无论配置什么保险，首先要清楚自己打算通过保险来规避哪些风险。

重疾险，是给付型的，即达到保险合同里约定的疾病状态，确诊即赔付。重疾险规避的风险是大病发生后导致的医疗风险、收入中断或降低风险、康复风险，如果是家庭顶梁柱，还有责任的风险等。

所以，我认为首先关注保障内容，再考虑再相同保额的情况下，保费的差距。对于可以自留的风险点，我们可以去选择保费低一些的，对于风险转移的风险点（比如高发轻症），我们需要擦亮眼睛，看好条款中是否包含。因为在给自己和朋友配置保险的过程中发现，保险是一种特殊的商品，是一种金融商品，它并不像其他商品一样，所谓的一分钱一分货。在真正发生理赔时，唯一的依据就是和保险公司签下的那份白纸黑字的合同。

在查看重疾险条款时，我重点关注以下因素：

（1）重疾部分是多次赔付的还是单次赔付的；如果是多次赔付的，是疾病分组的还是不分组的；如果是多次且分组的赔付，是否把高发的癌症单独一个分组？

因为如果在保费相差不大的情况下，多次赔付肯定优于单次赔付，而多次不分组的赔付肯定优于多次分组的赔付，而癌症单独分组的赔付肯定又优于不单独分组的赔付。如果在家庭保费预算范围内，个人建议选择

原因很简单，保障范围更广。

（2）是否有轻症？有轻症的话，是否包含高发轻症？轻症的赔付比例是多少？是否包含中症？

比如轻微脑中风、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术（非开胸）等。

轻症的赔付比例，现在很多产品的比例在30%~45%之间，主要关注轻症多次赔付中的前两次赔付的比例。

除了以上这几大方面的关注要素外，其他小点也要关注以下，比如轻症多次赔付之间是否有时间间隔。

（3）对于孩子的重疾险选择，是否有投保人豁免？豁免功能是否收费，豁免条件？是否可以附加投保人豁免。

终身or定期？

先说结论，在考察好保险条款的前提下，如果保费预算有限，可以先配置定期的，后续预算充足的再补充终身的；如果保费预算差不多，可以搭配终身和定期，都是先确保先拥有一份重疾保障；如果保费预算充足，可以选择终身的，当然也可以搭配定期，看个人的想法。

终身型的特点是保障时间长，覆盖了人一生的重疾风险，所以保费会高，具有一定的储蓄功能。

定期型的特点是杠杆作用大，用很低的保费就可以买到很高的保额，但保障的是一个时间段的，是消费型的。如果保障期内，很顺利，那么在保障期结束后，这份合同终止。

我是属于保费预算差不多的，所以终身类型和定期搭配的，在人生的顶梁柱时期，做好全面的保障和足够的保额。

会考虑附加癌症二次赔付

我买的保险比较早（那时候大部分是单次赔付的），后边又陆续添加了一些。下面写一下我给儿子配置的重疾险吧：

（1）长生人寿的长生福御享（多次赔付不分组）：保额20万，交20年保终身，保费2303元；

（2）天安人寿的健康源悦享（多次赔付分组但癌症单独分组）：保额10万，交20年保终身，保费1046.11元（当初买这个是为了附加天安的百万医疗和住院医疗）；

（3）富德生命的童宝保（定期重疾，包含少儿特定疾病）：保额50万，交20年保30年，保费550元。