最近，我有一点焦虑，因为我女儿要上幼儿园了，私立离家近但每月五千多还担心针扎；公立稍远一点但是要赞助费每月一千左右好吃好玩不学习。我顺便又想了一下她的小学初中，看了一下西城的学区房，我就不淡定了。小仙女们可能体会不到，养个孩子能花多少钱呀？幼儿园前吃喝玩乐都是小钱，一到上学的年纪，那花钱比流水还快。没孩子的时候我的月结余率能到80%，不爱买衣服不化妆自己带饭，真不知道有什么需要花钱的，但是现在抱歉我已经是月光族啦。

对于子女教育金，我以前的想法是基金定投为主，国债为辅，黄金美元等热点爱好少量持有。把定投区间设定为十几年，每个月投一点，到孩子上大学的时候，再一次性赎回。理论上，可以获得很不错的回报。国债也能保持很好的安全性。

但后来我发现了问题：

1、我很懒，定投虽然不用管，但是国债总是忘记买，一忙就忘记抢，然后就被大爷大妈抢光了

2、年纪越大，对于安全感的要求越高

3、我会在重大决策的时候动用女儿的教育金，专款专用很难保证

那怎么办呢？有的人会说，买教育金保险。

根据宣传，买一份教育金险就像买了一棵摇钱树。每年交XX元，交多少年，后面就可以一直返你XX元，一直领到死。抓住商机！抢抓财富！取之不尽用之不竭…结果，算了下收益率：1.5%。那我去银行存个定期好不好。如果这世界上真的有年化收益百分之七八的教育金保险，我保证立刻马上买。

不过别激动，irr7-8%真没有，但是单利还是有可能的。最近看到社区里面都在讨论天天向上，我也来凑凑热闹

 

首先大家要明白，衡量一款教育金险好坏，主要看收益。包括养老险，你其实可以忽略它们是保险，而是当作「保本理财」来对待。但大家可能不知道，保险公司最会“包装”了。销售也最会忽悠了，就像我之前说过的《行业骗局防坑揭秘：我如何在银行误导你买6%复利计息的年金险》，链接：https://www.talicai.com/post/785051

我们要看天天向上的收益如何还是看看内部收益率，也就是irr吧

以我家九公主举例子：

2岁，女孩，一次性缴费10万元，22-24每年领取 2万，30领取21.7万元。

拿出我的神器，excel算一下收益3.95%。

详见《一个公式轻松计算理财型保险收益率，值不值得买你说了算。》，链接：https://www.talicai.com/post/634595

作为一款教育金保险这个收益我很满意，而且需要注意的是，3.95％是复利！年化复利！

如果算单利就是［［20000*3+217000］－100000］／100000/28年＝6.32%

银行五年定期单利是3.575%，

最新一期的国债单利是4.27%，

这样一比较，心里有数了吧。

但是呢，国债和定期也有好处就是时间比较短，电子式国债可以手动一年复利，凭证式国债和银行定期可以五年一复利，不过效果肯定是比一年一复利低哈。

天天向上为了避免大家担心它期限太长，所以他的现金价值设置的特别高，第二年开始退保就能保本，每年的收益我大致算了一下也还不错，原本现金价值是投保之后自己的保单上才能看到，但我问了@保险小秘书，他帮我看了我的情况：

比如我买了五年，真有事情呀用钱，可以给我116939.我算下收益：（116939-100000）／10000/5年＝3.38%

比如我买了十年，真有事情呀用钱，可以给我142445.我算下收益：（142445-100000）／10000/10年＝4.24%

天天向上，作为一款教育金，我给他打九分，算是进可攻退可守的选手了。

如果长期持有，6%以上的单利确实很诱人了；

如果短期急用，4%左右的收益也算是高于货币基金，打平国债的水平了。［悄悄告诉你，国债提前赎回可不能按照全部利息呦，要扣除一定利息作为违约金的］

不过大家注意哈，孩子年龄不同收益也不同，所以具体到你的情况，可以留言给我，我帮你算。

这个产品有没有缺点，有的，要不然我怎么会给他扣分呢？

没有投保人豁免。按道理一般教育金都会包含投保人豁免，免得大人万一那什么了，没有钱继续缴费。但我有两个完美解决方案分享给大家：

1、选择一次性缴费就没有这个问题了。而且一次性缴费收益更高。如果你想1万＊10年这样子，其实可以换成每年一次1万一次性缴费。

这样的好处就是灵活，以后有钱了就交两万三万，没钱了就每年买一个五千八千的，随你定。

另外一个好处就是收益高，我测算了几次，也看了社区的其他帖子，发现还是一次性缴费收益更高呢

2、如果你就是喜欢期交，那么在给自己买重疾险寿险的时候，保额在原有基础上增加一些，把这部分保费增加出来了，自己给自己豁免就好了。

作为一款年收益6%以上，复利收益在4%左右的、保本保收益，一切利益写在合同里的教育金保险，天天向上还是可以买的。但前提你吧这当作定风险理财，而不是保险。