一、家庭概况

我家情况略特殊，一线城市，然而买房三年了还没居住过，因为工作地不在这，计划一年内回去。

目前只有我（30岁）和老公（35岁）两人，正在备孕（所以心心念念的天天向上年金险没有买到）。双方父母身体都特别健康，然而年龄都在60以上了，所以保险不太好选。

收入水平在80后中应该属于中等吧，庆幸的是由于目前工作性质，如果不安排假期旅游，那么一年到头几乎0支出，所以结余率极高。然而一旦回到所在城市，收入水平会略降，支出也会达到正常水平。

二、未来大额支出情况及应对

2016年买了首套房，如果要在这个城市再买二套，不是一般难度，因此暂无计划。买车涉及到摇号，也不知会到何年何月了。可预见的五年内，除了育儿花费，应该说没有大额支出。

前一段听到传言，说可能公司将会上市，到时候也许会有内部原始股可以购买，因此会在京东金融的活期存款中预备40W+作为备用。

小她的52周计划都是一年期，少数P2P平台也是按照12单的思路去出借的，基本可以保证每月有钱到账，够临时需求。

三、已投保情况、选择理由

说来很感谢我父母，有一些初步的理财知识，前些年陆续给我买了一些保险，最近我为了做家庭保险配置，把所有保单整理了一下，才发现他们买的大部分都是年金险或万能险，不过这几年就要缴清了，父母一直帮我交缴费，因此我的小家负担不重。

1、寿险方面

父母给我投了线下16万的终身寿险，需要再缴费10年。

我的计划是赶在今年生日前，把保险初步配置完备，毕竟年龄大了，现在不一步到位，以后更贵了，所以先做个最基础的配置，以后没钱就这样也能凑合一辈子，有钱了再提保额也行。

看好了大麦甜蜜家，夫妻共保非常划算，一方出险另一人豁免剩余保费，而且夫妻在同一事故中死亡还可以赔付4倍保额。然鹅，最大的问题是，如果离婚怎么办？

保险公司还是聪明啊，知道现代社会离婚率高，所以推出了这种产品，一旦离婚，现金价值值不了几毛钱。本着做最好的准备和最坏的打算原则，我不放心每年几千的保费交给大麦甜蜜家，选择看看人气产品擎天柱3号。

我有乳腺结节，按标准体投保；老公身体体检报告比较漂亮，按优选体投保。擎天柱3号每人保额100W到65岁，那么总计3290/年。可是我确实看好大麦甜蜜家那个同时出险4倍赔付的条件。

于是乎，最终选择了擎天柱3号自己80W至65岁，老公90W至65岁，大麦甜蜜家每人20W保30年，共计3408。保费比单独买两个人的擎天柱多100，老公的保额多了10W，如果夫妻同一事故出险，多赔40W。擎天柱3号两人2854/年，大麦甜蜜家554/年，就算最坏的离婚情况（呸呸呸），损失也不大。

2、重疾险方面

父母给我买了终身重疾，今年上半年老公生日前给他配备了终身重疾，但是都有两全险，所以并不那么划算。

近期正在考虑用定期的重疾险来增加保额。健康保2.0，小她保险小秘书正在帮我进行人工核保，争取10月31日前给老公买上最划算的70岁重疾；至于我自己，虽然乳腺结节很小，但现在投保只能除外，还是要去医院做个分级，如果1级或2级，是可以标准体投保的，虽然生日以后才能买，我觉得还是值得的。目前比较看好单次赔付的芯爱重疾，多次赔付的嘉多保，等配置齐全后再来跟各位财蜜做总结汇报。

四、保费及保额

毕竟年龄越大保费越贵，对于年龄30+的80后不太友好，所以这次先简单做到最基本的一步到位，如果以后经济宽裕，增加保障是更理想的。

双方父母年龄都在60以上了，所以保险不太好选。都有社会保险，报销比例还可以，因此商业保险几乎没有，计划给他们买防癌险/医疗险，以及意外险。父母的保险费我们倒是不用太操心，很感谢他们。

我自己，线下终身寿险16W（保费2K），小她平台买的定寿100W（保费1133）。

老公，线下终身重疾和两全30W（保费2W），小她平台买的定寿110W（保费2275）。

接下来半年内配置好重疾险每人50W，预计花费1.1W/年。

公司待遇还行，补充的医疗保险极其方便和划算，所以意外险暂时不用了，公司可以全额报销。

老公另有百万医疗险保费300+/年，我也打算配置一个，这都是小钱了。

所以占大头的定寿和重疾，预计会达到3.7W/年，其中竟然有2W是老公的重疾和两全险（明明1W+可以搞定的保险配置现在要花3W+），可见两全险对于理财是个大坑，不过事已至此，我就当是强制储蓄了。

近几年继续投百万医疗和意外险，以及未来宝宝的保险，最多不要超过4W即可。

五、对年轻财蜜的肺腑之言

我自己总结了一句话：过了30岁，,保险真是贵，过了35，投保得吃土。我现在就在劝周围的同学同事还有表妹，刚刚组建家庭，趁着还年轻，尽早买保险，不要像我一样，错过了很多超划算的保险，现在后悔都来不及。

其实我2015年开始接触小她，就在学习保险知识，但就是有拖延症，总觉得要等时间充裕了系统梳理一下再选择，所以拖到了今天，其实真的下决心马上投保，也就是一两天时间就能选好产品了。

我的方法是在小她平台上的所有产品，根据自己的需求选择投保条件后，直接对比价格，在低价的3-4个里边对比保险范围和健康告知。当然，各个产品的利弊分析，小她上每天都有财蜜进行分享，都很有参考价值。而且，有疑问可以直接联系她理财的各位保险顾问，都很NICE，也很专业。

六、理赔（希望不要用到）

我没有理赔过，说到底是没有发言权的。但是我要说，一定要在一个像小她一样的第三方平台投保，出险后不只可以直接对接保险公司，还可以请小她的保险顾问协助理赔，双重选择，毕竟保险顾问要比咱们专业。

中国人早就接受了打官司要找律师，却还没明白保险理赔要找经纪公司或保险顾问，这不是一样的道理吗？在保险公司面前，散户毕竟是弱势群体，既然小她提供了免赔的咨询和服务，何乐而不为呢？