这个月刚刚配置了重疾险，关于这个问题也是纠结了很久。

首先，我认为应该先确定保额，然后再算一下自己有多少预算可以用来购买重疾险。

重疾险的保障作用是用来支付康复期的自购药、营养品，同时用来弥补因疾病不能正常工作导致的收入损失。所以保额的多少也是由这些方面决定的。假如说康复期间每年的营养费和药费预计是8万元，目前的年收入是10万元，那么如果按照康复期为3年计算的话，我们需要的保额就是3×（8+10）＝54万元。所以这也是为什么通常说重疾险保额至少要配置在30-50万。但是我个人理解有三点需要考虑，一是如果单位福利很好，如果不会因为患重病耽误工作而被解雇，那么可能重疾险的额度可以适当降低。二是考虑到通货膨胀，在预算允许的情况下，可以适当提高保额，现在大病的治愈率越来越高，但治疗费用越来越贵。

确定好保额以后，再来计算下自己有多少预算可以用来购买重疾险。在意外险、医疗险、寿险、重疾险这四个险种中重疾险的保费应该是最高的，大概会占到总保险费的80%左右（这是个粗略计算的数字，因为根据选择的具体险种不同，这个比例会有变化）。同时，在标准普尔图中建议拿出20%的收入用来购买保险。一般的常规建议也是要10%-20%。刚接触保险的人可能会比较谨慎，只会投入10%。所以综合算下来，重疾险的保费大概就是全年总收入的8%-16%。

清楚了保额和预算以后，就是找到你筛选好的重疾险产品，根据你的年龄计算下保费。怎么选择投保时间，是定期还是终身，我认为总原则是保额优先！具体可以分几种情况考虑。（假设希望保额50万，经过计算投保到80岁，每年保费为8000元，投保到终身，每年保费为13000元。）

一是如果你的预算有限，假设你的预算只有7000元，那最好是选择到80岁，这样你可以有40万的保额作为保障。

二是如果你有15000元的预算，那愉快地去买终身50万保额的重疾险就好啦。多出的2000元，如果考虑通货膨胀，可以把保额提高到60万。

三是如果你的预算足够充足，那么可以把定期和终身组合购买啊。终身是为了保障更全面更持久，而定期的可以起到提高保额的作用。现在人的平均寿命在提高，所以我们需要的保障年限也更长。但是建议是先买50万终身的，基础的保额需求做到最长远，然后余下的钱再用来买定期。可以50万终身加30万定期。这样如果在定期到期前患病，你可以拿到80万的理赔金。即使只需要花50万，那么剩下的30万拿来理财也是一件不错的事情吧，哈哈哈。如果是终身和定期组合的话，其实也可以考虑定期重疾险买个单次赔付的，这样保费还会再稍微节省点。

都说保险是在不停配置不断调整的。不要因为过分追求保障期限和保额，而影响正常的生活品质。保险之所以需要个性化设计，就是因为每个人的情况不同嘛。只要身体状况允许，随着收入提高，还可以继续购买重疾险来增加保额。

其实我之前还有一个纠结点，就是我有“买定投余”的思想，认为终身和定期之间的差额，自己拿来做定投或者其它理财，复利的收益也是很可观的，等到真的到了七八十岁的时候，累积金额并不一定会低于保额。至今我也不排斥这种做法。但是之所以后来放弃了这种想法，是因为我觉得这种做法首先对自律性要求很高，必须严格遵守开始设置好的规则。其次，理财的利率能不能三四十年一直保持稳定不下降，这也不好说。最后，买定投余的计算方法，是以到七八十岁出险，经过了三四十年的理财累积收益计算，如果是在中间四五十岁的时候就出险了呢？再加上豁免责任，可能我们的成本并没有想象得那么多。所以我说买定投余是一种仁者见仁智者见智的方法，大家可以根据自己的情况综合考虑。

总结一下，如果预算有限，那么先以保额为重，可以购买定期重疾险。如果预算充足，先购买终身重疾险，有余钱，可以考虑再组合配置一定保额的定期重疾险。

啰里啰嗦说了一大堆，不知道把这个问题说清楚了没有。除了晒单，这可能是第一次在平台上正式发帖，有不当之处，还请小伙伴们多批评指正，大家多交流。