正的，用＋180000占位； 

然后随便找一个空白的单元格，输入"＝irr"从等于号开始输入，然后在两个圆括号之间选择你上面输入的所有数据即可

得到的数据就是你的年化收益，需要注意的是，这时候显示的收益率一一般都到个位，建议设置一下单元格格式，显示小数点后两位就好了

特别提示

1、要明确每一个数据出现的时间，越往后出现意义越小，因为一百年后的一百万，不一定比现在的一百块多

2、没有数据发生的那一年，一定要用0占位

3、数据的正负值逻辑要一致，比如我习惯以我的口袋作为参考，如果你习惯以银行作为主体也可以，前后一致就可以。

4、时间间隔可以不是年，是月、周、日、双周、分钟都可以。但每个数据的时间价格要一致，一样长，得出来的收益就是你的时间间隔的收益，比如我的计算是按照年，那么最周收益就是年化收益，如果你的加算是按照周，那么得到的就是周收益，年化收益大概就是周收益＊52.如果计算福利就是（（1+周收益）的五十二次方）－1

最后，看到任何理财算一算再买，算出来理财保险收益超过3%，99.99%是你算错了，来找赵小姐吧。