，感觉没怎么发挥好，没说够，这边再重新开个帖子说说。

买重疾险，有很多因素可以考虑，比如说：保额，保费，条款，赔付次数，重疾是否分组，保险公司品牌，疾病种类，保障期，观察期，现金价值，包含轻症中症等等

尽管可以考虑的因素有这么多，但是呢有些是必需要考虑的，有些是可以参考的，有些则是完全不需要考虑的。

一、必须考虑的因素。

1、保额与保费。

这个是重疾险必须要考虑的第一要素。

你说你买个重疾险，保额就2万块，一年保费1万元。

你买这个重疾做什么用？得了重疾，2万元可能连保证金都不够。再说了把保费存起来，生病时拿来付医疗费不就好了，要是没生病，直接省了。

2、保障期。

重疾险的保障期，一般有保10年，保20年，保30年，保到70岁，保到60岁，保到80岁，还有保终身。

经过这么长时间的洗礼，现在保障期比较常用也比较实用，就是定期的保障到70岁，跟保终身两种。

像我7年前给自己买的那份重疾，保20年。当时选保20年，主要是考虑过度阶段，当时单身，就想买一份，等以后结婚生子了再完善。我本来想买保10年，后面代理人跟我说保20年吧，保费才差100块，我就换成保20年了，有点后悔当时没选保30年的。

选定期，主要是因为便宜，如果选保到80岁，保费就高了，已经没有定期的优势了，选保到80岁的还不如直接选终身了。

而终身的重疾险，可以说是人手必备的一份保险了。没啥好说的，你要买保到70岁，万一71岁生病呢？

所以买什么保障期，还是很重要的，具体根据你目前的情况选择合适自己的。

3、条款。

现在很多重疾险，全残的情况下也理赔，但是不同的重疾规定不一样，比如我买的康惠保条款就规定，全残必须存活30天，而健康之享这款，就规定了全场必须存活180天才给理赔。

这个就是条款的细微之处了，同样是全残都可以理赔，但是条件完全不一样。、

还有尿毒症，有的规定要至少经过90天的透析，有的规定需要经过肾移植手术才可以。

条款很重要，但是很多人都不看条款。

4、特殊疾病

像我们家，家族高血压，糖尿病。家庭医生说，我以后老了，估计也是走我妈的路，高血压，糖尿病。所以我就很关心尿毒症，还有冠心病，中风等是否在保障范围。

所以买重疾险，也要关注下，家族遗传病有哪些，特别关注某些疾病是否在保障范围。特别家族有2人以上因某种病过世的，这个也要重点考虑下。

二、可以参考的因素。

1、观察期/等待期。

观察期或者等待期，就是你合同生效了之后，有个等待期，一般是90天或者180天，这期间即使得了合同列明的重疾，也不赔。为了就是防止有人带病投保。

现在大部分的重疾险等待期都是180天了，当然了，在同等情况下，等待期更短更好啦。

这个是保险公司自己的规定，你的可选性不大，所以放在参考因素里。

2、是否包含轻症、中症、豁免；

俗话说，羊毛出在羊身上，包含了轻症，或者中症，或者豁免等，这些保险公司的成本一定 转嫁到你的保费上的。

对于轻症我的观点一直是这样：轻症好治愈，花的钱也不多，这部分的风险不用转嫁到保险公司。而重疾不一样，花的医疗费至少是10万一个单位的，还有后续的康复费等等。重疾的风险我们才无法抵御，才需要转嫁给保险公司。

对于预算有限的人来说，首选重疾，轻症，中症，豁免也好，有能力加再加，没能力，买个重疾也够了。

我买的重疾是康惠保，有勾选包含轻症，主要是包含轻症跟不包含只差了几百块，对我来说没差，而且我看中的是轻症豁免这个功能，就是得了轻症，豁免这份保单的保费。得轻症的概率比得重疾的概率大多了。

3、重疾分组；多次赔付；

现在重疾分组，多次赔付很流行，为啥我还是只把它列入参考的因素，而不是必须考虑的因素呢？

首先，我得不得重疾，有个概率，假设这个概率是50%（现实中的概率可能更高，懒的去查了）。我这钱买了重疾险，我要出保费的，没出险我这钱算买个安慰了。

其次，我得了一个重疾（假设50%概率）之后，又得了另外一个重疾，这又是另外一个概率了（假设这个概率是20%）。那我同个人得2个重疾的概率就是50%X20%，概率更小了。

多次赔付，什么3次赔付，5次赔付。得一个人得3个重疾，5个重疾。谁那么惨啊啊啊？？

这个概率真的太低了。

有人说，那我买多次赔付的，第一次赔50万，第二次赔30万，不是挺好的吗？

那我想说你还不如买一份一次赔的，保额80万，不管有没有得第二个重疾，都拿80万，不是很好嘛。万一第二个重疾不得了，你不是白亏30万啊？

4、现金价值

现金价值就是你这份保险退保，或者到期之后，可以拿回多少现金。

一般消费型的重疾险，现金价值都是从0往上升，到一半保障期的时候现金价值最高，然后再慢慢回落。

什么现金价值高，或者现金价值一直涨的重疾险，其实有点类似返还型的了，性价比不是很高了。因为你未来的现金价值，成本都在你的保费里了。不信你可以去算算，同样的保障，是不是这种现金价值高的保险，保费高很多？

三、完全不需要考虑的因素。

1、保险公司大小

这个说过很多次了，保险公司大小不会影响重疾，寿险的理赔。

对于人身保险来说，保险公司大小会影响的人身保险，就是医疗险，因为大小公司实力不一样，提供的服务差别会挺多这个是实话。

至于重疾跟寿险的理赔，完全不会啊。以前也科普过了，详细请看>> 完蛋了，我买保险的那家公司要倒闭了！，不想再说了。

2、重疾种类

除非我上面第一大点的第4点提到的特殊疾病需要关注下，什么包含100种疾病，包含1000种疾病，看看就好，不用太兴奋。毕竟90%的高发疾病，都包含在前25种里了。多出来的那些，特别是那种号称包含1000种疾病的，至少有900种已经没人得了。

只要名称是重大疾病，前25种一定是中国保险协会与中国医师协会共同定义的疾病，包含了90%我们会得的高发疾病。只要名称是重大疾病保险，就一定有这25种，只要25种有，就不用特别担心。

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