小孩的教育金怎么买？其实我一直以来都不建议小孩的教育金通过保险来筹集，原因在我以往的专栏里，也有提过，主要几点：1、因保险的属性，退保要损失7-80%，谁家没个着急事，真到退保，不仅起不到存教育金的目的，还要损失惨重。2、保险的收益率实在太低，还不如存货基了。

基于以上2点，基本上有人来问教育金，我都建议她通过别的方式购买。我自己也是，看到教育金，直接跳过了。上周@二小姐不乖 晒了下她买的教育金（>>我忍不住给娃买了一份教育金），看了二小姐说这款教育金退出几乎没损失，我才对这款教育金有所改观，对于有孩子的妈妈来说，任何可以给小盆友存钱的渠道，都必须要研究下。

另外个大家科普下，小孩教育金怎么买，最应该考虑哪几个问题：

1、退保的损失。

如果是那种退保损失7-80%的教育金，那劝大家还是不要买了。

怎么看退保的损失，条款里没写啊？

其实只要看现金价值表就可以，持有一年，现金价值多少，就是退这个保险能领多少。持有2年现金价值表多少，每年都不一样。有些保险会有公示，有些保险则要打电话给客服咨询。

2、收益率。

不要看总收益，有时候总收益会具有骗人性，要看年化的收益率。

比如持有50年，总收益100%，翻了一倍，看起来很多，实际上年化就2%不到。

3、有无豁免。

投保人豁免，就是说如果投保人身故/残疾/失能等，这份保单继续有效，后期保费不用再交了。

这个是教育金保险的亮点，很多家长就是被这个吸引。

正好@我以为的我以为 财蜜也在问有没有人给科普下天天向上这款教育金产品，顺道把研究结果同步给大家了吧。

1、先来看下，我最关心的退保损失。

看了下现金价值表，如果是趸交（一次性交清）10000的教育金的话，第一年退出，可以拿回来9986.4元，损失13.6元，跟在其他保险在犹豫期退保差不多，其他保险犹豫期退保，也要10元的工本费。这个损失，真真可以忽略不计了。

除第一年退保损失者13.6元外，第二年以后任何一年退，现金价值都是高于投保时候的。也就是任何时候退，都是保本，且有收益的。

要知道我之前diss保险类的教育金，主要在退保损失费这块。如果退保没有损失，那这款教育金其实我已经同意一半了。

很多人说，退出亏损7-80%这种教育金，才能让我真的做到专款专用，任何情况都不退出。其实据我身边的朋友，还有看过网上很多的案例，真正能坚持到最后的，不超过20%。而且退出没损失总好过退出损失7-80的呀，干嘛不给自己留颗后悔药呢，谁跟钱过不去呢。

2、接下来继续看，我第二关心的收益率。

这个之前@赵小姐 的文章已经有算过了，>>我想给孩子留一笔巨款，留学创业买房子，就用它了！

我用赵小姐的在上文里用的现金价值的表格，拉了一栏简单计算年化收益率的数据。

年化收益率算法：就简单的收益除以本金，再除以持有年限。

可以看到宝宝在16岁的时候，退保时年化收益率达到最高，年化可以达到5.16%了。（假设宝宝0岁时买的）

后面的18-21岁为什么退保的收益降了那么多，因为18-21岁期间每年可以领2000啦，4年共可以领8000，你的本金回来80%啦，剩下的继续生利息啊，到30岁的时候，还可以再领19240元，到满期全部可领27240元，总收益172.4%，年化收益率5.75%（总收益除以持有年限）

总体来说，收益还是很不错的。如果没有找到收益更高的产品，这个教育金还不错啊，保险公司比银行还靠谱了，都不用怕他倒闭的。

关于天天向上教育金的几个特点，分享给关注的同学。

1、小孩越小买，收益会越高。

具体的自己试算下，我不多说啦。

2、趸交比期缴更划算。

每年交1万，交10年，共交10万，满期一共可以领21万+

一次性交10万，共交10万，满期可以领27万+

趸交适合什么人？适合现在有较多的现金，没地方去，或者年收入比较高，但是不是特别稳定的个体户。为啥啊？虽然年收入高，但是今年有这么多收入，明年年也有，后年也有，但是不一定十年后还有啊对吧。所以收入高的，但是不确定特别稳定的人群可以考虑趸交。

3、这个教育金要买就多买点，买少了没意思。

像我昨天买了1万块，到小孩18-21岁期间，每年可以领2000元。说实话，2000元，能抵个什么用呢，搞不好就她一个月的生活费而已。>>我也忍不住给宝宝买了一笔教育金！

但是如果我是分10年交，每年1万块，那18-21岁之间，每年可以领2万，这个就数就多了啊，如果她上的是一个便宜大学便宜的专业，搞不好2万块直接解决了她的学费啊。

我是正好手上有这1万块，但是明年不确定有没有1万能继续缴，所以选了1万趸交。如果明年还有钱，明年再买份咯！

会给小孩考虑教育金的，一般经济条件都不错，每年攒个1-2万，还是可以的。对于类似@赵小姐 这样的壕，一次性买个10万块，以后给宝宝留笔巨款的，她家小孩真是后顾无忧了，好想把我宝宝送她养呀~喵喵喵~还收不？

4、我个人不太喜欢30岁满期。

30岁，人生该干的大事可能都干完了，比如结婚啊，买房啊。如果结婚，买房这些都发生在30岁前，我会更倾向提前退保出来，买房子的时候用啊，结婚的时候用啊。钱就是要用在该用的时候，30岁，啥都干完了，突然来笔大钱，没能体现它的价值啊。要买房的时候，退出来，还有10几万小私房钱，虽然没有满期那么多，好歹用在关键时刻啊。像我关键时刻拿出来6万私房钱，直接两房升三房了。

这点大家根据自己情况定吧，也可以保单贷款，保单能贷现金价值的80%出来。比如现金价值还有16万，那能贷款12.8万出来。好处是贷款是按存款的利率算的，不是按商业贷款的利率算的噢。

5、这个教育金，没有投保人豁免哦，是个缺点。

教育金保险的特色就是投保人豁免，也就是说投保人过世，保单继续有效，后期保费不用交了。可能这款教育金把豁免的成本用在做退保无损失跟收益率上了，所以没豁免了吧。

不过有小孩的家庭，寿险是必备的。有寿险的话，也是不用担心这份保险缴不上费。如果是趸交，更是不用担心这个问题了。

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